Aider vos enfants à acheter leur première maison
Trois options courantes
1. Prêter l’argent à votre enfant
Établissez le taux d’intérêt que vous souhaitez exiger. Par exemple, vous pourriez exiger un taux d’intérêt égal ou supérieur au taux d’intérêt offert par un compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ Lisez la définition complète bancaire. Ou vous pourriez établir un taux d’intérêt inférieur au taux que votre enfant payerait pour une hypothèque offerte par une institution financière. Dans votre déclaration de revenus, vous devez déclarer les intérêtsIntérêts Frais exigés par un prêteur à une personne qui emprunte de l’argent. Frais qu’obtient une personne qui prête de l’argent. Les intérêts sont généralement exprimés sous forme de pourcentage annuel, comme 5 %. Exemples : Si vous empruntez, vous devrez payer des intérêts. Si vous achetez un CPG, la banque vous versera des intérêts. La banque utilisera…+ Lisez la définition complète qui vous ont été versés.
Votre enfant devra également payer des frais supplémentaires s’il doit prendre une assurance auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement. Cette assurance sera requise si une partie ou la totalité de la mise de fonds a été empruntée.
2. Cosigner l’hypothèque de votre enfant
Vous pouvez ajouter votre nom à l’hypothèque de votre enfant. Cette solution semble facile. Elle comporte toutefois un certain nombre de risques :
- Cela laisse entendre à la banque que le revenu de votre enfant ou que son pointage de crédit n’est pas assez élevé pour qu’il soit admissible.
- Si vous avez déjà une hypothèque sur votre maison, vous et votre enfant ne serez pas admissibles à un prêt hypothécairePrêt hypothécaire Prêt que vous contractez pour payer une maison ou un autre bien. Ce type de prêt est généralement remboursé sur 20 ans ou plus. Vous effectuez chaque année un nombre déterminé de versements dont le montant est fixe.+ Lisez la définition complète à proportion élevée. Ensemble, il faudrait que vous versiez une mise de fonds de 20 % du prix d’achat. Seul, votre enfant pourrait faire une mise de fonds correspondant à 5 % seulement du prix d’achat.
- Vous êtes responsable du remboursement de l’hypothèque si votre enfant n’est pas en mesure de payer.
- Votre nom figure sur le titreTitre Droit légal de posséder ou de détenir un bien.+ Lisez la définition complète de propriété. Si les choses tournent mal, vous êtes tenu par la loi de partager la responsabilité. Consultez un avocat au sujet des conséquences.
3. Offrir l’ensemble ou une partie des frais en cadeau
Vous pouvez choisir de donner à votre enfant assez d’argent pour la mise de fonds, de payer pour lui les frais mensuels de remboursement de l’hypothèque, ou encore de lui acheter une maison. Au Canada, les cadeaux en argent comptant ne sont pas imposés, mais il y a des conséquences fiscales :
- S’il s’agit d’un cadeau que vous comptez léguer à vos enfants dans votre testamentTestament Document juridique qui établit ce que vous souhaitez qu’il advienne de votre argent, de vos biens et de vos autres éléments d’actif à votre décès. Un testament peut également mettre en place des plans de prise en charge de vos enfants ou d’autres membres de votre famille à votre charge financièrement.+ Lisez la définition complète, vous leur épargnerez les frais d’homologation à votre décès.
- Acheter une maison à votre enfant équivaut à lui vendre la maison à sa juste valeur marchandeValeur marchande Valeur d’un placement à la date du relevé. La valeur marchande vous indique la valeur d’un placement à une certaine date. Exemple : Si vous possédez 100 unités dont le prix à la date du relevé est de 2 $, la valeur marchande de votre placement sera de 200 $.+ Lisez la définition complète. Vous devrez donc payer l’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ Lisez la définition complète sur tout gain en capitalGain en capital Somme que vous obtenez quand vous vendez un placement ou tout autre actif plus cher que vous l’avez payé.+ Lisez la définition complète si, lorsque vous donnez la maison à votre enfant, sa valeur est plus élevée que le prix auquel vous l’avez achetée.
- Si votre enfant se marie, réfléchissez bien avant de lui donner de l’argent. Si la relation prend fin, votre enfant et son conjoint se diviseront la valeur netteValeur nette Valeur de tous les actifs d’une personne, moins ses dettes.+ Lisez la définition complète de la maison. Le fait que vous ayez fait cadeau de la maison à votre enfant importe peu.
Attention
Réfléchissez bien avant de vous endetter pour aider votre enfant. Assurez-vous de respecter vos objectifs d’épargne pour votre retraite ainsi que vos autres objectifs financiers.