L’emprunt peut être une bonne stratégie financière s’il vous aide à acquérir quelque chose de grand, comme une maison ou un diplôme, qui pourrait ajouter à votre valeur nette. Il peut également vous aider à obtenir des choses pour lesquelles vous ne pouvez pas facilement économiser rapidement, comme une voiture. Comme pour toute dette, considérez les frais d’intérêt et n’empruntez que le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser. Avant d’emprunter, posez quelques questions importantes pour déterminer si l’endettement sera gérable pour vous.
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Quand est-il logique d’emprunter de l’argent?
Vous pouvez entendre les gens parler de « bonne dette » et de « mauvaise dette ». Mais il n’y a pas toujours de règle stricte quant à savoir si un type de dette est bon ou mauvais. Il s’agit davantage de savoir combien coûtera la dette et si vous serez en mesure de la rembourser rapidement.
Certains types de dettes peuvent vous aider à acquérir un actif qui sera précieux pour votre vie quotidienne. Voici quelques exemples:
- Payer vos études – Les études postsecondaires peuvent être coûteuses et difficiles à payer avec vos propres économies. Contracter un prêt étudiant peut être un bon investissement à long terme, car obtenir un diplôme pourrait signifier que vous gagnerez plus d’argent lorsque vous entrerez sur le marché du travail.
- Acheter une voiture – Si vous devez acheter une voiture, vous devrez peut-être contracter un prêt ou un crédit-bail pour la payer. Comparez toujours le coût de l’emprunt à celui de l’utilisation de votre propre épargne. Et si vous vivez dans une ville où le transport en commun est accessible, il est judicieux de comparer les coûts entre la voiture et les transports en commun.
- Acheter une maison – Si vous choisissez d’acheter une maison, vous devrez probablement contracter un prêt hypothécaire. Bien que l’achat d’une maison ne convienne pas à tout le monde, il peut s’agir d’un bon investissement si la valeur de votre maison augmente au fil du temps et que vous êtes en mesure de la payer.
- Démarrer une entreprise – Le type de prêt dont vous avez besoin dépend du montant que vous souhaitez emprunter, de la façon dont vous prévoyez d’utiliser l’argent, de la durée pendant laquelle vous en aurez besoin et de la façon dont vous le rembourserez. Vos options d’emprunt peuvent inclure les banques, les sociétés de fiducie, les coopératives de crédit, les organismes gouvernementaux ou votre famille et vos amis. Assurez-vous d’avoir un plan d’affaires solide et une stratégie de remboursement de vos prêts commerciaux.
- Rembourser vos dettes à un taux d’intérêt moins élevé – Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, envisagez de les rembourser avec un prêt de consolidation à taux d’intérêt moins élevé. Deux options courantes sont un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit. Le taux d’intérêt peut être bas, mais gardez à l’esprit que vous pourriez perdre votre maison si vous n’effectuez pas les paiements.
Emprunter pour cotiser à votre REER
Si vous cotisez à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), vous pourriez obtenir un prêt REER comme moyen de cotisation. L’utilisation d’un prêt REER peut vous assurer de cotiser à votre REER avant la date limite annuelle du 1er mars. Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que vous pourriez réduire vos impôts en cotisant et épargner pour votre avenir. Cependant, vous devrez rembourser le prêt dans un délai d’un an pour réduire le montant des intérêts que vous devrez sur le prêt. Si vous n’êtes pas certain de pouvoir rembourser votre prêt REER rapidement, l’avantage du prêt peut être contrebalancé par les coûts de remboursement.
Quelles questions devriez-vous poser avant d’emprunter de l’argent?
Lorsque vous contractez un prêt, vous acceptez de rembourser l’argent sous certaines conditions. Le prêt fera partie de vos antécédents de crédit. Votre dossier de remboursement de la dette restera avec vous. Il est important de vous assurer que le prêt vous convient et que vous comprenez toutes les conditions que vous acceptez.
