L’assurance personnelle peut vous protéger contre les conséquences financières d’événements imprévus comme une maladie, une blessure ou un décès.
Les frais que vous payez pour l’assurance sont basés en partie sur votre âge et votre santé au moment où vous présentez votre demande. Il est idéal de contracter une assurance personnelle pendant que vous êtes en bonne santé, avant que des problèmes qui peuvent limiter votre couverture ne surviennent. En fait, vous bloquez votre assurabilité pour cette couverture.
Sur cette page vous trouverez
Qu’est-ce que l’assurance personnelle?
L’assurance personnelle vous protège, vous et vos proches, contre les conséquences financières d’événements imprévus liés à votre vie et à votre santé. Cela peut inclure l’invalidité, la maladie ou le décès.
L’assurance personnelle est différente de l’assurance de choses. L’assurance personnelle offre une couverture financière pour votre bien le plus important : vous. D’autres assurances, comme pour votre automobile, votre maison ou vos objets de valeur, couvrent votre propriété. Elles vous protègent contre la perte ou les dommages et si vous êtes jugé responsable des blessures d’une autre personne.
Ce que vous payez pour l’assurance est en partie basé sur votre âge et votre santé lorsque vous présentez votre demande. Il est préférable d’envisager de faire une demande d’assurance dès maintenant si vous êtes en bonne santé. Si vous attendez que des problèmes de santé surviennent, la couverture que vous voulez pourrait être restreinte ou refusée; et elle sera presque certainement plus coûteuse.
Il existe différents types d’assurance personnelle. Commencez par comprendre les types de couverture disponibles et le rôle que chacun peut jouer pour vous protéger.
Lorsque vous décidez du type de couverture dont vous pourriez avoir besoin, tenez compte de questions comme :
- Quel serait l’impact financier si vous mouriez, deveniez invalide, souffriez d’une maladie grave ou aviez besoin de soins permanents à long terme?
- Quelle couverture d’assurance pourrait atténuer ces répercussions?
Quels sont les types d’assurance personnelle?
Il existe cinq types d’assurance personnelle de base, et chacun d’entre eux a un but différent.
| Produit d’assurance | Fonctionnement | Avantages pour vous |
|---|---|---|
| 1. Assurance vie | Verse un montant forfaitaire non imposable à vos bénéficiaires désignés à votre décès | S’assure que vos bénéficiaires désignés peuvent rembourser vos dettes et maintenir leur niveau de vie après votre décès |
| 2. Assurance-invalidité | Versement mensuel qui remplace une partie de votre revenu perdu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure | Vous permet de maintenir votre niveau de vie si vous êtes handicapé et incapable de travailler |
| 3. Assurance maladie grave | Verse un montant forfaitaire dès le premier diagnostic d’une maladie grave (p. ex., cancer, crise cardiaque) couverte par votre police | Vous permet de couvrir les coûts supplémentaires associés à une maladie, ou d’utiliser le paiement à toute autre fin pendant ou après le rétablissement |
| 4. Assurance de soins de longue durée | Fournit des paiements en espèces si vous avez besoin de soins à domicile ou dans un établissement privé ou gouvernemental | Vous permet de couvrir une partie ou la totalité des coûts des soins de longue durée au lieu d’utiliser vos économies |
| 5. Assurance maladie | Couvre une partie des coûts des soins de santé qui ne sont pas couverts par votre assurance maladie provinciale | Vous donne, à vous et à votre famille, un accès abordable aux soins de santé dont vous pourriez avoir besoin, à la maison ou à l’étranger |
N’oubliez pas
L’assurance-invalidité remplace le revenu perdu : vous devez être employé pour l’acheter.
Comment contractez-vous une assurance personnelle?
Il existe plusieurs façons de contracter des assurances au Canada :
- En personne auprès d’un agent ou d’un courtier d’assurance agréé.
- En ligne ou par téléphone auprès d’un courtier ou d’une compagnie d’assurance.
- Un conseiller financier autorisé à vendre des assurances.
Lorsque vous magasinez pour une assurance personnelle, il peut être facile de se concentrer sur le coût de la police. Bien que le coût soit toujours une préoccupation, considérez également que les conseils d’assurance sont souvent tout aussi importants que le coût, sinon plus.
Certaines entreprises d’investissement peuvent également avoir un courtier agréé au sein du personnel qui peut vous fournir des conseils et une couverture d’assurance personnelle.
