Utiliser un fonds enregistre de revenu de retraite et une rente à la retraite

Une façon d’équilibrer la sécurité financière et la croissance consiste à investir votre épargne-retraite dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et dans une ou plusieurs rentes. La décision de répartir votre argent et la façon de le faire dépendent de nombreux facteurs. Par exemple:

  • Priorités en matière de revenu de retraite – Votre décision dépend de la priorité que vous accordez à la sécurité financière, au revenu, à la croissance et à la préparation d’une succession.
  • Taux d’intérêt – Si les taux d’intérêt sont peu élevés, vous pourriez investir moins d’argent dans les rentes. Vous pourriez aussi étaler l’achat de rentes sur quelques années.
  • Revenu de retraite garanti – Si vous avez d’autres sources de revenu garanti, comme un régime de retraite à prestations déterminées, vous pourriez avoir besoin d’un revenu de rente moins élevé.

Avantages d’utiliser les deux

  • Une rente vous assure un certain revenu garanti durant toute votre vie, peu importe le rendement du marché.
  • Vous pouvez continuer à investir une partie de votre épargne dans un FERR pour bénéficier d’un potentiel de croissance.
  • En évitant de placer toute votre épargne dans une rente, vous pouvez conserver une partie du capital pour votre succession.
  • Si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez utiliser l’argent de votre FERR pour acheter une rente additionnelle.

Six questions à vous poser

Avant de prendre une décision, examinez l’ensemble de votre situation financière, vos objectifs et vos besoins de sécurité financière. Voici certaines questions auxquelles vous devriez répondre :

  1. Quel revenu obtiendrez-vous des régimes de pension du gouvernement et de votre employeur? Cela vous indiquera si une rente pourrait être nécessaire pour compléter le revenu dont vous aurez besoin.
  2. Êtes-vous inquiet de perdre une partie de l’argent que vous investissez? Si vous êtes préoccupé par le risque de perdre de l’argent en faisant des placements et de ne pas avoir un revenu de retraite suffisant, une rente pourrait éliminer une partie de ce risque.
  3. L’inflation vous préoccupe-t-elle? Les rentes procurent un revenu fixe à vie, mais ne sont généralement pas protégées contre l’inflation. Cependant, vous avez l’option d’ajouter une telle protection.
  4. Combien d’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ read full definition payerez-vous? Le revenu que vous obtenez en retirant de l’argent d’un FERR ou en touchant une renteRente Contrat habituellement vendu par les compagnies d’assurance-vie qui garantit un revenu à vous ou à votre bénéficiaire à un moment donné dans l’avenir. Une rente est un contrat conclu avec une société d’assurance-vie. Lorsque vous achetez une rente, vous devez déposer une somme d’argent, et la société d’assurances s’engage à vous payer un revenu garanti…+ read full definition ou une pension de retraite (par exemple, une pension d’un régime de retraite au travail) est imposable. Toutefois, l’épargne que vous placez dans un FERR continuera de fructifier à l’abri de l’impôt. Si votre revenu total (y compris les versements de rente et le retrait minimalRetrait minimal Plus petite somme que vous pouvez retirer d’un compte ou d’un placement en une fois.+ read full definition de votre FERR) est supérieur à vos besoins, vous pourriez payer moins d’impôt en plaçant une grande partie de votre épargne dans un FERR.
  5. Êtes-vous inquiet de dépenser toute votre épargne avant votre décès? Si le risque lié à la longévité vous préoccupe, une rente vous fournira un certain revenu durant toute votre vie. Cependant, les paiements se terminent habituellement à votre décès. En achetant une rente, vous pourriez donc payer davantage que ce que vous recevrez.
  6. Souhaitez-vous laisser une partie du capitalCapital Montant total de l’argent que vous investissez ou que vous devez.+ read full definition à votre successionSuccession Montant total de l’argent et des biens laissés par une personne qui décède.+ read full definition? Dans le cas des rentes, cette optionOption Placement qui vous donne le droit de l’acheter ou le vendre à un prix fixe et avant une date fixe. Le droit d’achat est appelé « option d’achat » et celui de vente, « option de vente ». Les options s’achètent en bourse.+ read full definition est plus coûteuse, ou vous pourriez devoir accepter des versements mensuels inférieurs. Par contre, l’épargne placée dans un FERR revient au bénéficiaireBénéficiaire La ou les personne(s), l’institution, le syndic ou la succession auxquels vous décidez de donner de l’argent, des biens ou autres prestations à votre décès. Vous pouvez nommer des bénéficiaires dans un testament, une politique d’assurance, un régime de retraite, une rente, une fiducie ou d’autres contrats.+ read full definition désigné ou s’ajoute à votre succession.
Quel sera votre revenu à la retraite?

Déterminez combien d’argent vous aurez besoin pour couvrir vos dépensesDépenses Paiement ou promesse de paiement futur.+ read full definition à la retraite à l’aide de cette feuille de calcul du budget à la retraite.

Point à retenir

La décision de répartir votre épargne et la façon de le faire dépendent des facteurs suivants :

  1. vos priorités en matière de revenu de retraite;
  2. les taux d’intérêt;
  3. votre revenu de retraite garanti (comme celui des régimes de pension du gouvernement et de votre employeur).
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