Chaque fois que vous contractez un prêt, utilisez votre carte de crédit ou payez vos factures, les détails de ces opérations financières sont transmis à une agence d’évaluation du crédit. L’agence enregistre ces renseignements dans votre dossier de crédit et les utilise pour vous accorder une cote de crédit. Pour l’évaluer, elle prend en compte le montant d’argent que vous empruntez, votre capacité à emprunter et votre fiabilité à rembourser.
Sur cette page, vous trouverez
Que vous révèlera votre dossier de crédit?
Votre dossier de crédit est un document qui résume vos antécédents de crédit, soit essentiellement votre dossier d’emprunt et de remboursement d’argent. On y retrouve des renseignements d’identification et des dossiers publics.
Les renseignements financiers inclus dans votre dossier de crédit comprennent, mais sans s’y limiter :
- le crédit dont vous disposez, y compris les cartes de crédit, les cartes de magasin de détail, les marges de crédit et les prêts;
- des renseignements factuels sur votre utilisation du crédit, tels que la date d’ouverture de votre compte, le montant que vous devez, votre historique de paiement, si vous avez dépassé votre limite de crédit et d’autres renseignements;
- les dettes envoyées aux agences de recouvrement;
- les demandes de renseignements de la part de prêteurs et d’autres entités ayant demandé à vérifier votre dossier de crédit au cours des trois dernières années;
- des remarques, notamment des déclarations de consommateurs, des alertes de fraude et des alertes de vérification d’identité;
- les faillites ou les décisions judiciaires à votre encontre relatives au crédit.
Les renseignements personnels présents dans votre dossier de crédit comprennent des détails tels que :
- votre nom et votre date de naissance;
- vos adresses et vos numéros de téléphone actuels et antérieurs;
- votre numéro d’assurance sociale;
- votre numéro de permis de conduire;
- votre numéro de passeport;
- vos employeurs actuels et antérieurs.
Certains renseignements peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant sept ans. Si vous avez un compte de crédit qui est actif, il restera dans votre dossier aussi longtemps que le compte est ouvert et pendant plusieurs années après la fermeture du compte. Les renseignements négatifs tels que les retards de paiement, les recouvrements ou les faillites peuvent également y rester pendant sept ans, voire plus.
En savoir plus sur la durée de conservation des renseignements dans votre dossier de crédit et sur les renseignements inclus dans votre dossier de crédit.
Comment vérifier votre dossier de crédit?
Vous avez en fait plus d’un dossier de crédit. C’est parce qu’il existe deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Chaque année, vous pouvez commander gratuitement une copie de votre dossier de crédit à l’une de ces agences ou aux deux. On conseille de vérifier les deux, car ils peuvent être légèrement différents. Les deux agences offrent des dossiers de crédit gratuits en ligne ou par courrier.
Comme vous pouvez consulter gratuitement votre dossier de crédit une fois par an chez TransUnion ou Equifax, envisagez de les consulter à six mois d’intervalle. De cette façon, vous vérifierez essentiellement votre dossier de crédit deux fois au cours de l’année, mais une seule fois auprès de chaque agence.
Qui d’autre peut avoir accès votre dossier de crédit?
Il existe des règles concernant les personnes et les organismes qui peuvent avoir accès à votre dossier de crédit. En général, on exige votre consentement. Ces personnes et ces organismes sont les suivants :
- les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières;
- les employeurs;
- les propriétaires;
- les sociétés émettrices de cartes de crédit;
- les sociétés de crédit-bail automobile;
- les compagnies d’assurance.
Lorsqu’un prêteur ou une autre institution vérifie votre dossier de crédit, on considère cela comme une enquête. Un grand nombre de consultations de votre dossier de crédit en peu de temps peut avoir des répercussions négatives sur celui-ci. En effet, il peut sembler que vous cherchiez de toute urgence à obtenir plus de crédit.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Votre cote de crédit fait partie des renseignements inclus dans votre dossier de crédit. C’est un nombre compris entre 300 et 900. Plus votre cote est élevée, mieux vous paraissez aux yeux des prêteurs. Une bonne gestion de votre crédit issue de diverses sources augmente vraisemblablement votre cote.
Votre cote de crédit augmentera ou diminuera à mesure que votre historique de crédit évoluera. En règle générale, une cote de crédit élevée signifie que vous êtes considéré comme solvable, et une cote de crédit plus basse signifie que vous êtes considéré comme plus à risque de ne pas rembourser.
Les agences d’évaluation du crédit qui suivent votre dossier de crédit — Equifax et TransUnion — calculent également votre cote. Plusieurs facteurs peuvent affecter votre cote, notamment:
- la durée pendant laquelle vous avez eu du crédit et les types de crédit que vous avez;
- le montant de votre endettement;
- le fait d’être proche de votre limite de crédit, de l’atteindre ou de la dépasser;
- le fait que vous manquiez régulièrement des paiements ou que vous ayez un solde sur vos cartes de crédit;
- le fait que vos dettes aient été transmises à une agence de recouvrement;
- le fait que vous ayez un dossier d’insolvabilité ou de faillite.
N’oubliez pas que votre cote de crédit ne tient compte que de vos antécédents financiers au Canada. Si vous êtes nouveau au Canada, vous devrez établir un historique de crédit afin d’obtenir une cote. Cela peut prendre du temps, mais peut se faire progressivement, par exemple en obtenant un téléphone portable avec un forfait mensuel et en le payant régulièrement chaque mois ou en prenant une carte de crédit et en la remboursant rapidement. Il est important de bâtir votre historique de crédit progressivement, car demander trop de cartes de crédit ou de prêts à la fois peut potentiellement nuire à votre cote.
