Comment choisir une carte de crédit

L’utilisation des cartes de crédit peut vous aider à établir vos antécédents de crédit. Avant de faire votre choix, assurez-vous de savoir quels frais sont facturés et ce que vous obtenez en échange.

Sur cette page, nous aborderons les questions suivantes :

Pourquoi utiliser une carte de crédit?

De nombreux Canadiens utilisent à la fois des cartes de débit et des cartes de crédit. Les cartes de débit vous permettent de puiser directement dans votre compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ Lisez la définition complète bancaire lorsque vous effectuez un achat. Les cartes de crédit vous prêtent temporairement l’argent qui sert à faire votre achat.

La principale différence, c’est que dans le cas d’une carte de débit, on paie immédiatement pour ses achats, alors qu’avec une carte de crédit, on paie la facture plus tard. Quand vous vous servez de votre carte de crédit pour faire un achat, des intérêtsIntérêts Frais exigés par un prêteur à une personne qui emprunte de l’argent. Frais qu’obtient une personne qui prête de l’argent. Les intérêts sont généralement exprimés sous forme de pourcentage annuel, comme 5 %. Exemples : Si vous empruntez, vous devrez payer des intérêts. Si vous achetez un CPG, la banque vous versera des intérêts. La banque utilisera…+ Lisez la définition complète vous sont facturés sur l’achat jusqu’à ce que vous payiez la facture — à moins que vous payiez la facture pendant la période de grâce sans intérêt. Les intérêts facturés par la carte de crédit pourraient faire en sorte que, finalement, l’article coûte plus qu’au départ.

De quelle façon l’intérêt s’accumule-t-il?

Plus vous attendez pour payer votre facture de carte de crédit en entier, plus vous payez d’intérêts. Si vous ne pouvez pas payer le montant total, vous devez effectuer un paiement minimal chaque mois. Il s’agit habituellement d’un montant fixe, comme 10 $, ou d’un pourcentage du solde que vous devez.

Par exemple, imaginez que vous avez un solde de 200 $ et que vous payez le montant minimal de 10 $ par mois. Si le taux d’intérêt annuel est de 20 %, votre detteDette Somme que vous avez empruntée. Vous devez rembourser le prêt, avec intérêts, avant la date fixée.+ Lisez la définition complète s’élèverait à 239,57 $ au moment de la rembourser.

Le fait d’effectuer des paiements minimaux vous permet de maintenir vos paiements, ce qui vous aidera à améliorer vos antécédents de crédit. Cependant, il vaut mieux payer plus que le minimum, si possible.

Les intérêts composés sont perçus sur la dette de carte de crédit jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Utilisez notre calculatrice pour savoir combien de temps il vous faudra pour rembourser une dette liée à une carte de crédit ou toute autre dette.

Quels sont les principaux types de cartes de crédit et leurs caractéristiques?

Les cartes de crédit sont habituellement émises par des institutions financières. Il existe de nombreux types de cartes de crédit; elles se différencient par les frais, les intérêts et les récompenses. Avant de commencer à magasiner pour une carte, il est important de comprendre les différentes options à votre disposition.

Il existe quatre principaux types de cartes qui vous permettent de faire des achats au moyen du crédit. Des intérêts vous seront facturés sur le montant que vous devez si vous ne payez pas votre facture en entier.

Types de cartes de crédit Principales caractéristiques
Carte sans frais
  • Souvent émise par les banques
  • Aucuns frais annuelsFrais annuels Frais qui sont imposés tous les ans. Les frais exigés par les cartes de crédit sont un exemple courant de frais annuels.+ Lisez la définition complète
  • Peut offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit en magasin
Carte à taux préférentiel
  • Souvent émise par les banques
  • Peut comporter des frais annuels
  • Offre souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes sans frais
Carte de récompense
  • Affiche le logo de l’organisme de récompenses ainsi que le logo du prêteurPrêteur Personne ou un organisme qui prête de l’argent.+ Lisez la définition complète
  • Offre une prime spéciale, comme des milles AIR MILES, des remises en argent ou des points contre de la marchandiseMarchandise Matière première négociée en bourse en grande quantité. Par exemple, le grain, l’or et le pétrole.+ Lisez la définition complète
  • Peut comporter des frais annuels
  • Les taux d’intérêt peuvent être élevés
  • Peut exiger un nombre minimal de transactions
Carte de magasin
  • Ne peut être utilisée que dans une chaîne de magasins ou auprès d’une seule entreprise
  • Disponible auprès de la plupart des grands magasins, des compagnies gazières et des compagnies de téléphone
  • Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des autres cartes de crédit

Quels sont les autres types de cartes de crédit?

Deux types de cartes fonctionnent un peu différemment des cartes de crédit habituelles :

  • Cartes de crédit prépayées
  • Cartes de crédit avec garantieGarantie Bien ou actifs que vous engagez comme emprunteur afin de garantir le remboursement du prêt. Vous pourriez perdre la garantie si vous ne remboursez pas le prêt.+ Lisez la définition complète

Cartes de crédit prépayées

Les cartes de crédit prépayées vous permettent de verser de l’argent sur la carte — c’est ce qu’on appelle « charger une carte ». Vous pouvez ensuite l’utiliser comme n’importe quelle autre carte de crédit; vous n’avez pas à rembourser ce que vous dépensez, puisque vous vous servez de votre propre argent pour payer vos achats.

Vous pouvez utiliser ce type de carte pour payer vos factures ou magasiner en magasin ou en ligne. Lorsque la carte est à court d’argent, vous ne pouvez plus l’utiliser. Vous pouvez habituellement recharger la carte en retournant à l’institution financière où vous l’avez obtenue. Vous pourriez aussi être en mesure d’aller en ligne et de verser d’autres fonds sur la carte à partir de votre compte bancaire ou d’une autre carte de crédit, ou de recharger votre carte par téléphone.

