Financer votre retraite en utilisant votre maison

Selon un sondage du Bureau des investisseurs de la CVMO (seulement en anglais), près de la moitié des propriétaires préretraités de l’Ontario de 45 ans et plus comptent sur l’accroissement de la valeur de leur maison pour financer leur retraite.

C’est facile de comprendre pourquoi – une maison est l’actif le plus précieux détenu par de nombreux ménages, et si vous avez acheté une propriété avant le récent boom immobilier, vous avez probablement obtenu un rendementRendement Rendement annuel sur un placement. Il est souvent exprimé en pourcentage, par exemple 5 %. Dans le cas des actions, le rendement peut être votre revenu annuel provenant des dividendes. Dans le cas des obligations, il s’agit de l’intérêt que vous obtenez.+ read full definition considérable pour votre placementPlacement Un élément de valeur que vous achetez pour obtenir un revenu ou une croissance de la valeur.+ read full definition jusqu’à maintenant.

Cependant, être propriétaire d’une maison ne saurait être un substitut à la planification de la retraite. Certaines questions importantes demeurent que vous devez vous poser afin de mesurer à quel point vous êtes préparé financièrement pour la retraite.

1. De combien aurais-je besoin pour prendre ma retraite?

La somme que vous devez épargner pour la retraite dépend notamment des points suivants :

  • Votre âge – Le moment où vous commencez à épargner fait une grande différence sur la somme que vous devez mettre de côté. Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez, moins vous devrez mettre d’argent de côté grâce au pouvoir de l’intérêt composé. Utilisez notre calculatrice d’intérêts composés pour savoir le montant que vous pourriez économiser au fil du temps.
  • Votre style de vie – Avez-vous l’intention de rester à la maison ou de voyager à travers le monde? Le montant que vous devrez épargner dépendra de la vie que vous prévoyez mener à la retraite.
  • Les prestations du gouvernement fédéral – Vous pourriez avoir droit à des prestations de retraitePrestations de retraite Revenu constant que vous obtenez après votre retraite. Certains régimes de retraite vous versent un montant fixe à vie. D’autres épargnent de l’argent en votre nom pendant que vous travaillez. Cet argent vous crée un revenu après votre retraite.+ read full definition du gouvernement, comme le Régime de pensions du Canada (RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV)Sécurité de la vieillesse (SV) Plus important programme de pension public du Canada. Vous êtes admissible à partir de 65 ans si vous avez vécu au Canada pendant au moins 10 ans après l’âge de 18 ans. Les prestations de la SV sont imposables.+ read full definition et le Supplément de revenu garanti (SRG)Supplément de revenu garanti (SRG) Montant supplémentaire versé par le gouvernement aux personnes ayant un faible revenu annuel et touchant la Sécurité de la vieillesse. Le montant versé dépend de votre revenu, ou du revenu conjoint du ménage si vous êtes marié ou vivez en union de fait. Le SRG n’est pas imposable.+ read full definition. Si vous êtes admissible aux prestations provenant de ces programmes gouvernementaux, vous n’avez peut-être pas besoin d’épargner autant. Apprenez-en plus sur ces

Selon l’Enquête sur les dépenses des ménages de Statistique Canada, les ménages âgés de 65 ans ou plus dépensaient en moyenne 55 090 $ en 2015, soit environ 53 % du montant moyen dépensé par les ménages âgés de 40 à 54 ans au cours de la même année.

Apprenez-en davantage sur la maximisation de votre épargne pour la retraite.

2. Quelle pourrait être la valeur de ma maison quand je prendrai ma retraite?

Lorsque vous estimez la valeur de votre maison à la retraite, il est important d’être prudent :

  • Une maison est un élément d’actif et les éléments d’actif comportent des risques. Tout comme les prix des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse et des fonds communs de placement, les prix des maisons fluctuent selon les conditions du marché. Alors que les prix des maisons dans certaines régions du Canada ont considérablement augmenté au cours des dernières années, rien ne peut garantir que ces tendances se poursuivront.

