Il existe de nombreux types de professionnels de la finance qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs. Un planificateur financier est quelqu’un qui peut vous aider à élaborer votre plan et à choisir les stratégies qui vous conviennent. Il peut vous aider à l’ajuster à mesure que votre vie change. Il peut également vous aider à définir des priorités si vous avez des objectifs contradictoires.
Sur cette page, vous trouverez
Pourquoi devriez‑vous travailler avec un planificateur financier?
Un planificateur financier peut être utile pour de nombreuses raisons. Il peut être particulièrement utile pendant les périodes de changement. Par exemple, si vous avez changé d’emploi ou obtenu une augmentation de salaire, un planificateur financier peut vous aider à déterminer ce qu’il faut faire avec le revenu supplémentaire dans votre plan financier. Allez-vous l’épargner, le dépenser ou rembourser vos dettes?
Le fait de divorcer ou de subir une perte de revenu peut également avoir une incidence sur votre plan financier. Avoir quelqu’un avec qui travailler peut vous aider à gérer le stress qui peut accompagner des moments comme ceux‑ci.
Votre planificateur financier peut vous aider à :
- vous fixer des objectifs réalistes et prendre des mesures pour les atteindre;
- élaborer un plan pour des objectifs à long terme comme l’éducation ou la retraite;
- comprendre et choisir la bonne combinaison de placements;
- adopter une stratégie d’investissement adaptée à vos objectifs et à votre niveau de tolérance au risque;
- décider du type d’assurance dont vous avez besoin;
- bâtir un patrimoine à laisser à votre famille ou à un organisme de bienfaisance;
- épargner et investir de manière à réduire vos impôts.
Ce type de tâches implique non seulement de la planification, mais aussi la connaissance des différents types de produits financiers.
Il est important de savoir quels types d’objectifs financiers sont importants pour vous, car ce n’est pas quelque chose qu’un planificateur financier peut décider à votre place. Découvrez comment définir vos objectifs financiers.
Comment choisir un planificateur financier?
Vous pouvez trouver un planificateur financier dans des institutions financières, des maisons de courtage ou des sociétés de gestion d’actifs à service complet.
Cependant, vous devez également choisir en fonction du type de compétences et d’expertise dont vous avez besoin. Par exemple, si vous souhaitez que votre planificateur vous donne des conseils en matière de placement, choisissez quelqu’un qui est inscrit auprès de son organisme de réglementation des valeurs mobilières. Si l’assurance est une priorité, cherchez quelqu’un qui a un permis d’assurance.
Suivez ces étapes pour choisir un planificateur financier :
1. Vérifiez les qualifications – Les recommandations de sources fiables sont utiles, mais pas suffisantes. Vérifiez les qualifications et les antécédents de chaque planificateur potentiel. Vérifiez s’il a des références. Appelez son association professionnelle pour vérifier si des plaintes ont été déposées à son encontre.
2. Posez des questions à plus d’une personne – Assurez-vous de vous sentir à l’aise de discuter de vos finances avec les personnes que vous contactez. Vérifiez si cette personne offre les services dont vous avez besoin. Renseignez-vous sur :
- sa formation, son expérience et ses spécialités;
- le nombre de clients qu’il a et la fréquence à laquelle il communique avec eux;
- les types de produits ou de services de placement qu’il est autorisé à vendre, le cas échéant;
- les organisations qui le réglementent;
- la façon dont il est rémunéré;
- s’il a fait l’objet de mesures disciplinaires de la part d’un organisme de réglementation ou d’une association du secteur.
3. Demandez des références – Vérifiez si le planificateur travaille avec d’autres experts, tels que des avocats, des comptables ou des agents d’assurance. Demandez des références à ces personnes.
4. Comparez les frais – Demandez au planificateur de vous expliquer comment il sera rémunéré et comparez ses tarifs avec d’autres. Assurez-vous d’obtenir une lettre écrite décrivant les conditions spécifiques de votre entente. Assurez-vous également d’être avisé par écrit de toute modification apportée à la structure de rémunération au cours de votre relation.
5. Comprenez les conflits – Si votre planificateur est également qualifié pour acheter et vendre des placements, comprenez comment il choisit les placements pour vous. Recommande‑t‑il un large éventail de placements? Ou recommande-t-il uniquement certains produits tels que les fonds communs de placement de certaines entreprises ou uniquement les produits que vend son entreprise? Gagnera‑t‑il plus d’argent s’il recommande un placement plutôt qu’un autre? Gagne‑t‑il de l’argent grâce aux frais de vente chaque fois que vous achetez et vendez?
