Une carte de crédit peut être un moyen pratique d’effectuer des achats sans avoir à transporter d’argent liquide. Lorsque vous demandez une carte de crédit, vous acceptez certains frais, taux et modalités. Il existe différents types de cartes de crédit. Apprenez‑en davantage sur leur fonctionnement et l’incidence que les taux d’intérêt peuvent avoir sur vous.
Sur cette page vous trouverez
- Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
- Quelles transactions pouvez-vous effectuer avec une carte de crédit?
- Quels sont les principaux types de cartes de crédit?
- Comment les cartes de crédit prépayées ou avec garantie fonctionnent-elles?
- Quels facteurs prendre en compte lors du choix d’une carte?
- Comment les intérêts des cartes de crédit fonctionnent-ils?
- Résumé
Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
Les cartes de crédit sont émises par les banques, les magasins et les sociétés de services financiers. Elles vous permettent d’acheter des biens et des services en empruntant des fonds à l’émetteur.
Vous pouvez recourir à ces cartes, au lieu de l’argent liquide, en effectuant vos achats. Il vaut mieux rembourser votre solde (vos dettes) de crédit avant la date de facturation. Si vous ne réglez pas votre facture dans le délai de remboursement sans intérêt, vous devrez payer des intérêts sur votre solde.
La carte de crédit diffère de votre carte de débit qui, elle, est connectée au compte de chèques de votre banque. Lorsque vous utilisez votre carte de débit, le système prélève la somme dépensée sur votre compte bancaire. En vous servant de votre carte de crédit, vous empruntez de l’argent que vous rembourserez plus tard. Certaines personnes préfèrent utiliser leur carte de crédit plutôt que leur carte bancaire, car la plupart des cartes de crédit offrent une protection pour les achats et contre la fraude.
Vous établissez votre cote de crédit chaque fois que vous utilisez votre carte, ce qui se reflète dans votre rapport de solvabilité. On évalue votre cote à la lumière du volume de vos emprunts, de votre capacité à emprunter et de votre fiabilité à rembourser. Avoir une bonne cote peut vous aider à faire approuver vos éventuelles demandes de prêt.
Apprenez-en davantage sur votre rapport de solvabilité et votre cote de crédit.
Quelles transactions pouvez-vous effectuer avec une carte de crédit?
Il existe différents types de transactions et divers frais liés à l’utilisation d’une carte de crédit :
- Achats par carte de crédit : Vous pouvez utiliser votre carte pour acheter des biens et des services. Certains magasins peuvent ajouter des frais supplémentaires si vous utilisez une carte de crédit pour payer. Le marchand doit cependant vous en aviser avant votre paiement.
- Avances de fonds : Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour recevoir une avance de fonds dans un guichet automatique ou un établissement financier. Il n’y a pas de période de délai sans intérêt. Cela signifie que vous paierez des intérêts dès que vous recevez l’avance et jusqu’à son remboursement intégral. On peut également vous facturer des frais chaque fois que vous obtenez une avance.
- Transactions de quasi-liquidités : Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour des opérations telles que des virements électroniques entre établissements financiers, des mandats ou des chèques. On les traite comme des avances de fonds sans période de paiement sans intérêt.
Il est important de garder votre carte de crédit en sécurité. Consultez ces conseils.
Quels sont les principaux types de cartes de crédit?
Il existe de nombreux types de cartes de crédit entre lesquelles vous pouvez choisir. Vous pouvez comparer les fonctionnalités de chacune telles que les frais, les intérêts et les récompenses. Avant de commencer à chercher une carte, il est important de comprendre les différentes options à votre disposition.
| Type de cartes de crédit | Principales caractéristiques |
| Carte sans frais | Souvent émise par des banques Aucuns frais annuels Pouvant offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de magasin |
| Carte à taux préférentiel | Souvent émise par des banques Pouvant comporter des frais annuels Offrant souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes sans frais |
| Carte de récompenses | Avec logo de l’organisme offrant des récompenses et logo du prêteur Offrant des primes, telles que des points de voyage, des remises en argent ou des points pour l’achat de marchandises Pouvant comporter des frais annuels Les taux d’intérêt peuvent être élevés.Pouvant exiger un nombre minimal de transactions En savoir plus sur les cartes de crédit assorties de récompenses |
| Carte de magasin | Réservée à une chaîne de magasins ou à une seule entreprise Disponible dans la plupart des grands magasins et des compagnies pétrolières ou de téléphone Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des autres cartes de crédit. |
Comment les cartes de crédit prépayées ou avec garantie fonctionnent-elles?