Pour quelles raisons devriez-vous vérifier votre dossier de crédit?
Votre cote de crédit reflète votre santé financière. Elle aide les prêteurs à comprendre à quel point vous êtes financièrement responsable de vos dettes. Une bonne cote peut faciliter l’admissibilité aux prêts et aux produits de crédit, tels que les hypothèques et les cartes de crédit, et peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt et de meilleures conditions. Il est bon de garder un œil sur votre dossier et votre cote de crédit afin d’éviter les mauvaises surprises.
Lorsque vous consultez votre dossier de crédit, vous le passez en revue pour vous assurer qu’il est exact. Recherchez les erreurs telles que:
- des renseignements personnels incorrects tels que des erreurs dans votre adresse ou votre date de naissance;
- des renseignements incorrects sur vos comptes financiers, par exemple, si un compte que vous avez fermé est répertorié comme ouvert;
- des comptes répertoriés à votre nom que vous n’avez jamais ouverts, ce qui pourrait être un signe de vol d’identité ou de fraude;
- des renseignements négatifs sur vos comptes qui figurent dans votre dossier de crédit au-delà de la durée maximale pendant laquelle ils sont autorisés à y rester.
Si vous trouvez des erreurs dans votre dossier de crédit, signalez-les dès que possible, car il peut s’écouler plusieurs mois avant qu’on les corrige.
Voici cinq étapes que vous pouvez suivre si vous êtes préoccupé par votre dossier de crédit :
- réunissez des renseignements pour étayer votre dossier, tels que des reçus, des relevés de compte ou tout autre document pouvant vous aider à prouver votre demande;
- signalez toutes les erreurs à l’agence d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion disposent de procédures de contestation de dossier de crédit;
- si vous pensez que votre dossier de crédit montre des signes de fraude ou de vol d’identité, vous devez également le signaler au Centre antifraude du Canada;
- Contactez le prêteur et demandez-lui de vérifier ses dossiers et de transmettre les bons renseignements aux agences de crédit;
- prenez ces mesures supplémentaires si vous n’êtes pas satisfait des résultats de votre contestation de crédit.
Comment améliorer votre cote de crédit?
Étant donné que vos antécédents et votre cote de crédit sont des éléments importants de votre identité financière, il est judicieux de les améliorer. Tout comme on calcule votre cote de crédit à partir de nombreux aspects de vos antécédents financiers, vous pouvez également travailler de multiples façons à améliorer votre cote de crédit, notamment des façons suivantes :
- Payez vos factures à temps – Les paiements en retard ou manquants peuvent réduire votre cote. En plus des paiements sur votre prêt hypothécaire, vos cartes de crédit et autres prêts, votre historique de paiement comprendra également certains comptes comme les factures de téléphone et de services publics.
- Suivez vos paiements – Si vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité de votre facture de carte de crédit chaque mois, effectuez au moins le paiement minimum. Bien qu’il soit idéal de payer plus que le montant minimum, il vaut mieux payer le montant minimum que de ne rien payer.
- Ayez une combinaison de types de crédit – Votre cote de crédit est susceptible de s’améliorer si vous gérez plusieurs types de crédit avec succès, par exemple conserver une carte de crédit, une hypothèque et une marge de crédit.
- N’utilisez pas trop votre crédit – Bien qu’avoir plusieurs types de crédit puisse être une bonne chose, ce n’est pas bon signe si vous les utilisez trop. En effet, vous risquez de nuire à votre cote en atteignant votre limite de crédit. On recommande également de ne pas utiliser plus de 50 % de votre crédit disponible, tout au plus. C’est ce qu’on appelle votre taux d’utilisation du crédit, soit le crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez.
- Évitez les demandes de crédit inutiles – Ne demandez pas de nouvelles cartes de crédit ni de nouveaux prêts si vous n’en avez pas besoin. Votre cote peut diminuer légèrement chaque fois que vous faites une demande de crédit, comme une nouvelle carte de crédit ou un prêt automobile. C’est ce qu’on appelle également une « interrogation inscrite à la suite d’une demande de crédit ». La diminution est généralement temporaire, mais certains prêteurs peuvent considérer le fait de soumettre de nombreuses demandes de crédit dans une courte période de temps comme un signe d’alerte.
- Ayez un historique de crédit le plus long possible – La durée d’utilisation des produits de crédit peut influer sur votre cote. En général, sa longueur peut améliorer votre cote, à condition que votre dossier montre que vous avez bien géré votre crédit.
Résumé
Le crédit peut être un outil financier utile, mais on doit l’utiliser de manière responsable. Votre dossier et votre cote de crédit sont des éléments importants de votre identité financière, qui montrent à quel point vous avez pu utiliser le crédit de manière responsable dans le passé. N’oubliez pas:
- votre dossier de crédit contient l’historique de vos renseignements financiers et personnels;
- vous pouvez demander votre dossier de crédit gratuitement, une fois par an, à chacune des deux agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion;
- c’est une bonne idée de consulter régulièrement votre dossier de crédit, de vérifier les erreurs et de les signaler;
- votre cote de crédit est un nombre qui représente votre solvabilité auprès d’autres prêteurs;
- vous pouvez améliorer votre cote en gérant votre crédit de façon responsable; pour ce faire, il faut payer vos factures à temps, éviter les demandes de crédit inutiles et ne pas abuser de votre crédit.
