De nos jours, les aînés peuvent s’attendre à vivre plus longtemps et en meilleure santé que toute génération précédente. Cependant, une durée de vie plus longue peut également augmenter les chances que, à un moment donné, vous éprouviez un problème de santé qui nuira votre capacité à gérer vos propres affaires financières, même si ce n’est que pour une courte période. En veillant à ce que vos affaires personnelles et financières soient bien organisées à l’avance, il sera plus facile pour quelqu’un d’intervenir et d’aider, le cas échéant. En outre, vous aurez la tranquillité d’esprit en sachant que vous avez fait tout votre possible pour vous assurer que vos affaires financières continueront d’être gérées comme vous le feriez vous-même.
Sur cette page vous trouverez
Préparation à l’imprévu
- Décidez qui peut vous aider à gérer vos affaires personnelles et financières, tel qu’un membre de la famille, un ami ou un associé de confiance.
- Prenez le temps de communiquer vos souhaits et vos projets avec les membres de la famille et avec vos personnes de confiance, en personne et par écrit.
- Élaborez une trousse de renseignements importants à laquelle votre procurateur désigné peut avoir accès, le cas échéant.
Décider des personnes qui peuvent vous aider
Des membres de la famille et des amis de confiance peuvent assumer de nombreux rôles en cas de besoin, mais seule une personne désignée au moyen d’une procuration perpétuelle relative aux biens peut gérer vos finances en votre nom. On appelle cette personne votre procurateur relatif aux biens (à ne pas confondre avec votre procureur ou votre avocat). Il est à souligner qu’il ne s’agit pas d’une procuration relative aux soins personnels. Voici quelques qualités à tenir compte pour décider à qui faire confiance :
- Digne de confiance : une personne dont la conduite quotidienne reflète des normes éthiques élevées. Idéalement, elle n’a pas de niveaux élevés d’endettement personnel ni de dépendances qui pourraient l’amener à utiliser vos actifs financiers dans ses propres intérêts.
- Géographie : la personne réside suffisamment près pour être en mesure de rencontrer en personne votre ou vos conseillers financiers.
- Tempérament : la personne est à l’aise de prendre des décisions, et elle est à l’aise à l’idée de les prendre au nom de quelqu’un d’autre.
- Capacité financière : la personne est capable de comprendre vos finances et de prendre des décisions éclairées.
- Volonté : la personne comprend et accepte la responsabilité légale qu’elle assume.
- Responsabilité : la personne consacrera le temps nécessaire pour comprendre vos souhaits et vous pouvez compter sur elle pour agir en conséquence.
Au Canada, toutes les sociétés et leurs conseillers financiers doivent demander à chaque client de désigner une personne de confiance. Nommer cette personne peut aider à protéger vos comptes et à vous offrir une tranquillité d’esprit.
Discuter de ses souhaits et de ses projets
Votre procurateur relatif aux biens n’est qu’une des personnes avec lesquelles vous devriez discuter de vos projets. Il est difficile d’avoir des discussions portant sur la maladie et la mort avec des êtres chers, mais c’est extrêmement important. Aussi pénible que cela puisse être pour vous de réfléchir à votre propre mortalité, votre famille et vos amis peuvent être encore moins prêts à imaginer l’inévitable. Vous pouvez commencer la discussion en reconnaissant leur malaise, puis introduire doucement le sujet :
« Il y a quelque chose dont j’aimerais vous parler. Je sais que c’est un sujet pénible, mais il est important pour moi que vous connaissiez mes souhaits si jamais je suis incapable de m’occuper de mes propres affaires… »
Indiquez clairement qui prendrait des décisions en votre nom. Faites savoir aux membres de la famille et aux amis concernés la personne que vous avez désigné à titre de procurateur relatif aux biens, y compris les affaires financières (et relatif aux soins de la personne s’il s’agit d’un procurateur différent). Assurez-vous également que tout le monde comprend les circonstances dans lesquelles vous avez autorisé le procurateur à prendre le relais. Répondez aux questions ouvertement et franchement, et étayez vos discussions par des instructions écrites pour réduire la probabilité d’incertitude à l’avenir.
Présentez votre procurateur désigné relatif aux biens à vos conseillers professionnels, tant juridiques que financiers. Discutez de vos souhaits avec toutes les personnes présentes et assurez-vous que toutes les discussions sont consignées correctement afin que votre procurateur et vos conseillers professionnels soient tous sur la même longueur d’onde le moment où vous seriez incapable de gérer vos propres affaires.
