Comment fonctionnent les rentes

Une rente est un contrat établi avec une compagnie d’assurance vie. Vous déposez un montant forfaitaire, et la compagnie d’assurance vie accepte de vous verser un revenu garanti pour une période déterminée ou jusqu’à la fin de vos jours. Les rentes sont le plus souvent utilisées pour générer un revenu de retraite.

Notions de base sur les rentes

Vous pouvez acheter une rente avec l’argent provenant d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou d’un compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ read full definition non enregistré.

L’argent vous est remis, avec des intérêtsIntérêts Frais exigés par un prêteur à une personne qui emprunte de l’argent. Frais qu’obtient une personne qui prête de l’argent. Les intérêts sont généralement exprimés sous forme de pourcentage annuel, comme 5 %. Exemples : Si vous empruntez, vous devrez payer des intérêts. Si vous achetez un CPG, la banque vous versera des intérêts. La banque utilisera…+ read full definition, sous forme de versements réguliers. Vous pouvez choisir de recevoir des versements pendant un nombre déterminé d’années ou jusqu’à la fin de vos jours. Vous pouvez recevoir des versements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.

Modalités des versements de rente

Votre revenu de renteRente Contrat habituellement vendu par les compagnies d’assurance-vie qui garantit un revenu à vous ou à votre bénéficiaire à un moment donné dans l’avenir. Une rente est un contrat conclu avec une société d’assurance-vie. Lorsque vous achetez une rente, vous devez déposer une somme d’argent, et la société d’assurances s’engage à vous payer un revenu garanti…+ read full definition est calculé au moment où vous achetez la rente. Il est influencé par plusieurs facteurs, dont les plus importants sont les taux d’intérêt et votre espérance de vie.

Lorsque vous achetez une rente, vous ne pouvez pas y apporter de changement. Vos versements réguliers sont immobilisés, et vous ne pouvez les modifier en aucune circonstance.

Si vous avez plus de 65 ans et que vous ne possédez pas de régime de retraite d’entreprise, vous pourriez être en mesure de demander un crédit pour revenu de pension. Cela signifie que vous n’avez pas d’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ read full definition à payer sur la première tranche de 2 000 $ du revenu de rente que vous recevez chaque année.

Deux types de rente

1. Rente certaine

Une rente certaine vous permet d’obtenir un revenu régulier garanti pendant un nombre déterminé d’années (la duréeDurée Période de temps visée par un contrat. Aussi, période pendant laquelle un placement génère un taux d’intérêt donné.+ read full definition). Les rentes certaines achetées avec l’argent provenant d’un REER ou d’un FERR doivent couvrir une période allant jusqu’à vos 90 ans. Si vous décédez avant la fin de la durée, votre successionSuccession Montant total de l’argent et des biens laissés par une personne qui décède.+ read full definition continuera à recevoir les versements.

2. Rente viagère

Une rente viagèreRente viagère Une rente viagère vous procure un revenu régulier garanti à vie. Les versements cessent habituellement à votre décès, et aucune somme ne sera versée à votre succession. Vous pouvez choisir d’ajouter une option qui permet à votre conjoint(e), votre bénéficiaire ou votre succession de continuer à recevoir vos paiements après votre décès.+ read full definition vous permet d’obtenir un revenu régulier garanti à vie. Les versements cessent habituellement au moment de votre décès, et votre succession ne reçoit aucun montant. Vous pouvez choisir d’ajouter une optionOption Placement qui vous donne le droit de l’acheter ou le vendre à un prix fixe et avant une date fixe. Le droit d’achat est appelé « option d’achat » et celui de vente, « option de vente ». Les options s’achètent en bourse.+ read full definition qui permet à votre conjoint, votre bénéficiaireBénéficiaire La ou les personne(s), l’institution, le syndic ou la succession auxquels vous décidez de donner de l’argent, des biens ou autres prestations à votre décès. Vous pouvez nommer des bénéficiaires dans un testament, une politique d’assurance, un régime de retraite, une rente, une fiducie ou d’autres contrats.+ read full definition ou votre succession de continuer à recevoir des versements après votre décès.

Produits assortis d’une garantieGarantie Bien ou actifs que vous engagez comme emprunteur afin de garantir le remboursement du prêt. Vous pourriez perdre la garantie si vous ne remboursez pas le prêt.+ read full definition de revenu minimum

Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum sont un type de rente fournissant un revenu de retraite garanti, qui peut augmenter en fonction des gains de placementPlacement Un élément de valeur que vous achetez pour obtenir un revenu ou une croissance de la valeur.+ read full definition réalisés dans votre portefeuillePortefeuille Ensemble des placements détenus par un particulier ou un organisme. Peut comprendre des actions, les obligations et des fonds communs.+ read full definition et de certaines primes. Apprenez-en davantage sur les produits assortis d’une garantie de revenu minimum.

Trois façons d’acheter une rente

Vous pouvez acheter une rente :

  1. en personne auprès d’un courtierCourtier Personne inscrite qui met en rapport une personne désirant acheter des placements avec une personne qui souhaite vendre des placements. Les courtiers exigent souvent des frais ou une commission pour l’achat et la vente de placements en votre nom.+ read full definition ou d’un agent d’assurances agréé;
  2. en ligne ou par téléphone auprès d’un courtier ou d’une compagnie d’assurances;
  3. auprès d’un conseiller financier autorisé à vendre des assurances.

Certaines sociétés de placement peuvent également avoir au sein de leur personnel un courtier agréé qui est en mesure de vendre des rentes.

Comparez les taux de rente

Lorsque vous achetez une rente, vos versements réguliers sont immobilisés, et vous ne pouvez les modifier en aucune circonstance. Prenez le temps de comparer les taux de rente (en anglais seulement), cela en vaut la peine.

Comment votre rente est protégée

Si votre fournisseur de rente cesse ses activités, votre rente est assurée jusqu’à certaines limites. La première tranche mensuelle de 2 000 $ de revenu de rente est assurée à 100 %. Tout montant excédentaire est assuré à 85 % si votre fournisseur est membre d’Assuris.

Vous bénéficiez automatiquement de l’assurance qui couvre votre rente. Vous n’avez rien à faire, et il n’y a pas de frais supplémentaires à payer pour l’obtenir.

Point à retenir

Vous pouvez choisir de recevoir un revenu de rente durant toute votre vie ou durant un nombre d’années déterminé.

Avertissement

Lorsque vous achetez une rente, vous ne pouvez pas récupérer votre épargne et vous ne pouvez pas y apporter de changement. Vos versements de rente sont immobilisés.

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