Avant d’emprunter de l’argent, posez-vous ces six questions :
1. Quel est le montant total que vous allez rembourser?
Découvrez combien coûtera le prêt lorsque vous additionnez tous les intérêts que vous paierez, ainsi que tout l’argent que vous avez emprunté. Le taux d’intérêt dépendra du type de prêt. Certains taux d’intérêt sont fixes pour toute la durée du prêt. D’autres peuvent monter et descendre à mesure que change le taux de la Banque du Canada.
Par exemple, supposons que vous empruntiez 10 000 $ sur votre marge de crédit personnelle et que vous remboursiez 500 $ par mois à 7 % d’intérêt. Il vous faudrait près de deux ans pour rembourser et vous finiriez par payer près de 664,41 $ d’intérêts.
2. Combien devrez-vous payer chaque mois?
Passez en revue votre budget pour vous assurer que vous pouvez vous permettre de rembourser mensuellement un prêt. Si votre budget vous semble serré, vous devrez penser aux dépenses que vous pouvez réduire pour pouvoir rembourser le prêt ou reconsidérer la possibilité de l’obtenir.
3. Combien de temps faudra‑t‑il pour rembourser le prêt?
Le temps nécessaire pour rembourser un prêt s’appelle la durée du prêt. Plus la durée de votre prêt est longue, plus vous paierez d’intérêts (si le taux d’intérêt reste le même). Découvrez s’il y a une pénalité pour le remboursement anticipé du prêt. Certains prêteurs facturent des frais si vous effectuez des paiements supplémentaires ou si vous remboursez la totalité du prêt par anticipation. D’autres offrent des options plus flexibles.
Notre calculatrice des versements hypothécaires peut vous aider à calculer votre paiement hypothécaire mensuel, y compris les intérêts.
4. Le taux d’intérêt pourrait-il changer?
Les taux d’intérêt sur les prêts, tels que les prêts hypothécaires à taux variable et les marges de crédit, peuvent changer si le taux au jour le jour fluctue. De plus, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, il est probable que le taux d’intérêt sera différent lorsque vous devrez le renouveler à terme après cinq ans.
De plus, avec certains prêts, le taux d’intérêt peut augmenter si vous n’effectuez pas de paiement à la date d’échéance.
5. Le prêt est-il garanti?
Le taux d’intérêt d’un prêt garanti sera souvent inférieur à celui d’un prêt non garanti. Mais si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur a un droit légal sur toutes vos garanties : votre maison, votre voiture, etc.
6. Devez-vous souscrire une assurance?
Votre prêteur pourrait vous demander d’assurer votre prêt. Cela signifie qu’il effectuera vos paiements mensuels si vous ne pouvez pas le faire pour certaines raisons, telles que tomber malade et être incapable de travailler. Si l’assurance prêt est facultative, découvrez combien elle coûtera en plus et ce qu’elle couvrira. Vous pouvez décider que vous n’avez pas besoin de l’assurance.
Si vous n’êtes pas certain des réponses à l’une de ces questions, on vous conseille de prendre le temps d’examiner attentivement les conditions du prêt avant de le contracter.
Si vous n’avez pas encore établi de budget mensuel, c’est une bonne idée de prendre l’habitude avant de contracter un prêt important. Essayez nos cinq éléments d’un budget. Si vous ne savez pas où réduire vos dépenses pour épargner, suivre vos dépenses pendant quelques mois peut vous donner de nombreux renseignements utiles.
Comment réduire vos coûts d’emprunt?
Le remboursement d’un prêt peut devenir coûteux si vous prenez plus de temps pour le rembourser ou si votre taux d’intérêt augmente. Un peu de planification à l’avance peut réduire vos coûts, mais vous pouvez souvent prendre certaines mesures pour rembourser votre prêt plus rapidement.
Tenez compte de ces quatre conseils pour réduire vos coûts d’emprunt :
1. N’empruntez que lorsque vous en avez besoin
Emprunter peut avoir du sens. Mais il y a toujours un coût : les intérêts que vous payez. En général, n’empruntez que lorsque vous en avez besoin et pour payer des choses qui ont une valeur durable ou le potentiel d’augmenter en valeur. Il faut donc éviter de s’endetter pour couvrir les dépenses quotidiennes ou les folies.