Deux types de cartes fonctionnent un peu différemment des cartes de crédit habituelles :
- les cartes de crédit prépayées;
- les cartes de crédit avec garantie.
Cartes de crédit prépayées
Les cartes de crédit prépayées vous permettent de verser de l’argent sur la carte avant d’effectuer des dépenses. Vous pouvez ensuite utiliser la vôtre comme n’importe quelle autre carte de crédit. Vous n’avez toutefois pas à rembourser vos dépenses, puisque vous vous servez de votre propre argent pour les régler. Avant de l’acheter, assurez-vous de lire les règles et les frais associés à la carte, y compris les frais d’activation, d’utilisation, d’entretien et de rechargement.
Caractéristiques des cartes prépayées :
- Vous pouvez payer vos factures et faire des achats dans des magasins ou en ligne. Lorsque la carte est vide, vous ne pouvez cependant plus l’utiliser.
- Vous pouvez habituellement recharger la carte en retournant à l’établissement financier où vous l’avez obtenue. Vous pouvez également transférer davantage de fonds sur la carte après avoir ouvert le site de cet établissement ou l’avoir appelé.
Gardez à l’esprit que les cartes prépayées n’offrent pas la même protection que les autres cartes de crédit si elles sont utilisées à votre insu. Si votre carte prépayée est perdue ou volée, signalez-le.
Cartes de crédit avec garantie
Lorsque vous utilisez une carte de crédit avec garantie, vous déposez des fonds chez un prêteur qui la garantit. Selon le prêteur, il se peut que vous ne puissiez pas déposer plus de 5000 $. Comme pour les cartes prépayées, vous n’empruntez pas l’argent servant à effectuer vos achats, mais vous dépensez celui que vous avez déjà. Voici les caractéristiques des cartes de crédit avec garantie :
- Vous pourriez payer des frais et des taux d’intérêt plus élevés que ceux des cartes de crédit standard. En outre, vous ne pouvez dépenser que le montant que vous avez déposé.
- Le fonctionnement diffère de celui d’une carte prépayée, puisque vous devez rembourser ce que vous avez dépensé. Vous pouvez récupérer votre dépôt initial lorsque vous fermez votre compte, à condition que vous ayez remboursé le solde en entier et à temps.
La carte de crédit avec garantie peut être utile à quiconque souhaite établir ou rétablir sa solvabilité, puisque le prêteur peut transmettre chaque mois l’historique des paiements du détenteur aux agences d’évaluation du crédit. Si vous effectuez des paiements réguliers, votre solvabilité pourrait s’améliorer.
Quels facteurs prendre en compte lors du choix d’une carte?
Il est important de comprendre les frais de carte de crédit, votre limite d’emprunt et le fonctionnement des relevés pour assurer le suivi de votre solde, y compris les intérêts. Voici huit choses à garder à l’esprit à propos de nombreuses cartes de crédit :
- On peut vous facturer des frais annuels : Si votre carte de crédit facture des frais annuels, demandez au prêteur s’il peut les annuler. Il peut être disposé à le faire pour vous avoir ou vous garder comme client.
- Votre relevé vous indique votre solde et la date d’échéance pour le remboursement : Le montant dû peut inclure tout solde impayé que vous devez d’une facture précédente, ainsi que tous les nouveaux frais, intérêts, frais de retard ou frais annuels.
- Votre paiement minimum dû : La plupart des cartes ne demandent qu’un paiement minimum chaque mois. Il s’agit souvent de 5 % du solde actuel ou de 10 $, selon le montant le plus élevé. Votre relevé mensuel vous indiquera combien de temps il vous faudra pour régler entièrement votre solde si vous ne versez que le paiement mensuel minimum.
- Vous disposez d’une limite de crédit : Il s’agit du montant que vous pouvez emprunter sur votre carte. Le prêteur ne peut la modifier sans vous en informer.
- Vous pourriez avoir des frais financiers : Si vous ne payez pas votre facture à temps, des frais de retard ainsi que des intérêts pourraient vous être facturés. Vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé pour les avances de fonds et un taux plus bas sur l’argent que vous empruntez pour des achats. Votre émetteur de carte de crédit les traite comme deux types de soldes différents.
- Vous disposez d’un délai de paiement : C’est le temps dont vous disposez pour rembourser le solde que vous devez chaque mois avant de devoir payer des intérêts. Dans la plupart des cas, il commence à la date de facturation et se termine quelques jours plus tard. Selon les règles canadiennes, si vous remboursez votre solde en totalité chaque mois, votre prêteur doit vous accorder un délai d’au moins 21 jours pour tous les nouveaux achats. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer des intérêts sur votre solde total.
