Emprunter pour investir dans un régime enregistré d’épargne-retraite

Si vous cotisez à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), cela vous permet de payer moins d’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ read full definition. Vous pourriez même recevoir un remboursement d’impôt. Que faire si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour verser des cotisations? Devriez-vous emprunter? Voici quelques facteurs dont vous devriez tenir compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ read full definition avant de prendre une décision.

Quatre facteurs à prendre en considération

1. Taux d’intérêt

Quel est le taux d’intérêt sur le prêt? Cela peut être coûteux d’emprunter de l’argent lorsque les taux d’intérêt sont élevés. Les frais d’intérêt peuvent s’accumuler et annuler l’avantage initial de la cotisationCotisation Argent que vous versez dans un régime d’épargne ou d’investissement.+ read full definition au REER. De plus, l’intérêt sur l’argent emprunté pour cotiser à un REER n’est pas déductible d’impôt.

2. Remboursement du prêt

Avez-vous les moyens d’effectuer à temps les paiements liés au prêt et de rembourser le prêt rapidement? Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt en moins d’un an, cela ne sert à rien d’accroître votre niveau d’endettement global. Si vous envisagez de payer le prêt grâce à un remboursement d’impôt, vous devrez faire preuve d’autodiscipline pour vraiment rembourser le prêt avec cet argent.

3. Votre niveau d’endettement

Avez-vous d’autres dettes à taux d’intérêt élevé? Si vous payez déjà des frais d’intérêt élevés sur des dettes liées à des cartes de crédit, par exemple, votre priorité sera probablement de rembourser ces dettes le plus rapidement possible – et de ne pas vous endetter davantage.

Attention

Si vous ne remboursez pas le prêt selon le calendrier prévu, l’intérêt que vous payerez au bout du compte pourrait être plus élevé que le montant du remboursement d’impôt. De plus, l’intérêt n’est pas déductible d’impôt. Apprenez-en davantage sur la possibilité d’emprunter pour faire des placements.

4. Votre revenu imposable

Avez-vous un revenu imposableRevenu imposable Montant du revenu sur lequel vous devez payer de l’impôt, après crédits d’impôt et déductions fiscales.+ read full definition? Si c’est le cas, de quelle tranche de revenu faites-vous partie? Si vous vous trouvez dans une tranche de revenu inférieure, il n’est peut-être pas avantageux sur le plan fiscal de cotiser à un REER, même si vous avez des droits de cotisationDroits de cotisation Montant que vous pouvez investir dans un régime d’épargne comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Si vous n’investissez pas le montant total autorisé dans le régime chaque année, vous disposerez de droits de cotisation inutilisés dont vous pourrez vous prévaloir au cours d’années ultérieures. Exemple : Si vous pouvez cotiser 12 000 $ à un REER cette année,…+ read full definition.

Deux autres stratégies à considérer

Plutôt que d’emprunter une somme importante pour cotiser à un REER, il pourrait être préférable d’adopter l’une des deux stratégies suivantes :

  1. Versez en cotisations le montant que vous auriez payé pour assurer le service du prêt – Par exemple, si vous aviez envisagé d’emprunter 20 000 $ et de faire des versements mensuels de 350 $ pour rembourser le prêt, cotisez plutôt 350 $ à votre REER chaque mois. Vous ne payerez pas d’intérêt et ne serez pas touché si les taux d’intérêt augmentent.
  2. Obtenez une série de petits prêts d’un an plutôt qu’un seul gros prêt – Choisissez cette solution si vous avez d’importants droits inutilisés de cotisation à un REER et que vous n’aimez pas l’idée d’accumuler une lourde detteDette Somme que vous avez empruntée. Vous devez rembourser le prêt, avec intérêts, avant la date fixée.+ read full definition. Dans le cas de petits prêts, vous payerez moins d’intérêt et serez moins endetté dans l’ensemble. De plus, vous pourriez utiliser tout remboursement au titreTitre Droit légal de posséder ou de détenir un bien.+ read full definition du REER pour payer votre « prêt de rattrapage ». Évaluez votre niveau d’endettement chaque année afin de vous assurer que cette approche vous convient toujours.
Trois questions à poser
  1. Les taux d’intérêt sont-ils peu élevés?
  2. Pouvez-vous rembourser le prêt rapidement?
  3. Avez-vous d’autres dettes à taux d’intérêt élevé?
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