2. N’empruntez que ce dont vous avez besoin
Soyez conscient du montant de la dette que vous contractez, non seulement les paiements hypothécaires ou les remboursements de prêts étudiants, mais aussi d’autres dettes telles que les cartes ou la marge de crédit. Plus vous devez rembourser chaque mois, moins vous pouvez investir dans l’épargne, les placements ou les dépenses quotidiennes.
Après avoir établi l’historique de remboursement de la dette, vous pouvez commencer à recevoir plus d’offres de vos institutions financières, par exemple une pré-approbation pour les cartes ou une marge de crédit plus élevée. Elles peuvent être tentantes, mais aussi risquées si vous finissez par contracter plus de dettes que vous ne pouvez vous le permettre. Si une nouvelle carte de crédit répond à vos besoins, si elle propose par exemple un meilleur taux d’intérêt ou des avantages plus alléchants, envisagez de fermer le compte de votre ancienne carte.
3. Magasinez et planifiez à l’avance
Si vous faites un achat important, comme une maison, une différence inférieure à 1 % peut vous faire économiser des milliers de dollars. Assurez-vous de connaître les bonnes questions à poser avant d’emprunter.
Il est souvent plus facile de négocier un taux d’intérêt plus bas lorsque vous avez du temps devant vous. Il peut également être plus facile d’obtenir l’approbation pour certains types de prêts, comme les marges de crédit, avant d’en avoir besoin. Une autre idée est d’obtenir une hypothèque pré-approuvée si vous savez que vous allez acheter une maison.
4. Cherchez des moyens de rembourser votre dette rapidement
Plus vite vous rembourserez le capital, moins vous paierez d’intérêts à long terme. Cherchez des moyens de rembourser plus que le minimum mensuel. Si vous remboursez une dette de carte de crédit, même payer 20 $ de plus par mois pourrait vous faciliter considérablement la vie. Utilisez cette calculatrice pour déterminer combien de temps il faudra pour rembourser vos cartes de crédit et vos autres dettes.
Si vous remboursez une hypothèque, il existe plusieurs façons de le faire plus rapidement. Par exemple, effectuer des paiements toutes les deux semaines plutôt que tous les mois peut vous faire économiser beaucoup d’intérêt. De plus, de nombreux prêteurs vous permettront de faire un paiement forfaitaire annuel en plus de vos paiements réguliers. Il réduira le montant que vous devez et vous aidera à rembourser votre hypothèque plus rapidement.
L’un des meilleurs moyens d’éviter de contracter des dettes inutiles est de conserver un fonds d’urgence. Lorsqu’une dépense vous prend par surprise, vous aurez un coussin financier pour la couvrir ou pour vous aider à traverser quelques mois difficiles si nécessaire.
Résumé
Il n’y a pas toujours de règle stricte quant à savoir si un type de dette est « bon » ou « mauvais ». Cela dépendra si la dette vous aidera à atteindre vos objectifs et si vous êtes en mesure de la rembourser. N’oubliez pas:
- Avant d’accepter un nouveau prêt, posez des questions importantes telles que : « Quel est le taux d’intérêt? », « Combien devrez-vous rembourser chaque mois? » et « Combien de temps faudra‑t‑il pour rembourser la totalité de la dette plus les intérêts? ».
- Si vous n’avez pas établi de budget mensuel, c’est une bonne idée d’en établir un maintenant afin de savoir combien vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois.
- La meilleure façon de réduire vos coûts d’emprunt est de ne pas contracter de dette dont vous n’avez pas besoin.
- Recherchez les meilleurs taux de prêt si vous le pouvez et cherchez des moyens de rembourser le montant plus rapidement.
- La meilleure façon d’éviter de contracter des dettes inutiles est de conserver un fonds d’urgence. Vous serez couvert en cas de dépense imprévue et vous n’aurez pas à rembourser d’intérêts.