Si votre planificateur vend également des placements ou donne des conseils dans le domaine, vous pouvez vérifier son statut d’inscription et ses antécédents auprès de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario.
Que devez-vous attendre d’un planificateur financier?
Travailler avec un professionnel de la finance est une relation à double sens. Il est bon d’arriver avec des attentes claires sur ce qu’il peut faire pour vous aider et sur ce que vous devrez apporter à la discussion.
Votre planificateur doit vous dire :
- quels services il offrira et comment fonctionne le processus de planification;
- les documents qu’il vous remettra;
- ses responsabilités en tant que planificateur;
- vos responsabilités en tant que client;
- comment il sera rémunéré.
En plus de vous poser des questions sur vos objectifs, votre planificateur financier vous demandera également probablement des renseignements sur votre situation personnelle et financière, notamment :
- Votre situation personnelle – des renseignements sur votre travail et votre lieu de résidence. Il vous demandera également si vous êtes marié et si vous avez des enfants ou d’autres personnes à charge.
- Vos placements actuels – les placements que vous détenez dans des comptes non enregistrés, dans des comptes enregistrés tels qu’un REER, un CELI ou un REEE et dans tout régime d’épargne et de retraite au travail.
- Ce que vous pensez du risque – et quel type d’investisseur vous êtes. Par exemple, êtes-vous un investisseur prudent ou êtes-vous plus disposé à prendre des risques pour atteindre vos objectifs?
- Toute somme d’argent que vous gagnez et que vous devez – avez-vous un salaire, un revenu locatif, un revenu d’entreprise? Avez-vous une hypothèque, un prêt automobile, un prêt étudiant, des cartes de crédit, des prêts personnels ou des prêts commerciaux?
- Votre assurance – comme l’assurance vie, l’assurance automobile ou l’assurance maladie. Mentionnez toute couverture d’assurance que vous avez payée pour vous-même ou fournie par votre employeur.
- Vos impôts – y compris l’impôt sur le revenu, l’impôt foncier et l’impôt sur vos revenus de placement.
- Votre testament – le planificateur voudra l’examiner et vous encouragera probablement à en rédiger un si vous n’en avez pas.
- Votre succession – combien d’argent et de biens laisserez-vous derrière vous après votre décès et que souhaitez-vous en faire?
Vous n’avez peut-être pas de réponses à tout ce que le planificateur peut vous demander. Vous abordez toujours les questions prioritaires en premier et revenez aux autres plus tard.
Il est important de connaître votre niveau de tolérance au risque lorsque vous prenez une décision en matière de placement. C’est quelque chose que votre planificateur financier ne peut pas décider pour vous, vous seul pouvez savoir quel niveau de risque vous êtes prêt à assumer et capable de gérer.
Nos feuilles de calcul peuvent vous aider à préparer vos rencontres avec un planificateur financier.
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Comment les planificateurs financiers sont-ils certifiés?
Les qualifications de votre planificateur vous aideront à vous assurer qu’il peut vous offrir les services que vous recherchez.
Il existe de nombreux titres de planification financière, qui combinent formation et expérience.
De nombreux planificateurs financiers ont suivi des cours et passé des examens dans le domaine de la planification financière et détiennent un titre délivré par un organisme de formation ou de normalisation. D’autres sont également enregistrés auprès de leur organisme de réglementation des valeurs mobilières, ce qui les autorise à vendre des placements ou à offrir des conseils dans ce domaine. Ils peuvent également être autorisés à vendre des assurances ou détenir des diplômes en comptabilité ou en planification successorale.
Au Canada, les planificateurs financiers sont connus sous de nombreux titres différents. Bien que certains puissent se dire « planificateur financier », d’autres peuvent être « conseiller financier », « consultant financier » ou « conseiller en placement », pour n’en nommer que quelques-uns. En effet, la planification financière n’est pas réglementée dans la plupart des provinces et territoires canadiens.
En Ontario, la règle sur la protection du titre des professionnels des finances de l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers est entrée en vigueur en mars 2022. Elle établit des normes minimales en matière de formation, d’examen, de conduite et de surveillance pour les titres de planificateur financier et de conseiller financier. Les personnes portant ces titres doivent être qualifiées par un organisme d’accréditation dont le nom figure sur une liste approuvée. Cela inclut des titres tels que planificateur financier agréé et planificateur financier personnel.
Si votre planificateur vend des placements ou offre des conseils dans le domaine, il doit être inscrit auprès de son organisme de réglementation des valeurs mobilières. Il existe différentes catégories d’inscription. Par exemple, certains planificateurs inscrits peuvent offrir des conseils uniquement sur les fonds communs de placement. D’autres peuvent donner des conseils sur un plus vaste éventail de placements. Assurez-vous que les services que votre planificateur est autorisé à offrir répondent à vos besoins.