Élaborer une trousse de renseignements
Élaborez une trousse de tous vos renseignements personnels et financiers importants. Ce document de répertoire des renseignements personnels est un moyen pratique d’organiser vos renseignements en un seul endroit. Il aidera votre procurateur ou vos personnes de confiance à repérer facilement des détails importants dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de fournir des directives.
Assurez-vous de conserver votre répertoire des renseignements personnels et d’autres documents importants dans un endroit sûr, tel qu’un coffre-fort à domicile ou un coffre bancaire. Ne sauvegardez pas le document rempli sous forme électronique, ni ne le distribuez pas par voie électronique et évitez d’en faire des copies.
Si vous avez des placements, collaborez avec votre professionnel financier pour rédiger un énoncé de politique de placement (EPP) écrit que votre conseiller financier peut détenir. Un EPP fournit un cadre auquel vous, votre ou vos conseillers et d’autres personnes pouvez vous référer lors de la prise de décisions de placement. Il comprend des renseignements portant sur vos objectifs de placement, vos préférences sur un éventail de questions de placement et vos valeurs, par exemple, des facteurs éthiques importants pour vous. Si vous gérez vos propres investissements, utilisez le modèle fourni dans le lien ci-dessus pour vous aider à élaborer votre propre EPP et conservez-le avec votre répertoire des renseignements personnels. Assurez-vous que votre procurateur connaît l’endroit où les documents sont conservés et qu’il a la capacité de les récupérer rapidement.
Voici les renseignements qu’il faut inclure :
Actifs financiers
- Énumérez tous vos comptes bancaires, comptes de placement et cartes de crédit avec les détails et les coordonnées.
- Conservez une copie de vos derniers relevés de compte dans votre trousse de renseignements.
Documents successoraux
- Joignez une copie de votre testament, de votre testament de vie, de votre procuration et d’autres documents successoraux.
- Indiquez l’endroit où des copies originales signées se trouvent et les coordonnées des procurateurs ou des exécuteurs testamentaires.
Dépenses, paiements et dettes courants
- Tenez une liste de toutes les factures courantes (services publics, crédits-bails automobile, primes d’assurance, services d’entretien des pelouses, etc.) et de la fréquence des paiements.
- Énumérez vos dettes (par exemple, une hypothèque, une marge de crédit ou des prêts).
- Incluez des renseignements liées aux déductions et aux paiements automatiques.
Sources de revenu
- Énumérez vos sources de revenu et de prestations auxquelles les membres de la famille peuvent avoir droit (revenu, assurance-vie, pensions, rentes et autres prestations).
Autres documents et objets de valeur
- Énumérez tous vos principaux actifs (immeuble résidentiel, immobiliers, autres investissements et objets de collection tels que les œuvres d’art ou les bijoux qui ont une valeur conséquente).
- Énumérez toutes les sommes qui vous sont dues, par exemple, des prêts à des tiers, des paiements de règlement en suspens.
- Votre dernière déclaration de revenus et avis de cotisation de l’ARC.
- Vos numéros de police et les coordonnées des polices d’assurance (vie et biens).
- Énumérez toutes les dispositions préalables à la planification des funérailles ou de la crémation.
- Des copies de documents personnels, tels qu’un passeport, un certificat de naissance, un certificat de mariage ou de divorce, l’acte de propriété de votre maison, etc.
- Des évaluations de tous les objets de valeur tels que des œuvres d’art ou des bijoux et l’endroit où elles se trouvent.
- L’emplacement du coffre bancaire et l’endroit où la clé se trouve.
Biens numériques
Puisque de nos jours tant de renseignements personnels et financiers sont sauvegardés sur des dispositifs numériques, il s’agit d’un domaine important à ne pas négliger. Afin d’accroître la sécurité de vos comptes numériques, envisagez d’utiliser une application « gestionnaire de mots de passe » pour sauvegarder en toute sécurité vos mots de passe numériques.
Énumérez les renseignements liés aux éléments suivants :
- Les ordinateurs et les appareils mobiles
- Les placements numériques et les comptes bancaires
- Les comptes de courriel et de média social
- Les abonnements aux médias (nouvelles, films, musique, livres, jeux, etc.)
- Les programmes de récompenses ou de points de fidélité des clients titulaires de cartes de crédit