Produits assortis d’une garantie de revenu minimum

Les produits assortis d’une garantieGarantie Bien ou actifs que vous engagez comme emprunteur afin de garantir le remboursement du prêt. Vous pourriez perdre la garantie si vous ne remboursez pas le prêt.+ read full definition de revenu minimum se composent de placements et d’une assurance. On parle alors de renteRente Contrat habituellement vendu par les compagnies d’assurance-vie qui garantit un revenu à vous ou à votre bénéficiaire à un moment donné dans l’avenir. Une rente est un contrat conclu avec une société d’assurance-vie. Lorsque vous achetez une rente, vous devez déposer une somme d’argent, et la société d’assurances s’engage à vous payer un revenu garanti…+ read full definition variable. Avec les produits assortis d’une garantie de revenu minimum, vous obtenez de vos économies un revenu minimum garanti chaque année – dès l’âge de 50 ans pour certains produits. De plus, avec ces produits, les gains de placementPlacement Un élément de valeur que vous achetez pour obtenir un revenu ou une croissance de la valeur.+ read full definition peuvent faire augmenter ce revenu au fil du temps.

Avertissement

Les frais associés à ces produits sont élevés; les frais de gestionFrais de gestion Frais que vous payez pour qu’un professionnel des placements gère le fonds. Les frais rémunèrent les gestionnaires pour leur temps et leurs compétences. Peut également couvrir des choses comme les communications avec les investisseurs et la paperasserie nécessaire à l’exploitation du fonds.+ read full definition annuels peuvent être beaucoup plus élevés que pour d’autres types de fonds de placement. Des pénalités peuvent faire diminuer votre revenu garanti si vous retirez un montant supérieur au montant garanti.

Fonctionnement des produits assortis d’une garantie de revenu minimum

Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum sont offerts par les compagnies d’assurances et peuvent avoir diverses caractéristiques. Voici comment fonctionnent habituellement ces produits.

1. Vous déposez une somme forfaitaire

Durant les années qui précèdent votre retraite (par exemple lorsque vous êtes âgé de 55 ans), vous transférez de l’argent à la compagnie d’assurances, à partir de votre régime non enregistré ou enregistré d’épargne, pour acheter le produit assorti d’une garantie de revenu minimum. Vous pouvez aussi déposer des montants additionnels pour ce produit. Comme dans le cas d’une rente traditionnelle, le fonctionnement du produit assorti d’une garantie de revenu minimum repose sur un contratContrat Entente verbale ou écrite liant les parties et dont l’application peut être imposée par la loi.+ read full definition entre vous et la compagnie d’assurances.

2. Vous choisissez les placements

La compagnie d’assurances vous proposera divers fonds de placement. En général, les compagnies d’assurances imposent une limite quant au montant que vous pouvez investirInvestir Utiliser de l’argent dans le but de faire plus d’argent en effectuant un placement. Comporte souvent des risques.+ read full definition dans les actions. Par exemple, en vertu du contrat, vous pourrez peut-être investir dans des fonds d’actions un maximum de 70 % du montant déposé. Il se peut aussi que la compagnie d’assurances offre seulement des fonds équilibrés qui comportent diverses combinaisons d’actions, d’obligations et de placements sur le marché monétaireMarché monétaire Placements à faible risque qui arrivent à échéance en moins de trois ans et qui sont très faciles à convertir en argent comptant. Ce type de placement comprend les CPG à court terme, les obligations et les bons du Trésor.+ read full definition.

Demandez si le contrat peut être modifié

Selon les modalités du contrat, la compagnie d’assurances peut être autorisée à apporter des changements, par exemple hausser les frais qu’elle exige ou augmenter les restrictions liées à l’argent que vous investirez par la suite. Avant d’acheter, informez-vous sur les changements qui peuvent être apportés et déterminez si vous vous sentez à l’aise avec ces modalités.

3. Votre revenu garanti prend effet

Une fois que vous avez déposé et investi votre argent, vous avez droit à un revenu garanti, dès que vous atteignez un âge précis. Habituellement, un produit assorti d’une garantie de revenu minimum vous assure de pouvoir retirer 4 % du montant que vous avez investi chaque année de votre vie, peu importe l’âge jusqu’auquel vous vivez ou le rendementRendement Rendement annuel sur un placement. Il est souvent exprimé en pourcentage, par exemple 5 %. Dans le cas des actions, le rendement peut être votre revenu annuel provenant des dividendes. Dans le cas des obligations, il s’agit de l’intérêt que vous obtenez.+ read full definition de vos placements.

Par exemple, si vous déposez et investissez 100 000 $ à l’âge de 55 ans, vous aurez droit à un revenu de 4 000 $ chaque année dès l’âge de 65 ans, et ce revenu sera garanti à vie. Au cours d’une année, vous pouvez retirer un montant supérieur à ce montant garanti, mais des pénalités s’appliquent à ces retraits « excédentaires », ce qui peut également faire diminuer votre revenu garanti pour les années à venir.

4. Vous pouvez augmenter votre revenu garanti

L’une des principales caractéristiques des produits assortis d’une garantie de revenu minimum est qu’ils vous permettent d’augmenter votre revenu garanti, en particulier durant les années qui précèdent votre départ à la retraite.

Cela s’effectue de deux façons :

  1. En recevant une prime annuelle de 5 % – La prime est déterminée en fonction du montant utilisé pour calculer votre revenu garanti à vie. Elle s’applique à toute année où vous n’avez pas retiré d’argent. Les primes diffèrent d’une compagnie à l’autre, mais en général elles ne sont versées que durant les 15 premières années du contrat.

En immobilisant tous les trois ans les gains réalisés sur le marché – Si la valeur de vos placements a augmenté après trois ans, le montant utilisé pour calculer votre revenu garanti sera fondé sur cette valeur accrue – et il ne baissera jamais en-dessous de cette valeur. Cette caractéristique qui permet de calculer à nouveau le montant de votre revenu garanti demeure en vigueur même après que vous ayez commencé à retirer de l’argent.

5. Vous commencez à retirer votre revenu garanti

Lorsque vous atteignez un âge précis (habituellement vers l’âge de 65 ans), vous commencez à retirer votre revenu chaque année. Même si ces retraits diminuent la valeur marchandeValeur marchande Valeur d’un placement à la date du relevé. La valeur marchande vous indique la valeur d’un placement à une certaine date. Exemple : Si vous possédez 100 unités dont le prix à la date du relevé est de 2 $, la valeur marchande de votre placement sera de 200 $.+ read full definition de vos placements, ils ne modifient pas le montant utilisé pour calculer votre revenu garanti annuel.

6. Vos bénéficiaires reçoivent la valeur marchande de vos placements

À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent la valeur marchande de vos placements.

Avertissement

Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum sont complexes et peuvent varier grandement d’une compagnie d’assurances à une autre. Avant d’acheter un produit, soyez sûr de bien comprendre l’ensemble de ses caractéristiques et des frais qui y sont associés.

Sept points à retenir

  1. Revenu garanti à vie
  2. Possibilité d’augmenter le revenu garanti
  3. Protection contre la baisse de la valeur marchande
  4. Possibilité de paiement aux bénéficiaires
  5. Frais élevés
  6. Restrictions liées au choix des placements
  7. Pénalités pour les retraits excédentaires
Dernière mise à jour le