Vous pouvez faire fructifier l’argent que vous épargnez en l’investissant pour obtenir un rendement. Vous pouvez faire fructifier votre argent plus rapidement si vous réinvestissez également les gains que vous obtenez avec votre capital initial. C’est ce que nous appelons la capitalisation des intérêts. La capitalisation fonctionne aussi bien pour les placements garantis que non garantis.
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Qu’est-ce que l’intérêt composé?
L’intérêt est l’un des moyens par lesquels vous pouvez gagner de l’argent en investissant. Il existe deux types d’intérêts : simple et composé. Les deux sont basés sur le montant avec lequel vous commencez, appelé le capital. L’intérêt est calculé en pourcentage du capital.
L’intérêt simple est calculé uniquement sur le capital initial. Si vous commencez avec 100 $ et que vous gagnez 5 % d’intérêt simple par an, vous aurez 105 $ à la fin de la première année. À la fin de la deuxième année, vous aurez 110 $. Après trois ans, vous aurez 115 $, et ainsi de suite. Chaque année, 5 % du montant initial est ajouté.
L’intérêt composé est calculé sur le capitalet sur les intérêts déjà gagnés. Si vous commencez avec 100 $ et que vous gagnez 5 % d’intérêts composés chaque année, vous aurez 105 $ après la première année. À la fin de la deuxième année, vous aurez 110,25 $. Après trois ans, vous aurez 115,76 $. L’intérêt composé réinvestit les intérêts chaque année, de sorte qu’ils vous rapportent un peu plus d’argent.
L’exemple ci-dessus peut ne pas sembler énorme (ajouter vingt-cinq cents à votre compte bancaire ne vous apportera pas grand-chose), mais à mesure que vous continuez à augmenter votre épargne au fil du temps, les intérêts composés peuvent vraiment s’accumuler. Selon le compte, les intérêts composés peuvent être calculés chaque semaine, chaque mois ou chaque année.
Plus vous êtes jeune et plus votre horizon temporel est long, plus les intérêts composés peuvent s’accumuler. Plus vous avez de temps, plus votre rendement sera élevé. Rappelez-vous toutefois qu’il n’est jamais trop tard pour commencer.
Comment fonctionne la capitalisation en matière d’investissement?
L’idée derrière la capitalisation est simple : vos placements produiront un rendement chaque année. Si vous réinvestissez ces gains en les ajoutant à votre investissement initial, vous ferez fructifier votre argent plus rapidement.
Que vous investissiez dans des obligations, des actions ou d’autres catégories d’actifs, vous pouvez mettre le pouvoir de la capitalisation à votre service. Essayez de calculer comment votre argent pourrait fructifier grâce aux intérêts composés. Il vous suffit de savoir combien vous épargnez (le capital) et quel sera le taux d’intérêt.
Pour voir comment votre argent croît avec les intérêts composés pendant plus de 4 ans, utilisez la calculatrice d’intérêts composés.
Comment fonctionne la capitalisation pour les placements garantis?
Les placements tels que les comptes d’épargne, les CPG et les obligations rapportent des intérêts. Avec ces types de placements, vous savez exactement combien d’argent vous allez gagner. Les certificats de placement garanti (CPG) offrent un taux de rendement garanti, ce qui vous permet d’investir en sachant combien vous gagnerez à la fin d’une période donnée.
Par exemple, imaginez que vous investissez 10 000 $ pendant trois ans dans un CPG qui rapporte 2,5 % d’intérêts composés annuellement. Voici comment votre placement évoluerait :
| Année | Valeur au début de l’année | Intérêts gagnés | Valeur du placement à la fin de l’année |
| 1 | 10 000 $ | 250 $ | 10 250 $ |
| 2 | 10 250 $ | 256,25 $ | 10 506,25 $ |
| 3 | 10 506,25 $ | 262,65 $ | 10 768,90 $ |
Ce type de placement peut être utile si vous avez de l’argent que vous avez l’intention de mettre de côté pour un objectif précis dans le futur, mais que vous souhaitez qu’il puisse croître pendant que vous ne l’utilisez pas. Par exemple, si vous prévoyez de faire des rénovations domiciliaires dans quelques années qui coûteront environ 30 000 $, vous pourriez placer de l’argent dans une série de CPG :
- 15 000 $ dans un CPG de 3 ans
- 10 000 $ dans un CPG de 2 ans
- 5 000 $ dans un CPG d’un an
À la fin des trois ans, vous auriez plus que les 30 000 $ avec lesquels vous avez commencé, en raison des intérêts gagnés sur chaque CPG. Chaque CPG sera capitalisé à son propre taux d’intérêt, qui peut être différent des autres. C’est ce qu’on appelle parfois une échelle de CPG : chaque CPG vous permet d’avancer d’une étape dans votre progression d’épargne. L’inconvénient de tels placements est que vous pourriez être obligé de laisser votre argent dans le CPG pendant toute la durée du placement afin de gagner des intérêts garantis. Certains CPG sont remboursables, ce qui signifie que vous pouvez retirer l’argent avant la fin du terme, mais ils peuvent s’accompagner de taux d’intérêt inférieurs à ceux des CPG à terme fixe. Apprenez-en davantage sur les CPG.
