Votre régime de retraite peut comporter plusieurs sources de revenus. Une rente est une façon possible de planifier le revenu à la retraite. Apprenez-en davantage sur la façon dont les rentes pourraient s’intégrer à votre plan financier.
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Qu’est-ce qu’une rente?
Une rente est un contrat établi avec une compagnie d’assurance-vie. Vous déposez un montant forfaitaire et la compagnie accepte de vous verser un revenu garanti pour une période déterminée ou jusqu’à la fin de vos jours.
Cela peut apporter la tranquillité d’esprit, car une fois que vous achetez une rente, vous n’avez pas besoin de prendre d’autres décisions d’investissement concernant l’argent que vous avez déposé. Et vous savez exactement combien vous allez recevoir chaque mois en revenus.
Il existe deux types de rentes et quelques façons différentes de les acheter.
1. Rente certaine
Une rente certaine vous donne un revenu régulier garanti pour un certain nombre d’années (la durée). Les rentes certaines achetées avec l’argent d’un REER ou d’un FERR doivent se prolonger jusqu’à l’âge de 90 ans. Si vous décédez avant la fin de la durée, votre succession continuera à recevoir les versements.
2. Rente viagère
Une rente viagère vous permet d’obtenir un revenu régulier garanti à vie. Les paiements cessent habituellement au moment de votre décès, et votre succession ne reçoit aucun montant. Vous pouvez choisir d’ajouter une option qui permet à votre conjoint, à votre bénéficiaire ou à votre succession de continuer à recevoir vos paiements après votre décès.
Apprenez-en davantage sur les options de rente et comment elles peuvent avoir un impact sur le rendement de votre investissement.
Vous pouvez utiliser une rente pour d’autres objectifs de planification financière, comme fournir de l’argent à vos bénéficiaires ou à votre succession, ou laisser un don à une œuvre de bienfaisance. Par exemple, une rente assurée vous procure un revenu stable au cours de votre vie et verse à vos bénéficiaires un montant forfaitaire à votre décès.
Apprenez-en davantage sur l’utilisation des rentes pour d’autres objectifs de planification financière.
Comment acheter une rente?
Une rente peut être achetée au moyen de l’argent d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou d’un compte non enregistré.
Par exemple, lorsque vous fermez votre REER (ce qui doit être fait avant l’âge de 71 ans), vous avez le choix de transférer cet argent dans une rente ou un FERR, ou de le déclarer comme revenu imposable.
Lorsque vous achetez une rente, l’argent vous est retourné en paiements réguliers, avec intérêts. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements pour un certain nombre d’années ou pour le reste de votre vie.
Il y a trois façons d’acheter une rente :
- En personne, d’un agent ou d’un courtier d’assurance agréé
- En ligne ou par téléphone d’un courtier ou d’une compagnie d’assurance
- D’un conseiller financier autorisé à vendre des assurances
Certaines entreprises d’investissement peuvent également avoir un courtier agréé au sein de leur personnel qui peut vendre des rentes.
Il y a six étapes à considérer si vous voulez acheter une rente :
1. Décidez pendant combien de temps vous voulez recevoir des paiements
Il est important de connaître votre réponse à cette question avant de commencer à parler aux fournisseurs de rentes. Vous pouvez choisir une rente certaine qui effectue un nombre précis de paiements sur une période donnée. Ou vous pouvez choisir une rente viagère, qui vous donnera un revenu régulier pour le reste de votre vie.
2. Choisissez les options dont vous avez besoin
Les rentes vous permettront d’ajouter des options telles qu’une période de prestations garanties, ce qui signifie que les paiements d’une rente viagère continueront d’être versés à votre conjoint, à votre bénéficiaire ou à votre succession après votre décès. Ou vous pouvez choisir une option d’indexation qui augmente vos paiements automatiquement pour suivre l’inflation. Vos options dépendront de votre situation personnelle et de la façon dont vous aimeriez que votre revenu de rente soit géré après votre décès.
