Si vous investissez l’argent que vous épargnez, vous pouvez le faire fructifier en obtenant un rendement. Votre argent fructifiera plus rapidement si vous ajoutez le revenu d’intérêts que vous gagnez (votre rendement) au montant que vous avez investi au départ. C’est ce que l’on appelle la capitalisation des intérêts. Qu’il s’agisse de placements garantis ou de placements non garantis, vous pouvez capitaliser les intérêts que vous recevez au moyen de l’intérêt composé.
Sur cette page vous trouverez
Fonctionnement de l’intérêt composé
- Intérêt simple – Si vous avez un placement de 100 $ au départ et que vous gagnez 5 % en intérêts annuellement pendant deux ans sans réinvestir le revenu d’intérêts, après deux ans vous aurez 110 $. Autrement dit, vous aurez le montant initial de 100 $, plus les 5 $ gagnés en intérêts pour chacune des deux années où votre argent était placé.
- Intérêt composé – Votre solde de départ est recalculé après chaque année lorsque vous réinvestissez les intérêts que vous gagnez. Avec l’intérêt composé, vous aurez donc 110,25 $ après deux ans. La première année, vous gagnerez 5 $ en intérêts grâce à votre placement; cela portera votre solde de fin d’année à 105 $. Ce montant de 105 $ sera ensuite réinvesti pour une autre année à un taux d’intérêt de 5 %, ce qui vous permettra de gagner 5,25 $ la deuxième année.
L’exemple ci-dessus n’est peut-être pas spectaculaire. En effet, une somme additionnelle de 25 cents dans votre compte bancaire ne changera pas grand-chose. Toutefois, avec le temps, si vous continuez d’épargner, l’intérêt composé peut vraiment s’accumuler.
Fonctionnement de l’intérêt composé pour un placement garanti
Exemple – Vous avez 10 000 $ à investir pour trois ans dans un certificat de placement garanti à un taux d’intérêt composé annuellement de 2,5 % (c’est-à-dire que votre rendement s’ajoute au placement à la fin de chaque année). Voici ce qui arrive durant les trois années :
| Année – Solde de départ de 10 000 $ | Valeur du placement au début de l’année | Intérêts gagnés | Valeur du placement à la fin de l’année |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 $ | 250 $ | 10 250 $ |
| 2 | 10 250 $ | 256,25 $ | 10 506,25 $ |
| 3 | 10 506,25 $ | 262,65 $ | 10 768,90 $ |
Fonctionnement de l’intérêt composé pour un placement non garant
Des placements comme les comptes d’épargne, les certificats de placement garanti et les obligations produisent des intérêts. Avec ces types de placements, vous savez exactement combien d’argent vous gagnerez. Vous pouvez également profiter de l’intérêt composé en réinvestissant vos gains dans d’autres types de placements comme les actions, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse. Si vous détenez un de ces placements dans un compte enregistré comme un régime enregistré d’épargne-retraite ou un compte d’épargne libre d’impôt, vous pouvez peut-être réduire et même éliminer l’impôt à payer sur vos gains.
Exemple – Vous avez 10 000 $ à investir pour trois ans. Comme vous avez une tolérance au risque élevée, vous décidez d’investir cet argent dans un fonds commun de placement. Vous réalisez des gains de placement de 5 % la première année, des pertes de 1 % la deuxième année et des gains de 7 % la dernière année. Chaque année, vous tirez un revenu de votre placement sous forme de distributions. Si vous décidez de réinvestir ces distributions en achetant plus d’unités, voici les gains et les pertes que vous réalisez durant les trois années :
| Année – Solde de départ de 10 000 $ | Valeur du placement au début de l’année | Gains (pertes) | Valeur du placement à la fin de l’année |
| 1 | 10 000 $ | 500 $ | 10 500 $ |
| 2 | 10 500 $ | (105 $) | 10 395 $ |
| 3 | 10 395 $ | 727,65 $ | 11 122,65 $ |
L’intérêt composé : l’envers de la médaille
L’intérêt composé peut aussi jouer contre vous, par exemple si vous ne payez pas entièrement le solde de votre carte de crédit. Vous êtes alors obligé de verser de l’intérêt sur le montant non remboursé. Puis, si vous ne payez pas votre solde au complet le mois suivant, l’intérêt que vous devez verser est calculé sur tout le montant dû, y compris l’intérêt porté à votre compte le mois précédent. Autrement dit, plutôt que de gagner de l’intérêt sur l’intérêt comme dans les exemples d’épargne ci-dessus, il faut payer de l’intérêt sur l’intérêt lorsqu’il s’agit d’une dette.
La règle de 72
La règle de 72 est un moyen rapide d’estimer le temps qu’il vous faudra pour doubler le montant d’un placement par l’intérêt composé. Il suffit de diviser 72 par le taux d’intérêt annuel applicable à votre placement. Même si la règle ne donne pas toujours un résultat exact, généralement elle fonctionne bien quand le taux d’intérêt est inférieur à 20 %. Si le rendement de votre placement n’est pas garanti et qu’il fluctue, le temps nécessaire pour doubler le montant de votre placement pourrait aussi varier.
Exemple – Le rendement annuel que vous espérez obtenir de votre placement est de 6 %. Selon la règle de 72, il vous faudra 12 ans pour doubler le montant investi (72 divisé par 6) si vous réinvestissez le revenu d’intérêts ou les distributions.
Point à retenir
Plus votre horizon de placement est long, plus votre épargne peut fructifier.
À faire
Utilisez cette calculatrice d’intérêts composés pour voir jusqu’à quel point les petites économies peuvent s’accumuler au fil du temps.
