Choisir entre cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite et rembourser des dettes

Si vous cotisez à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), vous payerez moins d’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ read full definition. Par contre, si vous remboursez des dettes, vous payerez moins d’intérêt. Quel est le meilleur choix? Il faut prendre en considération de nombreux facteurs, et tout dépend de votre situation personnelle et financière.

Commencez par faire le calcul

Utilisez cette calculatrice afin de comparer le taux de rendementRendement Rendement annuel sur un placement. Il est souvent exprimé en pourcentage, par exemple 5 %. Dans le cas des actions, le rendement peut être votre revenu annuel provenant des dividendes. Dans le cas des obligations, il s’agit de l’intérêt que vous obtenez.+ read full definition que vous obtenez des placements dans votre REER et le taux d’intérêt que vous payez sur vos dettes.

Cependant, il ne suffit pas toujours de choisir ce qui offre le taux le plus élevé.

Déterminez clairement tous les chiffres pertinents

  1. Quel est le coût exact de vos dettes chaque mois ou chaque année?
  2. Y a-t-il des frais ou des pénalités si vous remboursez votre detteDette Somme que vous avez empruntée. Vous devez rembourser le prêt, avec intérêts, avant la date fixée.+ read full definition plus rapidement, par exemple en effectuant des paiements hypothécaires supplémentaires?
  3. Comment envisagez-vous de placer l’argent dans votre REER? Si vous mettez votre argent dans des placements sûrs qui garantissent un certain rendement, votre argent fructifiera lentement. Si vous choisissez des placements qui pourraient fructifier plus rapidement, comme des actions, il n’y a aucune garantieGarantie Bien ou actifs que vous engagez comme emprunteur afin de garantir le remboursement du prêt. Vous pourriez perdre la garantie si vous ne remboursez pas le prêt.+ read full definition de rendement. Vous pourriez même perdre de l’argent.
  4. Quels frais payerez-vous pour faire des placements?
  5. Quel montant d’impôt épargnerez-vous si vous cotisez à votre REER cette année?

Pour vous aider à prendre une décision, il pourrait être préférable de consulter un conseiller financier. Apprenez-en davantage sur la façon de gérer vos dettes.

Examinez ces cinq facteurs

1. Le type de dettes

Plus le taux d’intérêt sur vos dettes est élevé, plus il est important de rembourser celles-ci rapidement. C’est le cas entre autres des dettes liées aux cartes de crédit. Toutefois, la situation n’est pas la même pour toutes les dettes. Par exemple, les prêts hypothécaires sont très différents des cartes de crédit.

2. Le montant de vos dettes

Si vous avez d’importantes dettes à taux d’intérêt élevé, vous payerez beaucoup d’intérêt. Votre priorité sera probablement de rembourser ces dettes. Si vos dettes sont petites, vous avez peut-être plus de choix. Vous pourriez décider de verser un petit montant pour cotiser à votre REER et un petit montant pour rembourser vos dettes, puis d’utiliser tout remboursement d’impôt pour rembourser davantage les dettes.

3. Votre âge

Plus l’âge de votre retraite approche, plus vous pourriez être préoccupé par le fait de ne pas avoir suffisamment épargné pour vivre confortablement. Mais si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, il pourrait être préférable d’essayer de les rembourser entièrement avant de cotiser davantage à votre REER. La plupart des experts financiers recommandent de n’avoir plus de prêt hypothécairePrêt hypothécaire Prêt que vous contractez pour payer une maison ou un autre bien. Ce type de prêt est généralement remboursé sur 20 ans ou plus. Vous effectuez chaque année un nombre déterminé de versements dont le montant est fixe.+ read full definition ni de dette au moment de prendre sa retraite.

4. Votre tranche de revenu

Si vous vous trouvez actuellement dans une tranche de revenu supérieure, il pourrait être plus important dans votre cas de réduire l’impôt à payer que dans le cas de quelqu’un faisant partie d’une tranche de revenu inférieure. Il pourrait être préférable de cotiser à votre REER plutôt que de rembourser vos dettes, malgré les frais d’intérêt. Toutefois, si vous pensez que vous serez dans une tranche de revenu supérieure à la retraite, vous pourriez vouloir rembourser les dettes maintenant.

5. Le type de REER

Il se peut que vous accordiez une plus grande priorité à d’autres avantages que procure votre REER qu’au remboursement de vos dettes. Cela pourrait être le cas, par exemple, si vous avez :

  • un REER collectif et que vous voulez avoir des cotisations équivalentes de votre employeur;
  • un REER de conjoint et que vous voulez le faire progresser en vue de diviser le revenu à la retraite.

Point à retenir

Il s’agit d’une décision compliquée. Tenez compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ read full definition de ce qui suit :

  1. le type de dettes;
  2. le montant de vos dettes;
  3. votre âge;
  4. votre tranche de revenu;
  5. le type de REER.
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