Épargner, c’est mettre de l’argent de côté pour l’avenir. Toutefois, il est tout aussi important de savoir pourquoi vous économisez de l’argent; d’où l’importance d’établir vos objectifs financiers. L’établissement d’objectifs précis vous aidera à demeurer concentré sur vos épargnes.
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Quelles sont les bonnes raisons d’épargner?
Imaginez un bocal vide. Chaque semaine, vous y mettez votre monnaie. Vous avez peut-être écrit sur le couvercle du bocal « fonds pour les sorties au restaurant ». Lentement, à mesure que les pièces s’accumulent, vous vous rapprochez de votre objectif, à savoir un bon repas. L’épargne est simplement un moyen de mettre de l’argent de côté en vue d’un objectif. Le montant que vous épargnez dépend de ce pour quoi vous le faites et du moment où vous aurez besoin de l’argent. Il y a de nombreuses raisons d’épargner, notamment pour couvrir les dépenses lors des situations suivantes :
- Factures surprises et urgences – La constitution d’un fonds d’urgence permet de faire face plus facilement aux imprévus sans s’endetter et avec moins de stress. Un fonds d’urgence pourrait vous permettre de couvrir les coûts d’une réparation d’urgence à domicile ou de joindre les deux bouts pendant quelques mois si vous êtes entre deux emplois. Tout coussin financier vaut mieux que rien.
- Objectifs à court terme – Un objectif à atteindre dans un délai de moins de trois ans est un objectif à court terme. Par exemple, le paiement d’un mariage, la rénovation d’une cuisine ou des vacances de rêve sont des objectifs à court terme pour lesquels il faut plus de quelques mois pour épargner. Plus vous aurez épargné, plus il vous sera facile de payer et moins vous aurez besoin d’utiliser une carte de crédit ou de contracter un prêt pour couvrir une partie des coûts. En savoir plus sur épargner pour réaliser des objectifs à court terme.
- Objectifs à long terme – Si vous n’avez pas encore planifié votre retraite, c’est le moment idéal pour commencer. Plus tôt vous commencerez, plus long sera votre horizon temporel de placement, ce qui vous permettra d’épargner ou d’investir l’argent dont vous aurez besoin pour profiter d’une retraite agréable. En savoir plus sur épargner pour réaliser des objectifs à long terme.
- Aider la famille et les proches – Le fait de mettre de l’argent de côté peut vous aider à soutenir votre famille ou votre entourage s’ils en ont besoin. Cela pourrait vouloir dire aider financièrement un ami ou un membre de la famille à démarrer une entreprise ou à se préparer à prendre soin de ses parents âgés. Il se peut aussi que vous souhaitiez simplement aider quelqu’un à traverser une période difficile. Lisez les étapes à suivre avant d’offrir de l’aide financière afin de savoir quel soutien vous pouvez offrir.
- Plus de choix personnels – Un coussin financier vous permet d’avoir plus de flexibilité pour faire des changements dans votre vie. Épargner peut vous permettre d’entreprendre de nouvelles aventures, notamment démarrer votre propre entreprise, retourner aux études à temps partiel ou à temps plein ou déménager dans une nouvelle ville.
Si vous voulez épargner, mais que vous avez du mal à trouver une marge de manœuvre dans votre budget, voici dix conseils pour réduire vos dépenses.
Comment définir vos objectifs financiers?
Il est plus facile de rester motivé lorsque vous connaissez la raison pour laquelle vous épargnez. Mais cela peut aussi sembler insurmontable si vous ne savez pas par où commencer. Voici des conseils qui vous aideront à définir vos objectifs financiers :
1. Consignez vos objectifs par écrit et choisissez les trois plus importants
Dans un premier temps, écrivez simplement vos idées. Tenez compte non seulement de ce que vous voulez accomplir, mais aussi des raisons pour lesquelles ces accomplissements sont importants pour vous. Il se peut que vous ayez un ou deux objectifs clairs que vous pouvez mettre en œuvre immédiatement. Toutefois, il est probable qu’il y ait plusieurs éléments pour lesquels vous souhaitez épargner, mais que le montant que vous pouvez épargner chaque mois ne vous le permet pas. Lorsque vous commencez à épargner, choisissez quelques objectifs financiers prioritaires sur lesquels vous concentrer.
2. Soyez aussi précis que possible
Il est plus facile de cibler votre objectif d’épargne si vous pouvez imaginer exactement ce pour quoi vous voulez épargner. Essayez donc d’être aussi précis que possible. Par exemple, si l’un de vos objectifs est de prendre des vacances de rêve dans différents pays du monde, notez les pays que vous voulez visiter, la durée du voyage et le montant que vous estimez qu’il en coûtera. Voyagerez-vous seul ou avec un ami ou un partenaire qui partagera une partie des coûts? Établir précisément un objectif d’épargne vous aidera à obtenir un montant exact et à garder le cap sur l’atteinte de cet objectif.
