Un régime de retraite peut vous procurer un revenu à la retraite. Participer à un régime de retraite peut vous donner une plus grande tranquillité d’esprit au sujet de l’avenir pendant vos années de rémunération.
Sur cette page vous trouverez
Qu’est-ce qu’un régime de retraite?
Un régime de retraite est conçu pour vous procurer un revenu de retraite. De nombreux employeurs offrent des régimes de retraite dans le cadre de la rémunération des employés. L’employeur et l’employé versent des cotisations régulières au régime. Vous pouvez seulement recevoir un revenu (ou effectuer des retraits) de ces régimes pendant votre retraite, habituellement à partir de 55 ans.
Les régimes de retraite peuvent offrir :
- des taux de cotisation de l’employeur plus élevés que les régimes d’épargne (pour de nombreux régimes, mais pas tous);
- une discipline intégrée pour vous assurer d’avoir le revenu dont vous avez besoin à la retraite.
Il existe deux principaux types de régimes de retraite :
- Prestations déterminées (PD)
- Régime à cotisations déterminées (CD)
Comment fonctionnent les régimes de retraite à prestations déterminées (PD)?
Un régime de pension à prestations déterminées vous promet un certain montant de revenu de retraite à vie. Le montant du revenu que vous recevez est fondé sur une formule. Cette formule tient habituellement compte de vos gains et de vos années de service chez votre employeur.
Dans la plupart des régimes, votre employeur et vous cotisez. Votre employeur est responsable d’investir les cotisations pour s’assurer qu’il y a suffisamment d’argent pour payer les pensions futures de tous les participants au régime. S’il y a un manque à gagner, votre employeur doit payer la différence.
Comment un régime de retraite à prestations déterminées est-il calculé?
Une formule est utilisée pour calculer vos prestations déterminées. Par exemple, une entreprise pourrait calculer les prestations déterminées en fonction de :
- 2 % de votre salaire moyen par année d’emploi.
- multiplié par le nombre d’années pendant lesquelles vous avez participé au régime.
Si vous avez travaillé pendant 30 ans, avec un salaire annuel moyen de 50 000 $, la pension annuelle serait de 30 000 $.
Salaire moyen : 50.000 $
Pourcentage de la prestation : 2 %
Années d’adhésion au régime : 30
Formule de calcul : 50 000 $ x 2 % x 30
Pension annuelle : 30 000 $
En savoir plus sur les régimes de retraite à prestations déterminées
Comment fonctionnent les régimes à cotisations déterminées (CD)?
Dans un régime de retraite à cotisations déterminées, le montant de vos cotisations est garanti, mais pas le montant du revenu de retraite.
Habituellement, votre employeur et vous cotisez au régime. Votre employeur peut verser une cotisation de contrepartie. Il vous incombe d’investir toutes vos cotisations pour faire fructifier votre épargne. De cette façon, le régime est semblable à un REER.
Le montant d’argent disponible pour votre retraite dépend de ce qui suit :
- le total des cotisations versées à votre compte;
- l’investissement rapporte cet argent gagné.
À la retraite, vous utilisez l’argent de votre compte pour générer un revenu de retraite. Vous pouvez le faire en :
- achetant une rente d’une compagnie d’assurance;
- transférant votre épargne à un fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI) ou à un fonds de revenu semblable conçu expressément pour l’épargne de retraite.
Apprenez-en plus sur les régimes de retraite à cotisations déterminées.
Qu’est-ce qu’un régime d’épargne au travail?
Certains employeurs peuvent proposer des plans d’épargne à la place ou en complément des plans de pension. Ces types de régimes sont plus souples. Il se peut que vous ne soyez pas autorisé à retirer de l’argent pendant que vous êtes chez votre employeur. Mais une fois que vous quittez votre employeur, vous pouvez transférer votre épargne du régime à la retraite ou à tout autre objectif.
Les régimes d’épargne peuvent offrir :
- la possibilité d’épargner pour des objectifs autres que la retraite;
- des frais de gestion de placements souvent inférieurs à ceux que vous payez en tant qu’investisseur particulier.
- plus d’épargne – si vous et votre employeur cotisez, votre pouvoir d’épargne est doublé.
- Épargne automatique – vos cotisations sont prélevées sur votre chèque de paie avant que vous ne soyez tenté de les utiliser à d’autres fins.
La conception et l’objet des régimes d’épargne en milieu de travail peuvent varier considérablement. Il est important de comprendre comment fonctionne votre REER collectif. Assurez-vous de connaître les frais qui s’appliquent et de savoir si vous pouvez vous retirer du régime plus tard.
Rappel
Les employeurs peuvent offrir d’autres ressources financières que des régimes de retraite ou d’épargne, comme des outils d’apprentissage, l’accès à un conseiller financier professionnel et l’accès à un compte en ligne. Vérifiez les ressources disponibles dans votre lieu de travail.
Résumé
Votre employeur peut offrir un régime de retraite ou d’épargne dans le cadre de votre rémunération. Ce sont deux façons de vous aider à épargner à long terme. Les points à prendre en compte sont les suivants :
- Les régimes de retraite ont un seul objectif : la retraite.
- Les régimes d’épargne peuvent s’appliquer à n’importe quel objectif. Mais il se peut que vous ne puissiez pas retirer d’argent de votre régime d’épargne pendant que vous êtes chez votre employeur.
- Les régimes à prestations déterminées vous garantissent un revenu de retraite à vie, selon une formule.
- Les régimes à cotisations déterminées garantissent les cotisations, mais pas votre revenu, à la retraite.