Renseignez-vous sur les qualifications et l’expérience du planificateur avant de travailler avec lui. Assurez-vous que les produits et services qu’il offre répondent à vos besoins.
Comment votre planificateur ou votre conseiller financier est-il rémunéré?
Il existe quatre façons courantes de rémunérer les planificateurs et les conseillers financiers.
1. Honoraires
Les conseillers rémunérés par honoraires sont payés directement par vous. Ils ne perçoivent aucune commission. Ils peuvent facturer un montant forfaitaire en fonction des services qu’ils vous fournissent. Ils peuvent aussi vous facturer à l’heure. Après vous être mis d’accord sur les frais avec votre conseiller, vous savez ce que vous obtiendrez et combien vous paierez.
Par exemple, un planificateur peut demander des frais pour vous élaborer un plan financier. Pour ce prix, il peut vous dire que vous aurez deux rendez-vous avec lui. Lors du premier rendez-vous, il vous posera des questions pour élaborer le plan. Lors du second, vous vous rencontrerez pour examiner ce plan. Tout conseil continu sera facturé à un taux horaire.
Les planificateurs rémunérés de cette façon reçoivent le même montant d’argent, peu importe les produits que vous achetez. Cela signifie que leurs conseils ne sont pas liés à l’achat de certains produits.
2. Frais de vente et commissions
Si votre planificateur inscrit a l’autorisation d’acheter et de vendre des placements, il peut facturer des frais de vente chaque fois qu’il en achète ou en vend un pour vous. Il peut également vous facturer des frais en fonction du montant que vous investissez. Les frais de vente peuvent être intégrés dans le coût des placements que vous achetez et vendez, comme les fonds communs de placement. Les frais peuvent également être ajoutés au coût de vos placements, comme ndes frais de gestion associés au compte.
Certains planificateurs peuvent offrir un large éventail de choix de placements de nombreuses entreprises. D’autres peuvent offrir moins de placements ou seulement ceux de l’entreprise pour laquelle ils travaillent. Dans tous les cas, plus vous investissez d’argent et plus vous négociez souvent, plus le planificateur gagne de l’argent. Certains produits sont plus payants que d’autres pour le planificateur, ce qui peut l’amener à les favoriser.
Si votre conseiller reçoit une commission de vente, demandez-lui s’il gagnera plus d’argent en recommandant un placement plutôt qu’un autre. Si c’est le cas, vérifiez que le placement qu’il recommande est celui qui vous aidera à atteindre vos objectifs.
3. Honoraires basés sur la valeur de l’actif
Certains planificateurs financiers facturent des frais fixes en fonction de vos placements avec eux. Ils facturent généralement un pourcentage fixe de la valeur de votre portefeuille. Leurs honoraires couvrent le temps qu’ils passent à gérer votre argent et à vous donner des conseils. Selon les placements que vous choisissez, des frais supplémentaires peuvent être intégrés dans le coût du produit.
Ces planificateurs travaillent généralement avec des investisseurs disposant de fonds plus importants (au moins 250 000 $). Le taux des frais diminue généralement à mesure que le montant investi augmente.
4. Salaire
Certains conseillers reçoivent un salaire annuel. Ils travaillent généralement pour une banque, une société fiduciaire ou une coopérative de crédit. Ils fournissent des conseils sur les produits proposés par leur institution financière, ce qui limite ce qu’ils peuvent vous recommander. Ils aident souvent les clients à prendre des décisions d’achat ponctuelles, mais peuvent également leur fournir une assistance permanente.
Obligations d’information sur le coût total
Les frais que vous versez à votre société de placement pour ses conseils et ses services ont des répercussions sur le rendement global de votre compte. Les obligations d’information sur le coût total accroîtront la transparence des frais intégrés que vous payez sur vos fonds de placement.
Choisir un planificateur ne se résume pas aux coûts. Vérifiez également sa formation, son expérience et ses qualifications. Assurez-vous que les produits et services qu’il offre répondent à vos besoins.
Résumé
Un planificateur financier peut vous aider à élaborer un plan, à comprendre et à choisir des placements, et à modifier votre plan au fur et à mesure que votre vie change. Les points à prendre en compte sont les suivants :
- votre planificateur financier doit connaître vos objectifs, votre niveau de risque et les différents aspects de votre situation financière;
- vérifiez ses antécédents; comprenez les qualifications dont il dispose et si elles répondent à vos besoins;
- la façon dont il est rémunéré dépend des services qu’il offre. Renseignez-vous sur son mode de rémunération et comparez ses tarifs avec ceux des autres.