Tout placement détenu dans un compte enregistré comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet à vos gains de croître à l’abri de l’impôt tant que l’argent reste dans le compte.
Comment fonctionne la capitalisation pour les placements non garantis?
Un placement non garanti signifie que vous ne pourrez pas prédire dans quelle mesure il va croître, ni à quelle vitesse. Vous pouvez toujours bénéficier de la capitalisation en réinvestissant vos gains dans des placements non garantis comme des actions, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB). Disons que vous avez un placement non garanti, comme un placement dans des actions d’une entreprise. Si l’entreprise réalise un bénéfice, vous pourriez recevoir des dividendes, soit un rendement sur votre capital investi. Si vous réinvestissez vos dividendes pour acheter davantage d’actions, c’est ce qu’on appelle la capitalisation des intérêts.
Par exemple, disons que vous avez 10 000 $ à investir pendant trois ans et que vous décidez d’investir cet argent dans un fonds commun de placement. Votre placement gagne 5 % la première année, perd 1 % la deuxième année et gagne 7 % la dernière année. Ce placement vous verse un revenu chaque année sous forme de dividendes. Si vous décidez de réinvestir vos dividendes dans davantage d’unités, voici ce que vous gagneriez ou perdriez chaque année :
| Année | Valeur au début de l’année | Gain (perte) | Valeur du placement à la fin de l’année |
| 1 | 10 000 $ | 500 $ | 10 500 $ |
| 2 | 10 500 $ | (105) $ | 10 395 $ |
| 3 | 10 395 $ | 727,65 $ | 11 122,65 $ |
Dans cet exemple, même si le placement a enregistré une perte au cours de la deuxième année, après trois ans, il y a tout de même eu un gain global en raison des deux années de croissance.
Quelle est la règle de 72?
La règle de 72 est un moyen rapide d’estimer combien de temps il vous faudra pour doubler votre argent grâce à la capitalisation. Il vous suffit de diviser le nombre 72 par le taux d’intérêt annuel que vous prévoyez gagner sur votre placement. Bien que la règle ne soit pas toujours exacte, elle fonctionne généralement tant que le taux d’intérêt est inférieur à 20 %. Si le rendement de votre placement n’est pas garanti, le temps nécessaire pour doubler votre capital peut varier si le rendement attendu change. Par exemple, disons que vous investissez 10 000 $ avec un rendement annuel attendu de 5 %. En utilisant la règle de 72, vous doublerez votre argent en un peu plus de 14 ans si vous laissez vos rendements ou vos distributions se capitaliser (72 divisé par 5 = 14,4).
Quand la capitalisation peut vous coûter cher
L’intérêt composé peut également être utilisé pour calculer les intérêts sur une dette que vous devez, comme le solde de votre carte de crédit. De nombreux types de dettes facturent des intérêts sur le montant que vous ne payez pas. Si vous ne payez pas votre solde un mois, des intérêts vous seront facturés sur le solde total dû, y compris les intérêts ajoutés à votre compte le mois dernier. Apprenez-en davantage sur le remboursement de vos dettes et le calcul de votre dette.
Résumé
La capitalisation consiste à réinvestir l’argent que vous gagnez grâce à votre épargne ou à vos placements.
- Il existe deux types d’intérêts : simple et composé.
- L’intérêt simple n’est perçu que sur le capital.
- Les intérêts composés sont perçus à la fois sur le capital et sur les intérêts perçus antérieurement.
- L’intérêt composé croît plus rapidement que l’intérêt simple, car l’intérêt simple n’est gagné que sur le capital.
- Les placements garantis comme les CPG utilisent des intérêts composés.
- Vous pouvez également bénéficier de la capitalisation en réinvestissant les bénéfices dans des placements tels que des actions, des fonds communs de placement ou des FNB.
- Plus votre horizon temporel est long, plus vous bénéficierez des intérêts composés.