TuyauTuyau Partage d’importants renseignements au sujet d’une entreprise qui ne sont pas connus du public.+ read full definition : L’une des façons de réduire le risque est la diversification – détenir une combinaison de placements dont les prix n’évolueront pas toujours dans le même sens. Si vous diversifiez votre portefeuillePortefeuille Ensemble des placements détenus par un particulier ou un organisme. Peut comprendre des actions, les obligations et des fonds communs.+ read full definition, vous êtes moins susceptible de perdre une grande partie de l’argent que vous avez investi seulement parce qu’un segment du marché n’a pas de bons rendements. Apprenez-en davantage sur la diversification.

  • Isoler les émotions de l’équation. Pour la plupart d’entre nous, une maison n’est pas qu’un investissement financier, c’est aussi un investissement affectif. Nos émotions peuvent occulter notre jugement financier en nous poussant à surestimer la valeur de notre maison et à éprouver un excès de confiance quant au montant auquel nous croyons pouvoir la vendre sur le marché. Pour réussir à faire preuve d’un bon jugement quant au rôle qu’une maison peut jouer pour soutenir la retraite, il est important d’isoler les émotions de l’équation.

Apprenez-en davantage sur l’évaluation de la valeur de votre maison.

3. Comment puis-je accéder aux capitaux propres de ma maison?

  • Option 1 : Réduire la taille de votre maison. Un moyen d’accéder aux capitaux propres est de réduire la taille de votre maison en vendant votre maison actuelle et en déménageant dans une plus petite propriété. Il est important de réfléchir pour savoir si vous seriez à l’aise de vendre votre maison à la retraite et, si c’est le cas, de penser à la somme nécessaire pour acheter une plus petite maison dans le ou les secteurs où vous pourriez vouloir habiter. Il importe également de tenir compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ read full definition des frais de clôtureFrais de clôture Frais à payer pour acheter ou vendre une maison. Ils peuvent comprendre les frais d’emprunt, d’évaluation, juridiques, de recherche de titre, d’assurance de titre ou d’arpentage, les taxes, etc.+ read full definition et des autres coûts liés à la vente d’une propriété.
  • Option 2 : Emprunter sur la valeur nette de votre maison. Il y a plusieurs options afin de pouvoir emprunter sur la valeur nette de votre maison, y compris un prêt hypothécaire inversé. Dans un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez dans la plupart des cas emprunter de 10 % à 40 % de la valeur de votre maison, selon sa valeur, votre âge et les taux d’intérêt. Emprunter sur la valeur de votre maison vous permet de libérer des capitaux propres sans avoir à déménager et pourrait être assorti de certains avantages fiscaux. Toutefois, vous devrez payer une évaluationÉvaluation Évaluation de ce que valent aujourd’hui votre maison ou d’autres biens. Le plus souvent faite par un expert ou une personne qui est accréditée par un organisme ou l’État. L’Institut canadien des évaluateurs est un organisme qui désigne les évaluateurs.+ read full definition ainsi que d’autres frais et le montant emprunté accumulera des intérêts.

Il est également important de faire preuve de diligence raisonnable en choisissant un fournisseur de prêts. Récemment, un certain nombre de fraudes et d’escroqueries ont ciblé des Canadiens qui cherchaient à emprunter sur leur maison. Apprenez-en davantage sur la protection contre les fraudes.

4. Bon, je comprends. J’ai besoin d’un plan. Où puis-je obtenir de l’aide?

GerezMieuxVotreArgent.ca offre un certain nombre de ressources pouvant vous aider à en apprendre davantage sur la planification de la retraite ainsi que sur la façon dont différents outils d’épargne et d’investissement peuvent contribuer à ce que vous atteigniez vos objectifs. Les membres de la famille et les amis peuvent être une autre source d’information utile sur l’épargne, l’investissement et la planification de la retraite. En outre, de nombreuses personnes travaillent avec un conseiller financier pour leur plan de retraite – apprenez-en davantage sur la façon de trouver un conseiller et de faire affaire avec lui.

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