Évaluation de votre conseiller en cinq étapes

1. Sachez le rendement global de vos placements au fil du temps

Le rendementRendement Rendement annuel sur un placement. Il est souvent exprimé en pourcentage, par exemple 5 %. Dans le cas des actions, le rendement peut être votre revenu annuel provenant des dividendes. Dans le cas des obligations, il s’agit de l’intérêt que vous obtenez.+ Lisez la définition complète global tient compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ Lisez la définition complète des gains en capitalCapital Montant total de l’argent que vous investissez ou que vous devez.+ Lisez la définition complète ainsi que de l’intérêt et des dividendes versés. Les frais liés aux placements et tout impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ Lisez la définition complète à payer n’entrent pas dans le calcul.

Le rendement global est rarement indiqué sur les relevés. Par contre, votre courtierCourtier Personne inscrite qui met en rapport une personne désirant acheter des placements avec une personne qui souhaite vendre des placements. Les courtiers exigent souvent des frais ou une commission pour l’achat et la vente de placements en votre nom.+ Lisez la définition complète ou conseiller devrait être en mesure de trouver cette information pour vous, et ce, pour toute la période de votre relation.

N’oubliez pas que les placements à court terme ont un moins bon rendement que les placements à long terme. Essayez de connaître votre rendement global sur la plus longue période possible. Utilisez les rendements moyens des cinq dernières années afin d’obtenir une bonne évaluationÉvaluation Évaluation de ce que valent aujourd’hui votre maison ou d’autres biens. Le plus souvent faite par un expert ou une personne qui est accréditée par un organisme ou l’État. L’Institut canadien des évaluateurs est un organisme qui désigne les évaluateurs.+ Lisez la définition complète de la performance de vos investissements. Si vous n’avez pas de données pour une aussi longue période, utilisez les données sur deux ou trois ans; elles pourront vous donner un bon aperçu.

2. Calculez vos coûts totaux annuels

Les frais liés à vos placements réduisent le rendement que vous obtenez de ces placements. Il est important de connaître tous les coûts afin d’évaluer si vous tirez le maximum du capital que vous avez investi.

Comptabilisez tous vos coûts, y compris:

• les frais de vente et les commissions;
• les frais de gestionFrais de gestion Frais que vous payez pour qu’un professionnel des placements gère le fonds. Les frais rémunèrent les gestionnaires pour leur temps et leurs compétences. Peut également couvrir des choses comme les communications avec les investisseurs et la paperasserie nécessaire à l’exploitation du fonds.+ Lisez la définition complète de fonds;
• les frais administratifsFrais administratifs Des frais administratifs sont versés à des vendeurs chaque mois ou chaque trimestre afin qu’ils fournissent des conseils de placement et d’autres services aux clients. L’ampleur des frais administratifs diffère d’un fonds à l’autre et entre les sociétés de fonds.+ Lisez la définition complète (comme les frais associés aux régimes enregistrés d’épargne-retraite);​
• les frais fixes ou fondés sur les actifs.

3. Comparez vos résultats à des indices de référence appropriés

La valeur de votre rendement global moins vos coûts totaux indique le rendement de vos placements. La prochaine étape consiste à comparer vos résultats au rendement des marchés, au moyen d’indices de référence. Il vous faut trouver un indiceIndice Point de référence ou étalon qui permet d’évaluer le rendement d’un marché boursier, d’une partie d’un marché boursier ou d’un placement unique. Exemples : le S&P/TSX, l’indice S&P/TSX des obligations du Canada.+ Lisez la définition complète de référence qui tient compte d’actifs et d’un profil de risque semblables à ceux de votre portefeuillePortefeuille Ensemble des placements détenus par un particulier ou un organisme. Peut comprendre des actions, les obligations et des fonds communs.+ Lisez la définition complète de placementPlacement Un élément de valeur que vous achetez pour obtenir un revenu ou une croissance de la valeur.+ Lisez la définition complète. Votre conseiller peut vous aider à choisir des indices de référence pertinents.

Vous devez savoir que le rendement de l’indice de référence ne tient pas compte des coûts liés aux placements. Cependant, même en tenant compte des coûts, le rendement de votre portefeuille devrait tout de même être similaire à l’indice. Les variations enregistrées chaque année devraient aussi être similaires. En d’autres mots, si l’indice de référence affiche une hausse, la valeur de vos placements devrait aussi être en hausse.

4. Évaluez la valeur totale que vous procure votre conseiller

La mesure dans laquelle vos placements contribuent à l’atteinte de vos objectifs est une indication de la valeur que vous procure votre conseiller. Vous devez aussi prendre en compte les autres services que vous offre votre conseiller:

• aide à la préparation d’une stratégie de placement en fonction de vos objectifs financiers, de votre tolérance aux risques et de votre horizon de placementHorizon de placement Période pendant laquelle vous prévoyez détenir un placement avant de le vendre. Cela peut être une brève période de temps ou une durée aussi longue que des décennies, selon vos objectifs financiers.+ Lisez la définition complète;
• vous donne accès à des résultats d’études et à des renseignements difficiles à trouver seul;
• vous fournit des conseils sur les produits d’assurance, la planification fiscale et la planification successoralePlanification successorale Plans élaborés pour gérer et faire fructifier votre patrimoine durant votre vie et ultérieurement. Peut avoir comme objectif de laisser à vos proches le plus d’argent possible, et de payer le moins possible d’impôts. Peut aussi avoir comme autres objectifs le soin des enfants, le remboursement des dettes et la transmission d’une entreprise.+ Lisez la définition complète (si qualifié);
• assure le suivi des documents requis.

5. Évaluez votre satisfaction à l’égard des résultats obtenus

Si vos rendements ne vous satisfont pas ou si vos placements ne vous aident pas à atteindre vos objectifs, parlez-en à votre conseiller. Vous devriez également informer votre conseiller de tout changement relativement à vos besoins ou à vos objectifs financiers. Demandez-lui s’il est possible de réduire vos coûts ou de modifier votre stratégie de placement afin d’améliorer vos résultats.

Si votre conseiller semble ne pas être disposé à vous aider, un changement de conseiller peut être nécessaire. Il s’agit d’une décision importante. Vous devez savoir que des frais de transfert peuvent être exigés si vous transférez vos investissements à une autre entreprise. De plus, il peut y avoir des coûts et des conséquences fiscales si votre nouveau conseiller recommande d’apporter des changements à votre portefeuille. Avant de changer de conseiller, demandez à votre nouveau conseiller éventuel s’il prévoit apporter de tels changements.

Cinq questions à poser

1. Quel est le rendement global de vos placements?
2. Quels sont les coûts liés à vos placements?
3. Quel est le rendement de vos placements par rapport à l’indice de référence?
4. Quelle est la valeur que vous procure votre conseiller?
5. Vos résultats sont-ils satisfaisants?