- Le taux annuel effectif global comprend tous les frais liés au service de prêts et les intérêts. Il peut être plus élevé que le taux d’intérêt indiqué dans le contrat de prêt.
- Le taux initial : On vous propose, en guise d’offre spéciale, un taux annuel effectif global temporaire plus bas. Dans la plupart des cas, il dure environ six mois. Il passe ensuite au tarif normal pour votre type de carte. Votre prêteur doit vous informer à l’avance de la date à laquelle les taux d’intérêt vont augmenter.
Il peut falloir plusieurs années pour rembourser votre carte de crédit si vous n’effectuez que le paiement mensuel minimum. Par exemple, disons que vous devez 4000 $ à votre émetteur de carte de crédit, dont le taux d’intérêt s’élève à 18 %. Si votre paiement mensuel minimum est de 200 $, soit 5 %, il vous faudra environ deux ans pour vous acquitter de vos dettes et vous finirez par dépenser 800 $ en intérêts. Utilisez cette calculatrice pour savoir combien de temps il vous faudra pour rembourser votre dette.
Comment les intérêts des cartes de crédit fonctionnent-ils?
Lorsque vous recevez une carte de crédit, vous devez connaître son taux annuel effectif global. Par exemple, certaines cartes facturent des taux de 19,99 % ou plus. Bien qu’exprimé en pourcentage annuel, il est calculé quotidiennement. Vous pouvez calculer votre taux périodique quotidien en divisant le taux annuel par 365.
Le taux annuel effectif global
Ce taux comprend tous les frais du service des prêts et les intérêts. Il peut être plus élevé que le taux d’intérêt indiqué dans le contrat de prêt. Le prêteur doit vous faire connaître sa valeur avant que vous ne signiez ce contrat.
Pour comprendre le taux annuel effectif global, posez les questions suivantes :
- Quel sera le montant total des intérêts?
- Y a‑t‑il des frais, notamment des frais supplémentaires?
- Y a‑t‑il d’autres frais, comme une assurance-prêt?
Comment le prêteur calcule les intérêts
Le calcul des intérêts par le prêteur influe sur le coût de votre prêt. Par exemple, il ne calcule pas de la même manière les intérêts sur un prêt hypothécaire et ceux sur une carte de crédit. La plupart des prêts hypothécaires recourent à la méthode du capital restant dû. Le prêteur multiplie le taux d’intérêt par le principal au début de chaque terme. Vous ne payez pas d’intérêts sur le capital que vous avez remboursé.
Les intérêts des cartes de crédit fonctionnent différemment. Avec les cartes de crédit , vous devez payer chaque mois tous vos frais. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer des intérêts sur votre solde total. Avec certaines cartes, vous payez des intérêts sur votre solde quotidien ou votre solde quotidien moyen. Avec d’autres, vous payez des intérêts sur votre solde mensuel le plus élevé.
Plus tôt vous pourrez rembourser vos dettes, plus tôt vous pourrez investir ou épargner votre argent, ce qui vous rapportera des intérêts. Apprenez-en davantage sur les stratégies de remboursement des dettes.
Résumé
Le détenteur d’une carte de crédit peut effectuer des transactions financières en empruntant des fonds à l’émetteur de la carte. Lorsque vous en utilisez une, vous devez savoir les choses suivantes :
- Les principaux types de cartes de crédit sont les cartes sans frais, les cartes à taux préférentiel, les cartes de récompenses et les cartes avec remise en argent. Bien qu’on trouve également des cartes prépayées ou avec garantie, elles ont des modalités différentes de celles de la plupart des cartes de crédit.
- Vous pouvez utiliser une carte de crédit pour effectuer des achats, recevoir des avances de fonds et effectuer des transactions en espèces. Vous devez toutefois en connaître les frais et les conditions d’intérêt applicables.
- En vous servant d’une carte de crédit, il est important de connaître ses frais annuels, votre solde, votre limite de crédit, ses frais financiers, le délai de paiement, son taux annuel effectif global, son taux initial et son paiement mensuel minimum.
- L’intérêt que vous payez sur votre carte s’exprime par son taux annuel effectif global, qui comprend tous les frais du service des prêts et les intérêts.
- Si vous ne réglez pas chaque mois l’intégralité de votre solde, vous devrez payer des intérêts sur ce solde.