Trouvez un conseiller ou un agent en qui vous avez confiance, puis obtenez ses conseils sur les types d’assurance dont vous avez besoin, et combien en acheter. Soyez ouvert quant au montant d’assurance que vous pouvez vous permettre. Dans la plupart des cas, le coût des conseils est intégré dans la commission qu’il gagnera sur la vente d’assurance.
Il y a quelques différences entre les agents d’assurance et les courtiers d’assurance :
- Certains agents d’assurance vie travaillent pour une seule compagnie d’assurance.
- D’autres agents d’assurance vie travaillent pour des courtiers d’assurance qui peuvent vous présenter des prix et vous parler des produits de plusieurs compagnies d’assurance.
- Tous les agents autorisés sont formés pour évaluer vos besoins en matière d’assurance et doivent suivre un code de déontologie qui fait passer vos besoins en matière d’assurance en premier.
En Ontario, les agents d’assurance personnelle sont autorisés par l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (anciennement appelée la Commission des services financiers de l’Ontario). La plupart des autres provinces ont un organisme de délivrance de permis semblable. Vous pouvez confirmer la licence de votre agent en effectuant une recherche.
Quelles questions devez-vous poser avant d’acheter une police d’assurance?
Avant de contracter une assurance, vous pouvez confirmer si la police vous convient en posant des questions, notamment :
- Comment cette police répondra-t-elle à vos besoins? Découvrez ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas.
- Combien cela coûte-t-il? Combien coûtent les primes et à quelle fréquence les payez-vous? Obtenez-vous le meilleur tarif que la compagnie d’assurance offre? Sinon, demandez pourquoi.
- Le coût de vos primes va-t-il changer? Certaines ne changent pas, mais d’autres changent chaque année ou après quelques années. Vos primes peuvent également changer si votre état de santé change.
- Combien de temps la police dure-t-elle? Certaines assurances renouvellent chaque année. Selon la police, l’assurance vie peut durer un certain nombre d’années ou pour la vie.
- La police vous permet-elle de réaliser des économies? Si c’est le cas, votre conseiller peut vous donner des exemples de la façon dont votre argent pourrait croître au fil du temps. Demandez-lui comment il a établi ses exemples. Demandez-vous comment ces exemples changeront si les taux d’intérêt ont changé ou si vos investissements ne se portent pas aussi bien que prévu.
Avez-vous besoin d’un examen médical pour demander une assurance personnelle?
On peut vous demander de subir un examen médical lorsque vous présentez une demande d’assurance, mais pas dans tous les cas. Cela dépend de votre âge, de votre état de santé, du montant de la couverture et du type d’assurance que vous contractez.
Un examen peut comprendre ce qui suit :
- fournir un échantillon d’urine;
- fournir un échantillon de sang;
- mesurer la pression artérielle;
- faire un électrocardiogramme;
- subir un examen plus approfondi si la compagnie d’assurance a besoin de plus de renseignements.
Il existe aussi des types d’assurance personnelle qui ne nécessitent pas d’examen médical. Même si un examen médical n’est pas nécessaire pour demander une assurance personnelle, vous devrez habituellement remplir une demande avec des questions sur votre santé. Par exemple, si vous êtes fumeur ou non-fumeur, et si vous avez des problèmes de santé.
Si vous indiquez dans votre demande que vous présentez (ou que vous présentiez) un problème de santé, cela ne signifie pas nécessairement que vous serez refusé pour la couverture. Cependant, cela peut changer le montant que vous payez pour la couverture.
Assurez-vous de répondre à toutes les questions de santé complètement et honnêtement. Lorsque vous signez votre demande, vous accordez à la compagnie d’assurance le droit d’examiner vos antécédents médicaux. Si vous mentez ou omettez des renseignements médicaux clés sur votre demande, et cela est découvert lorsque vous faites une réclamation, votre demande pourrait être refusée pour cette raison.
Résumé
L’assurance personnelle vous protège, vous et vos proches, contre les conséquences financières d’événements imprévus liés à votre santé comme une invalidité, une maladie ou un décès.
- Vous pouvez souscrire une assurance personnelle auprès d’un courtier ou d’un agent d’assurance.
- Avant d’acheter une police, tenez compte des coûts, de la durée de votre protection et de la question de savoir si les primes changeront.
- Votre coût d’assurance est basé en partie sur votre âge et votre état de santé au moment de présenter votre demande.
- Il est judicieux d’évaluer vos besoins en matière d’assurance et d’assurer le montant de la couverture avant que des problèmes de santé ne surviennent.
- De nombreuses polices ne nécessitent pas d’examen médical, mais d’autres oui.
- Il est important de répondre honnêtement à toutes les questions relatives à votre santé.