3. Comparez les rentes et les fournisseurs
Comparez les coûts et comprenez comment ils influeront sur votre revenu de rente. Cela comprend les commissions préalables ou les frais de vente. Achetez seulement auprès d’une compagnie d’assurance-vie solide avec une cote de crédit élevée. En général, plus la cote de crédit est élevée, plus il est probable, de l’avis de l’agence de notation de crédit, qu’une entreprise respectera ses obligations de paiement.
Apprenez depuis combien de temps l’entreprise est active dans le secteur des rentes et son bilan. Puisqu’une rente est un contrat à long terme, vous voulez vous assurer que la compagnie d’assurance-vie sera là aussi longtemps que vous le serez.
4. Decidez pendant combien de temps vous voulez recevoir des paiements
Vous pouvez recevoir vos paiements tous les mois, tous les trois mois, tous les six mois ou une fois par an. Choisissez ce qui vous convient en fonction de votre style de vie et de vos dépenses.
5. Choisissez un bénéficiaire
Il s’agit de la personne qui recevra les paiements de rente qui se poursuivront après votre décès.
6. Lisez attentivement le contrat et signez-le
Lisez attentivement la demande et les autres documents avant de signer. Faites-en de même avec le contrat à son arrivée. Rangez votre contrat avec vos autres documents juridiques importants.
Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum (GRM) représentent un type de rente qui offre un revenu de retraite garanti qui peut augmenter avec les gains de placement de votre portefeuille et avec certaines primes. Apprenez-en davantage sur les produits assortis d’une GRM.
Comment les paiements de rente fonctionnent-ils?
Vous pouvez recevoir des paiements tous les mois, tous les trois mois, tous les six mois ou une fois par an. Votre revenu de rente est calculé au moment où vous achetez la rente. Après avoir acheté une rente, vous ne pouvez pas y apporter de changements. Vos versements réguliers sont immobilisés et vous ne pouvez les modifier en aucune circonstance.
Il y a six facteurs qui peuvent avoir une incidence sur votre revenu de rente :
1. Taux d’intérêt actuels
Si les taux d’intérêt sont élevés au moment d’acheter votre rente, vos versements seront plus élevés que si les taux d’intérêt étaient bas. C’est parce que l’institution financière prévoit qu’elle peut gagner plus en investissant votre argent.
2. Le montant du dépôt
Plus vous investissez d’argent dans votre rente, plus vous en retirez comme revenu.
3. Votre âge
Plus vous êtes âgé(e) au moment d’acheter la rente, plus vos paiements de rente seront élevés. C’est parce qu’on ne s’attend pas à ce que vous viviez aussi longtemps.
4. Votre sexe
Les femmes reçoivent moins d’argent que les hommes du même âge parce qu’elles sont censées vivre plus longtemps.
5. La période où les paiements sont garantis
Vous choisissez le nombre d’années pendant lesquelles vous recevez des paiements avec une rente certaine. Plus la période est courte, plus les paiements sont élevés. Si vous avez une rente viagère, vous pouvez faire en sorte que vos paiements de rente continuent d’être versés à votre conjoint, à vos enfants à charge ou à votre succession après votre décès. Plus vous voulez que les paiements se poursuivent après votre décès, moins vous obtenez chaque mois pendant votre vie.
6. Les options ajoutées
Vous obtenez le revenu le plus élevé avec une rente de base qui ne couvre que vous. Toutes les options que vous ajoutez (comme une option de rente réversible) réduiront le montant de vos paiements. C’est parce que ces suppléments augmentent les coûts pour la compagnie d’assurance.
Si les taux d’intérêt sont bas lorsqu’il est temps de convertir votre REER en une option de revenu, vous pourriez vouloir retarder l’achat d’une rente. Vous pouvez plutôt ouvrir un FERR. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez utiliser votre FERR pour acheter une rente.