Même en cas de ralentissement des marchés, il est souhaitable de continuer à épargner. Regardez notre vidéo sur épargner en période d’inflation (en anglais seulement).
3. Classez vos objectifs par ordre d’importance
Après avoir établi vos objectifs, vous constaterez peut-être qu’il y existe un conflit entre certains d’entre eux. Par exemple, de nombreux parents doivent choisir entre épargner pour leur retraite ou pour les études de leurs enfants.
Si vous devez choisir entre deux objectifs ou plus, demandez-vous lequel serait le moins dommageable si vous ne l’atteigniez pas. Il faut parfois mettre un objectif de côté pour en atteindre un plus important, même s’il ne s’agit que d’un ajustement temporaire. Vous pouvez également choisir d’épargner pour les deux objectifs en mettant un peu moins d’argent de côté pour chacun d’entre eux.
N’oubliez pas qu’il est probable que votre situation change. Si vous devez redéfinir vos priorités aujourd’hui, cela ne signifie pas que vous devrez toujours faire les mêmes compromis à l’avenir.
4. Faites le point sur vos objectifs au moins une fois par an
Le changement est normal. Vous pourriez changer d’emploi, vous marier ou déménager dans une nouvelle ville. Tout changement important dans votre vie aura une incidence sur votre budget et sur vos habitudes d’épargne. Profitez de tout changement personnel pour passer en revue vos objectifs d’épargne, ou faites-le annuellement. Modifiez vos objectifs d’épargne au besoin.
Si vous avez du mal à prioriser vos dépenses, essayez d’examiner votre budget sous l’angle des besoins par rapport aux désirs. Une fois que vous avez décidé si un élément est un « besoin » ou un « désir », vos priorités se mettront en place plus facilement.
Quels sont les moyens de faire de l’épargne une habitude?
Connaître la raison pour laquelle vous épargnez est la première étape pour fixer un objectif. Lorsque vous avez un objectif d’épargne précis en tête, il est plus facile de garder cette habitude. Vous pouvez alors concentrer vos dépenses discrétionnaires de manière à ne pas compromettre vos cotisations d’épargne régulières.
L’étape suivante consiste à savoir combien vous pouvez mettre de côté chaque mois. Il y a plusieurs façons d’aborder cette question :
- Déterminez un montant hebdomadaire ou mensuel fixe que vous épargnez automatiquement.
- Déterminez un pourcentage de votre salaire net que vous épargnerez chaque mois, par exemple 10 %. Si vos revenus changent, vous pouvez ajuster ce montant à la hausse ou à la baisse.
- Déterminez le montant que vous devez épargner, et à quel moment, pour atteindre votre objectif, puis divisez-le par le nombre de mois. Par exemple, si vous avez besoin de 3 000 dollars pour partir en vacances dans un an, cela signifie que vous devez épargner 250 dollars par mois pendant les 12 prochains mois.
Une fois que vous savez combien vous épargnez chaque mois, essayez de programmer un virement automatique sur votre compte d’épargne. Mieux encore, vous pouvez programmer le dépôt d’épargne afin qu’on le prélève de votre compte chèques le jour de votre paie.
Il est préférable d’épargner d’abord de petites sommes que vous pouvez gérer, plutôt que d’essayer d’épargner des sommes plus importantes qui mettront en péril vos dépenses quotidiennes nécessaires. L’important c’est de prendre l’habitude d’épargner. Même la mise de côté de 20 $ par semaine constitue une pratique judicieuse.
Plusieurs d’entre nous accordent une différente importance à l’argent selon la manière dont on la gagne ou la dépense. Par exemple, nous pouvons planifier avec soin la façon dont nous utilisons nos chèques de paie, mais être plus spontanés avec les montants provenant de nos déclarations de revenus ou de notre crédit pour la TPS/TVH. C’est ce que l’on appelle la comptabilité mentale, qui influe considérablement sur la manière dont nous choisissons de dépenser, d’épargner et d’investir. Observez comment la comptabilité mentale pourrait favoriser vos habitudes d’épargne ou y nuire.
Résumé
L’établissement d’objectifs financiers pourrait vous permettre de maintenir de bonnes habitudes d’épargne. Voici quelques conseils judicieux :
- Consignez vos objectifs par écrit. N’oubliez pas que vous pouvez avoir plus d’un objectif.
- Commencez modestement et prenez tranquillement l’habitude d’épargner.
- Soyez aussi précis que possible. Cela vous aidera à savoir le montant d’argent que vous devez épargner.
- Classez vos objectifs par ordre de priorité s’il y a conflit.
- Passez en revue vos objectifs chaque année.