Assurez-vous de lire les règles et les frais associés à une carte prépayée avant de l’acheter afin d’être au fait des frais possibles d’activation, d’utilisation, de maintenance et de rechargement.

Si votre carte prépayée est perdue ou volée, assurez-vous de le signaler. D’autres cartes de crédit offrent une protection lorsque votre carte est utilisée à votre insu. Toutefois, cette protection n’est pas offerte dans le cas d’une carte prépayée.

Cartes de crédit avec garantie

Lorsque vous utilisez une carte de crédit avec garantie, vous déposez des fonds auprès d’un prêteur pour « sécuriser » la carte et vous permettre de l’utiliser. Selon le prêteur, il se peut que vous ne puissiez pas déposer plus de 5 000 $. Comme pour les cartes prépayées, vous n’empruntez pas l’argent qui est utilisé pour effectuer vos achats; vous dépensez l’argent que vous avez déjà.

Les cartes de crédit avec garantie facturent généralement des frais et des taux d’intérêt plus élevés que les cartes de crédit ordinaires. En outre, vous ne pouvez dépenser que l’équivalent du montant que vous avez déposé. Contrairement à une carte prépayée, vous devez rembourser ce que vous avez dépensé. Vous pouvez récupérer votre dépôt initial lorsque vous fermez le compte lié à la carte, à condition que vous ayez remboursé le solde en entier et à temps.

Une carte de crédit avec garantie peut être utile pour quiconque souhaite établir ou reconstruire ses antécédents de crédit, puisque le prêteur peut déclarer l’historique des paiements chaque mois aux agences d’évaluationÉvaluation Évaluation de ce que valent aujourd’hui votre maison ou d’autres biens. Le plus souvent faite par un expert ou une personne qui est accréditée par un organisme ou l’État. L’Institut canadien des évaluateurs est un organisme qui désigne les évaluateurs.+ Lisez la définition complète du crédit. Si vous effectuez des paiements réguliers, vos antécédents de crédit pourraient s’améliorer.

Questions à vous poser lorsque vous choisissez une carte de crédit

Le choix d’une carte de crédit dépend de la façon dont vous prévoyez l’utiliser et de ce qui compte pour vous. Tenez compte des questions suivantes lorsque vous sélectionnez une carte de crédit :

1. Paierez-vous le solde en entier chaque mois? Si c’est le cas, les taux d’intérêt ne sont peut-être pas le facteur le plus important.

2. Y a-t-il de bonnes chances que vous ayez un solde et que vous deviez des intérêts chaque mois? Dans ce cas, il pourrait être important que vos taux d’intérêt soient peu élevés.

3. Est-il important pour vous d’accumuler des points pour des voyages ou d’obtenir des remises en argent? Si c’est le cas, réfléchissez à ce qui est votre plus grande priorité : les points, les remises en argent, les récompenses pour achat d’essence, etc.

Que devez-vous prendre en considération lorsque vous sélectionnez une carte de crédit?

Lorsque vous sélectionnez votre carte, lisez bien les petits caractères pour vous renseigner sur les frais liés à la carte, le délai de grâce et toute autre caractéristique couverte par la carte.

Coût

La plupart des cartes de crédit exigent des frais. Assurez-vous de connaître le taux d’intérêt que vous paierez sur tout solde impayé après le délai de grâce. Renseignez-vous également sur les frais que vous paierez pour la carte et le moment où ils s’appliqueront. Les frais les plus courants comprennent les frais annuels, les frais de retard et les frais de dépassement de limite. Vous pourriez également devoir payer des frais si vous détenez des cartes supplémentaires et si vous obtenez des avances de fonds.

Période de grâce

La période de grâce est le temps dont vous disposez pour rembourser le solde que vous devez chaque mois, avant de devoir payer des intérêts. Dans la plupart des cas, la période de grâce commence à la date de facturation et se termine un certain nombre de jours plus tard.

Caractéristiques supplémentaires

De nombreuses cartes offrent des caractéristiques supplémentaires, comme une assurance qui couvre les accidents de voyage ou la maladie, les retards de vol ou la perte de bagages, les annulations de voyage, ou une protection ou une garantie prolongée.

Pour être admissible, vous devez utiliser votre carte de crédit pour payer votre voyage ou vos articles. D’autres conditions pourraient également s’appliquer. Lisez votre contratContrat Entente verbale ou écrite liant les parties et dont l’application peut être imposée par la loi.+ Lisez la définition complète de carte de crédit ou demandez au fournisseur à quel moment vous êtes couvert par cette assurance et comment la réclamer.

Résumé

Les cartes de crédit peuvent être utiles. Comme pour tout ce qui concerne votre argent, il est important de comprendre comment elles fonctionnent. N’oubliez pas de :

  • choisir soigneusement votre carte de crédit en fonction de vos besoins;
  • comparer les caractéristiques des différentes cartes de crédit en fonction de la façon dont vous prévoyez les utiliser. Si les caractéristiques ne vous sont pas utiles, il se peut qu’il ne vaille pas la peine de payer les frais annuels ou les taux d’intérêt plus élevés;
  • payer votre carte chaque mois pour éviter les frais d’intérêt;
  • garder le taux d’intérêt à l’esprit lorsque vous effectuez des transactions. La plupart des cartes de crédit facturent un taux différent pour les achats, les transferts de solde et les avances de fonds;
  • utiliser votre carte de crédit de façon responsable et de faire vos paiements en vue d’établir vos antécédents de crédit.
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