Risques liés aux certificats de placement garanti

Les certificats de placementPlacement Un élément de valeur que vous achetez pour obtenir un revenu ou une croissance de la valeur.+ read full definition garanti (CPG) sont considérés comme des placements à faible risque, parce que vous avez la certitude de récupérer le montant que vous avez investi (c’est-à-dire le capitalCapital Montant total de l’argent que vous investissez ou que vous devez.+ read full definition) lorsqu’ils viennent à échéance. Toutefois, les CPG comportent quand même certains risques.

Deux principaux risques

  1. Difficulté à suivre le rythme de l’inflationInflation Augmentation du coût des biens et des services au cours d’une période donnée. L’inflation réduit le pouvoir d’achat d’un dollar au fil du temps. Dans la plupart des cas, elle est mesurée par l’indice des prix à la consommation.+ read full definition Puisque le rendementRendement Rendement annuel sur un placement. Il est souvent exprimé en pourcentage, par exemple 5 %. Dans le cas des actions, le rendement peut être votre revenu annuel provenant des dividendes. Dans le cas des obligations, il s’agit de l’intérêt que vous obtenez.+ read full definition des CPG ordinaires est relativement faible, ces CPG peuvent avoir de la difficulté à suivre le rythme de l’inflation.
  2. Rendement variable des CPG liés aux indices ou aux marchés – Ces CPG n’offrent pas un taux d’intérêt fixe. Leur rendement est plutôt basé sur celui d’un indiceIndice Point de référence ou étalon qui permet d’évaluer le rendement d’un marché boursier, d’une partie d’un marché boursier ou d’un placement unique. Exemples : le S&P/TSX, l’indice S&P/TSX des obligations du Canada.+ read full definition de référence, comme un indice boursierIndice boursier Liste de titres qui fait le suivi de leur valeur. Les actions d’un indice donné auront quelque chose en commun. Elles peuvent être négociées sur la même bourse, appartenir au même secteur ou être de taille similaire. Les indices peuvent aider à évaluer les résultats des fonds communs de placement.+ read full definition. Si le marché boursierMarché boursier Ensemble des marchés et des bourses où les actions, les obligations et les autres valeurs mobilières sont émises ou négociées.+ read full definition se comporte bien et que l’indice enregistre une hausse, votre CPG lié à l’indice peut rapporter davantage qu’un CPG à taux fixe. Si l’indice se comporte mal, ce CPG risque de rapporter moins qu’un CPG à taux fixe, ou même rien du tout.

Autres points à prendre en considération

  • Vous risquez de devoir payer une pénalité si vous encaissez votre CPG avant la date d’échéance.
  • Si vous ne détenez pas votre CPG dans un régime enregistré, les intérêtsIntérêts Frais exigés par un prêteur à une personne qui emprunte de l’argent. Frais qu’obtient une personne qui prête de l’argent. Les intérêts sont généralement exprimés sous forme de pourcentage annuel, comme 5 %. Exemples : Si vous empruntez, vous devrez payer des intérêts. Si vous achetez un CPG, la banque vous versera des intérêts. La banque utilisera…+ read full definition que vous touchez sont imposés en totalité. Apprenez-en davantage sur la façon dont les placements sont imposés.
Attention

Comme les CPG sont des placements à faible risque, ils offrent un rendement relativement faible comparativement à d’autres placements. De plus, ils ne suivront pas nécessairement le rythme de l’inflation.

Assurez-vous que vos certificats de placement garanti sont protégés

Votre CPG est assuré si vous l’avez acheté auprès de l’une des institutions suivantes:

  • une des principales banques canadiennes parce que celles-ci sont membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada;
  • une coopérative de crédit ou une caisse populaireCaisse populaire Coopérative d’épargne et de crédit présente principalement dans la province de Québec.+ read full definition; une assurance semblable est offerte pour les dépôts.

Cela signifie que vous pourrez récupérer votre argent, même si l’institution financière auprès de laquelle vous avez acheté votre CPG ferme ses portes ou est dans l’impossibilité de vous payer au moment où votre CPG vient à échéance. La garantieGarantie Bien ou actifs que vous engagez comme emprunteur afin de garantir le remboursement du prêt. Vous pourriez perdre la garantie si vous ne remboursez pas le prêt.+ read full definition dépend de la valeur et du type de certificat que vous avez acheté. Par exemple:

  • la Société d’assurance-dépôts du Canada assure vos CPG pour une valeur allant jusqu’à 100 000 $ dans chaque institution financière;
  • les CPG en dollars américains et les CPG de plus de cinq ans ne sont pas assurés.

Vous bénéficiez automatiquement de l’assurance. Vous ne devez rien faire, et il n’y a pas de frais supplémentaires à payer pour l’obtenir.

Trois conseils pour vous assurer que vos certificats de placement garanti sont protégés

Pour vous assurer de ne pas dépasser la limite de 100 000 $ par institution financière, voici ce que vous pouvez faire:

  1. Acheter des CPG auprès d’institutions financières différentes ou de leurs sociétés affiliées. Par exemple, une banque peut être associée à une société de prêts hypothécaires ou à une société de fiducieSociété de fiducie Société offrant les mêmes services qu’une banque, mais qui peut aussi gérer des successions, des fiducies et des régimes de retraite, ce que les banques ne peuvent pas faire.+ read full definition qui vend des CPG.
  2. Mettre une partie des CPG à votre nom et l’autre partie au nom de votre conjoint.
  3. Acheter des CPG qui sont à la fois à votre nom et à celui de votre conjoint.

Avertissement

Si vous détenez des certificats de placement garanti d’une valeur de plus de 100 000 $ dans une même institution financière, le montant excédentaire ne sera pas protégé contre les pertes.

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