Les rentes à taux garanti (RTG) consistent en un contrat d’assurance qui offre à l’acheteur un taux fixe sur ses dépôts.
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Que sont les RTG?
Les rentes à taux garanti (RTG) et les certificats de placement garanti (CPG) fonctionnent de façon similaire. Ce sont des contrats d’assurance qui offrent à l’acheteur un taux fixe sur ses dépôts pendant une période déterminée. Les RTG sont aussi appelées « contrat de placement garanti », « compte à intérêt garanti » ou « placement garanti ».
Comment achète-t-on des RTG?
Envisagez de suivre les étapes suivantes avant d’investir dans des RTG :
Décidez du montant que vous souhaitez investir et de la durée de votre investissement
Pourriez-vous devoir procéder au rachat anticipé de votre RTG? Les RTG peuvent faire l’objet d’un rachat anticipé, mais le rajustement de la valeur marchande pourrait réduire (ou augmenter) le montant que vous obtiendrez. Tout dépendra des fluctuations que connaissent les taux d’intérêt depuis l’achat.
Certaines RTG nécessitent un dépôt minimal.
Comparez les taux d’intérêt qui sont offerts
Les taux des RTG sont comparables à ceux des CPG, mais ils peuvent fluctuer. Comparez les taux des RTG en ligne pour la durée que vous avez choisie. Renseignez-vous auprès des personnes qui vendent des RTG afin de savoir si vous pouvez obtenir un meilleur taux que celui qui est affiché. Les taux peuvent varier en fonction du montant investi.
Choisissez un agent d’assurances ou un courtier en dépôt
Vous pouvez acheter des RTG auprès d’agents de compagnies d’assurances ou de conseillers autorisés à vendre de l’assurance vie, y compris les courtiers en valeurs mobilières multiservices et les courtiers en dépôt indépendant. Vous pouvez trouver un courtier en dépôt indépendant par l’intermédiaire de l’Association des courtiers en dépôt inscrits (ACDI).
Quelles sont les différences entre les RTG et un CPG?
Les RTG se différencient des CPG sur quelques points clés, notamment la possibilité de rachat anticipé, la capacité à nommer un bénéficiaire, la protection contre les créanciers et la protection en cas de faillite.
| Type | RTG | CPG |
|---|---|---|
| Rachat anticipé | Peuvent souvent faire l’objet d’un rachat anticipé assorti d’un « rajustement de la valeur marchande » | Généralement immobilisés jusqu’à échéance |
| Nommer un bénéficiaire | Capacité à nommer un bénéficiaire | Les CPG font partie des actifs de la succession |
| Protection contre les créanciers | Peuvent être structurées de manière à éviter l’homologation lors du décès et les réclamations des créanciers | Aucune protection contre les créanciers |
| Protection en cas de faillite |
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Si vous êtes âgé de 65 ans et plus, les intérêts tirés de vos RTG non enregistrés peuvent être admissibles au fractionnement du revenu de pension et aussi au montant pour revenu de pension, si le revenu de votre pension ou de votre fonds enregistré de revenu de retraite est insuffisant.
Utilisez notre calculatrice d’intérêts composés pour découvrir dans quelle mesure les petits montants peuvent s’accumuler au fil du temps.
Résumé
Les RTG sont des contrats d’assurance vie. Elles sont similaires aux CPG. Dans le cas de RTG, vous pouvez :
- comparer les taux d’intérêt et demander à un courtier s’il est possible d’obtenir un taux plus favorable;
- nommer un bénéficiaire;
- comprendre la façon dont les fluctuations du marché peuvent affecter la valeur de vos RTG au moment de leur rachat