Certains fournisseurs de rentes viagères tiennent également compte de la santé dans une soumission de rentes si vous souffrez d’une maladie grave. Vos paiements de rente pourraient ainsi être plus élevés si votre espérance de vie est plus courte.
Quels sont les frais associés à une rente?
Il est important de comprendre les frais que vous payez pour tout investissement.
Vous payez une commission préalable ou des frais de vente au moment d’acheter une rente. La commission peut représenter jusqu’à 3 % du montant forfaitaire que vous déposez.
D’autres frais et coûts, tels que les frais administratifs et les coûts des options, sont pris en compte dans le calcul de vos paiements de rente. Vous ne verrez pas la répartition de ces coûts nulle part.
Si vous achetez une rente dans la même institution financière où vous avez votre REER, demandez-leur s’ils renonceront à la commission de vente sur la rente.
Comment votre revenu de rente est-il imposé?
L’impôt que vous payez sur votre revenu de rente dépend de la source de la rente que vous avez achetée à l’origine.
- Si vous avez utilisé de l’argent provenant d’un REER d’un régime de retraite ou d’un FERR – Vos paiements de rente seront entièrement imposés. C’est parce que vous achetez la rente avec de l’argent avant impôt.
- Si vous achetez une rente avec de l’argent d’un compte non enregistré – Vous ne paierez de l’impôt que sur une partie des paiements que vous recevez. C’est parce que vous avez déjà payé des impôts sur cet argent.
Voici comment fonctionne l’impôt sur les paiements de rente :
- Pour effectuer vos paiements réguliers, le fournisseur de rentes paie une partie du revenu qu’il gagne en investissant votre argent, ainsi qu’une partie de votre capital initial.
- Dans les premières années de votre rente, l’Agence du revenu du Canada (ARC) considère la plupart des revenus que vous obtenez comme des intérêts aux fins de l’impôt. Cela veut dire qu’il sera entièrement imposé.
- Les années suivantes, le revenu que vous recevez provient principalement de votre capital. Comme vous avez déjà payé des impôts sur cet argent, vos impôts diminuent avec le temps.
Si vous avez plus de 65 ans et que vous n’avez pas de régime de pension d’entreprise, vous pouvez peut-être demander le montant pour revenu de pension. Cela signifie que vous ne serez pas imposé sur la première tranche de 2 000 $ de revenu de rente chaque année.
Reporter l’impôt sur le revenu de rente
Une façon de reporter le paiement de l’impôt sur votre revenu de rente consiste à acheter une rente prescrite avec de l’argent après impôt. Le fournisseur de rente inclura le même montant de capital et d’intérêt pour chaque paiement. Cela permet d’uniformiser la partie de votre paiement qui est assujettie à l’impôt, ce qui signifie que vous payerez moins d’impôt dans les premières années.
Comment votre rente est-elle protégée?
Si votre fournisseur de rente cesse ses activités, votre rente est assurée jusqu’à concurrence de certaines limites. La première tranche de 2 000 $ par mois de votre revenu de rente est assurée à 100 %. Les montants supérieurs à ce montant sont assurés à 85 % si l’entreprise est membre d’Assuris.
L’assurance qui couvre votre rente est automatique. Vous n’avez aucune mesure à prendre et vous n’avez aucuns frais supplémentaires à payer pour l’obtenir.
Résumé
Une rente est un contrat établi avec une compagnie d’assurance-vie.
- Vous pouvez choisir de recevoir un revenu de rente pour la vie ou pour un nombre d’années déterminé.
- Votre revenu de rente est calculé au moment où vous achetez la rente. Il se fonde sur un certain nombre de facteurs – les plus importants sont les taux d’intérêt et votre espérance de vie.
- Vous pouvez ajouter des options à votre rente. Chaque option que vous ajoutez réduit les paiements que vous recevez de votre rente.
- D’autres frais et coûts, tels que les frais administratifs et les coûts des options, sont pris en compte dans le calcul de vos paiements de rente.
- Comme pour tout investissement, il est préférable de magasiner et de comparer les frais et les taux.
