Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la maison

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la maison que vous souhaitez acheter, vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque ordinaire. Souhaitez-vous attendre et continuer à épargner, ou acheter maintenant et emprunter davantage? Si vous achetez maintenant, vous devrez obtenir un prêt hypothécairePrêt hypothécaire Prêt que vous contractez pour payer une maison ou un autre bien. Ce type de prêt est généralement remboursé sur 20 ans ou plus. Vous effectuez chaque année un nombre déterminé de versements dont le montant est fixe.+ read full definition à proportion élevée, qui coûte plus cher, ou une deuxième hypothèque.

​Continuer à épargner et acheter plus tard ​Acheter maintenant et emprunter davantage
​Frais d’intérêt ​Vous payerez moins d’intérêt. ​Vous payerez plus d’intérêt.
​Autres frais ​Vous ne devrez pas prendre d’assurance prêt hypothécaire.

Vous continuez à payer votre loyer.

Vous devrez peut-être épargner davantage si le prix des maisons augmente.

Les coûts augmentent parce que vous devez prendre une assurance prêt hypothécaire et payer les intérêtsIntérêts Frais exigés par un prêteur à une personne qui emprunte de l’argent. Frais qu’obtient une personne qui prête de l’argent. Les intérêts sont généralement exprimés sous forme de pourcentage annuel, comme 5 %. Exemples : Si vous empruntez, vous devrez payer des intérêts. Si vous achetez un CPG, la banque vous versera des intérêts. La banque utilisera…+ read full definition sur cette assurance si vous choisissez de faire des versements mensuels.

Vous cessez de payer un loyer et vous devenez propriétaire d’une plus grande partie d’une maison plus rapidement.

Vous achetez au prix actuel.

Risques ​Vous risquez de dépenser vos économies.

Vous risquez moins de ne pas être en mesure de rembourser votre prêt si la valeur de votre maison baisse et que vous devez vendre.

Vous risquez d’avoir une detteDette Somme que vous avez empruntée. Vous devez rembourser le prêt, avec intérêts, avant la date fixée.+ read full definition que vos moyens ne vous permettent pas de rembourser.

Vous risquez davantage de ne pas être en mesure de rembourser votre prêt si le prix des maisons augmente et que vous devez vendre.

Prêt hypothécaire à proportion élevée

Un prêt hypothécaire à proportion élevée vous permet d’emprunter jusqu’à 95 % du prix d’achat. Cependant, vous devrez acheter une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) en raison du risque plus élevé que présente ce prêt. Vous pouvez payer votre assurance en un versement unique lorsque vous achetez votre maison ou vous pouvez l’ajouter à votre hypothèque et l’inclure dans vos versements mensuels. Si vous choisissez de faire des versements mensuels, vous devrez payer des intérêts sur cette assurance.

Exemple – Voici le prix de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL pour une maison de 200 000 $, en fonction du montant de votre mise de fonds.

​Mise de fonds ​Montant de l’hypothèque Taux d’intérêt* ​Coût de l’assurance
30 000 $ (15 %) ​170 000 $ 1,80 % 3 060 $
​20 000 $ (10 %) 180 000 $ 2,40 % 4 320 $
10 000 $ (5 %) ​190 000 $ 3,60 % 6 840 $

*​Les primes d’assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement sont à jour en date du 1er juin 2015.

Deuxième hypothèque

Vous empruntez d’abord autant que vous pouvez au moyen d’une hypothèque ordinaire, aussi appelée hypothèque de premier rang.

Vous obtenez ensuite une deuxième hypothèque, aussi appelée hypothèque de deuxième rang, pour le reste du montant. La deuxième hypothèque doit être obtenue auprès d’un prêteurPrêteur Personne ou un organisme qui prête de l’argent.+ read full definition différent. Le taux d’intérêt applicable à une deuxième hypothèque est généralement plus élevé parce que le prêteur court un plus grand risque de ne pas récupérer son argent. En effet, si vous devez vendre votre maison, le prêteur de votre hypothèque de premier rang sera remboursé en priorité.

Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt plus élevé

Lorsque vous demandez une hypothèque, les prêteurs calculent vos coûts mensuels relatifs au logement et ils établissent le pourcentage du revenu mensuel brut de votre ménage que ces coûts représentent. Ce pourcentage s’appelle le rapport d’amortissementAmortissement Perte de valeur d’un bien avec le temps. Exemple : Une maison peut perdre de la valeur si vous ne l’entretenez pas bien. Une voiture ou un élément du matériel d’une entreprise verra sa valeur diminuer avec l’usure.+ read full definition brut de la dette (ABD). Vous ne serez pas admissible à une hypothèque si ce rapport est supérieur à 32 %. Apprenez-en davantage sur la façon dont les prêteurs calculent le rapport ABD.

Attention

Le prêteur peut reprendre votre maison si vous n’êtes pas en mesure de faire vos paiements hypothécaires.

Point à retenir

Plus vous empruntez, plus votre maison vous coûtera cher.

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