Les rentes représentent une façon de générer des revenus à la retraite. Il existe différentes options que vous pouvez ajouter à la rente que vous voulez acheter. Apprenez-en davantage sur les options de rente et les conseils si vous envisagez d’en acheter une.
Sur cette page vous trouverez
Les options de rente : de quoi s’agit-il?
Lorsque vous déposez une somme forfaitaire pour acheter une rente, la compagnie d’assurance-vie s’engage à vous verser un revenu garanti pendant une période déterminée ou jusqu’à la fin de votre vie.
Apprenez comment fonctionnent les rentes.
Lorsque vous achetez une rente, vous pouvez choisir d’ajouter différentes options. Plus vous ajoutez d’options, plus cela augmentera les coûts de votre rente et moins vos paiements seront élevés.
Les trois options les plus courantes sont les suivantes :
1. Rente réversible
Si vous êtes marié(e) ou que vous avez un conjoint de fait, cette option vous garantit que les versements de la rente se poursuivront aussi longtemps que vous ou votre époux(se) ou conjoint(e) de fait vivrez. Mais l’ajout de cette option peut réduire vos paiements de jusqu’à 25 %.
2. Prestations garanties
Si vous achetez une rente viagère, cette option vous garantit un certain nombre de paiements sur une certaine période, habituellement 5, 10 ou 15 ans. Cela signifie que si vous décédez avant la fin de la période, vos bénéficiaires ou votre succession continueront de recevoir vos paiements jusqu’à la fin de la période.
3. Indexation
Cette option augmente automatiquement vos versements de rente pour suivre l’inflation. Avec l’augmentation des prix, votre revenu mensuel achètera moins à l’avenir qu’aujourd’hui. Cette option peut réduire vos paiements de rente initiaux de 30 % à 45 %.
Exemple – Disons que votre rente vous verse 1 000 $ par mois. Supposons qu’au cours des 20 prochaines années, l’inflation augmente de 2 % chaque année. Dans 10 ans, vos paiements mensuels de 1 000 $ achèteront ce que 820 $ achètent aujourd’hui. Et dans 20 ans, ils achèteront 673 $.
Comment l’ajout d’options affecte-t-il vos paiements de rente?
Les options que vous ajoutez à votre rente peuvent affecter le montant de votre paiement. Ce graphique illustre quelques exemples d’options de rente, fondées sur un dépôt hypothétique de 100 000 $ dans une rente viagère, effectué à l’âge de 65 ans. Il montre comment votre revenu peut diminuer lorsque vous ajoutez des options.
| Option de rente | Ce pour quoi elle est conçue | Exemple de paiement de rente mensuel* |
|---|---|---|
| Rente viagère (aucune option) | Vous procure un revenu à vie | 536$ |
| Rente viagère plus garantie de 5 ans | Vous procure un revenu à vie Garantit 60 paiements à votre succession si vous décédez dans les 5 premières années de votre contrat | 531$ |
| Rente viagère plus garantie de 10 ans | Vous procure un revenu à vie Garantit 120 paiements à votre succession si vous décédez dans les 10 premières années de votre contrat | 515$ |
| Rente viagère plus rente réversible | Fournit un revenu à vie pour vous et votre époux(se) ou conjoint(e) Les paiements s’arrêtent après vos décès | 435$ |
*Ces calculs supposent un investissement de 100 000 $ en fonds non enregistrés, faits par un homme âgé de 65 ans.
Comparer les taux de rente
Après avoir acheté une rente, vos versements réguliers sont immobilisés. Vous ne pouvez les modifier en aucune circonstance. Vos versements réguliers sont immobilisés. Il vaut la peine de magasiner pour comparer les taux de rente.
Cinq conseils à prendre en compte lors de l’achat d’une rente
Le moment où vous achetez votre rente peut faire une différence par rapport aux montants que vous recevrez. Tenez compte des cinq conseils sur la façon de gérer votre achat de rente.
- Essayez d’éviter d’acheter lorsque vous êtes trop jeune ou d’attendre à la dernière minute
En général, plus on est âgé(e), plus on obtient de revenus de rente pour le même montant d’argent. C’est parce qu’une personne de 75 ans ne vivra probablement pas pour recevoir autant de paiements qu’une personne de 10 ans plus jeune. En même temps, ne tardez pas trop avant d’acheter une rente. Beaucoup d’entreprises ne vendent pas de rentes aux personnes de plus de 80 ans.
- Si vous le pouvez, achetez lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés
Si vous achetez une rente lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés, vous aurez plus de revenus pour le même montant d’argent. Il vaut donc peut-être la peine d’attendre que les taux d’intérêt augmentent avant d’acheter. Ou vous pouvez vouloir échelonner vos achats de rentes sur quelques années. Cela réduit le risque de mettre tout votre argent dans une rente lorsque les taux sont bas.
Si les taux d’intérêt sont bas, il vaut peut-être la peine d’attendre qu’ils augmentent avant d’acheter une rente. De cette façon, vous aurez plus de revenus pour la même somme d’argent.
- Payez uniquement pour les options dont vous avez besoin
Plus vous ajoutez d’options, moins vos paiements seront élevés. Achetez uniquement les options qui correspondent à vos besoins particuliers. Par exemple, si vous n’avez pas de personnes à charge, il peut être préférable d’acheter une rente de base, qui vous donnera le revenu le plus élevé. Si vous avez une assurance-vie, vous n’avez peut-être pas besoin d’une rente viagère réversible.
- Ne laissez pas passer les options dont vous avez besoin simplement pour obtenir des paiements plus élevés
Le montant de votre paiement régulier est important. Toutefois, il est tout aussi important d’obtenir les options dont vous avez besoin. Par exemple, si vous n’avez pas beaucoup d’autres sources de revenu de retraite, l’ajout de l’option d’indexation peut vous assurer que votre revenu suit l’inflation. Si vous ne l’ajoutez pas, vous pourriez vous apercevoir que vos paiements seront beaucoup moins élevés au fil des ans.
- Évitez de placer toutes vos économies dans une rente
Il y a toujours un certain risque associé à mettre toutes vos économies dans un seul type de produit financier. Pensez à la façon dont vous répondriez si vous aviez besoin d’argent supplémentaire rapidement, par exemple en cas d’urgence médicale? Vous ne pouvez pas retirer votre épargne une fois que vous avez acheté la rente et vous ne pouvez pas modifier vos paiements.
Rappel
Une fois que vous achetez une rente, vous ne pouvez pas retirer votre épargne. Et vos paiements de rente sont immobilisés. Vous ne pouvez les modifier en aucune circonstance.
Résumé
Une rente procure un revenu garanti pour une période déterminée ou pour le reste de votre vie.<br>Lors de l’achat d’une rente, magasinez pour comparer les taux de rente. Ou vous pouvez demander à un courtier en rentes de trouver la meilleure affaire pour vous. Souvenez-vous :
- Chaque option que vous achetez réduit les paiements que vous recevez de votre rente. Assurez-vous de bien comprendre le montant.
- Soyez au courant des frais associés à l’achat d’une rente.
- Si vous le pouvez, achetez une rente lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés. Vous aurez plus de revenus pour le même montant d’argent.
