Il existe de nombreuses façons d’emprunter de l’argent et de nombreuses raisons pour lesquelles vous pouvez avoir besoin d’un financement supplémentaire. Certains prêts peuvent vous aider à atteindre un objectif précis, comme l’achat d’une maison. D’autres options d’emprunt sont conçues pour rendre les achats quotidiens plus pratiques. Découvrez les moyens les plus courants d’emprunter de l’argent et les risques liés à un endettement excessif.
Sur cette page, vous trouverez
Quelles sont les façons courantes d’emprunter de l’argent?
Il existe de nombreuses façons d’emprunter de l’argent si vous devez payer un achat sans utiliser d’argent liquide ni de carte de débit. Voici quelques-unes des méthodes les plus courantes :
- Cartes de crédit : Les cartes de crédit servent à effectuer des achats à crédit, ce qui signifie que vous ne payez pas immédiatement mais que vous devez rembourser l’émetteur de la carte. Il existe différents types de cartes, et vous devez en faire la demande. Les fonctionnalités offertes et les taux d’intérêt qui s’appliquent à vos achats varient. Si vous remboursez le solde en entier chaque mois, vous ne paierez probablement pas d’intérêts.
- Prêt personnel : Vous pouvez obtenir un prêt à terme ou une marge de crédit auprès d’une banque, d’une société de fiducie, d’une coopérative de crédit ou d’une société de financement. Avec un prêt à terme, vous remboursez sur une période déterminée à un taux d’intérêt fixe. Avec une marge de crédit, vous êtes préadmissible à des prêts jusqu’à une limite déterminée. Vous pouvez emprunter et rembourser à tout moment, pourvu que vous effectuiez le paiement mensuel minimum.
- Protection contre les découverts : Il s’agit d’une couverture offerte sur certains comptes chèques. Elle couvre un manque de liquidités à court terme dans votre compte et les chèques sans provision. Vous pouvez payer des frais mensuels pour ce service ou seulement lorsque vous l’utilisez. Vous paierez également des intérêts sur l’argent que vous emprunterez. Or, ces frais pourront être élevés.
- Prêt hypothécaire : Il s’agit d’un prêt à long terme pour l’achat d’une maison. Les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux des prêts à la consommation comme les cartes de crédit, car votre maison garantit le prêt. Différentes options existent pour le remboursement et le calendrier des paiements.
- Prêt sur la valeur nette de la propriété : Ce type de prêt vous permet d’emprunter en utilisant l’argent que vous avez investi dans votre maison. Plus vous remboursez votre hypothèque (votre valeur nette), plus vous pouvez emprunter. Les taux d’intérêt sont souvent plus bas, car votre maison garantit le prêt. Découvrez les points à considérer avant d’emprunter sur la valeur nette de votre maison.
- Prêt étudiant : Ce prêt est conçu pour financer vos études postsecondaires. Les prêts étudiants peuvent être provinciaux ou fédéraux. Découvrez-en plus sur les prêts étudiants au Canada.
- Crédit-bail : Il s’agit d’une location à long terme d’un bien, comme une voiture. Son fonctionnement est similaire à celui d’un prêt, car vous effectuez des paiements réguliers à un taux d’intérêt fixe. Les paiements sont généralement inférieurs à ceux d’un prêt pour la même durée. La principale différence réside dans le fait qu’à la fin du crédit-bail, vous n’êtes pas propriétaire du bien. Vous pouvez toutefois avoir l’option de l’acheter à sa valeur résiduelle. De nombreux crédits-bails comportent des conditions particulières à respecter. Par exemple, un crédit-bail automobile peut limiter le nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir chaque mois.
- Emprunter sur votre REER : Dans certains cas, vous pouvez utiliser l’argent de votre REER comme garantie pour un prêt bancaire. Il se peut que ce ne soit pas permis selon la politique de votre banque ou le contrat de gestion de votre REER. Consultez un fiscaliste ou un conseiller financier avant de procéder. Si vous ne respectez pas les règles, vous devrez payer de l’impôt sur l’argent que vous utilisez comme garantie.
Il existe également des façons d’emprunter sur votre REER. Grâce au Régime d’accession à la propriété ou au Régime d’encouragement à l’éducation permanente de l’Agence du revenu du Canada, vous pouvez emprunter de l’argent de votre REER sans avoir à payer d’impôt pour acheter votre première maison ou financer vos études. Cela peut réduire le montant de votre prêt hypothécaire. Toutefois, lorsque vous retirez de l’argent de votre REER, cette somme cesse de croître à l’abri de l’impôt pour votre retraite, et vous devrez la rembourser.
Quelles sont les raisons d’emprunter de l’argent?
Vous avez peut-être déjà entendu parler des bonnes dettes et des mauvaises dettes. La différence entre les deux peut varier d’une personne à l’autre. En général, on parle de bonnes dettes lorsqu’on emprunte de l’argent pour quelque chose qui améliorera sa vie ou qui permettra d’accroître sa richesse à long terme.
Voici quelques exemples de bonnes dettes :
- Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, dont la valeur peut augmenter avec le temps.
- Contracter un prêt étudiant, qui vous permettra de poursuivre des études et d’améliorer vos perspectives de carrière.
- Emprunter pour démarrer une entreprise, par exemple au moyen d’un prêt pour petite entreprise, ce qui pourrait faire croître votre patrimoine.
Certains types de dettes peuvent améliorer votre vie, mais il est tout de même essentiel d’avoir un plan de remboursement. Avant d’emprunter, posez-vous quelques questions clés, notamment sur le taux d’intérêt et sur la possibilité qu’il varie au fil du temps.
Le terme « mauvaise dette » désigne généralement un emprunt contracté pour acheter quelque chose qui perdra de la valeur ou qui n’apportera pas d’avantage durable à votre vie. Voici quelques exemples de mauvaises dettes :
- Utiliser le crédit pour financer des achats coûteux comme un voyage, des appareils électroniques ou de nouveaux meubles, sans avoir de plan de remboursement. Essayez plutôt de planifier et d’épargner pour les dépenses occasionnelles, comme l’achat d’un téléviseur ou un voyage.
- Emprunter pour payer vos factures mensuelles ou vos dépenses courantes. Cela peut vous coûter plus cher à long terme si vous n’arrivez pas à rembourser et devez payer des intérêts. Respecter un budget vous aidera à payer vos factures sans avoir à emprunter.
- Contracter des dettes à taux d’intérêt élevé qui seront difficiles à rembourser, comme les prêts sur salaire ou les prêts personnels non garantis. Ces types de prêts affichent souvent des taux d’intérêt supérieurs à ceux des options de crédit à la consommation, comme les cartes de crédit. Selon la durée de remboursement, les intérêts peuvent finir par coûter plus cher que le montant du prêt initial.
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule. Essayez la calculatrice de consolidation de dettes pour calculer vos nouvelles mensualités, le délai de remboursement et le montant total des intérêts. La calculatrice de remboursement des cartes de crédit et d’autres dettes peut vous proposer des plans de paiement mensuels pour un maximum de huit cartes de crédit ou prêts, y compris les marges de crédit et les prêts hypothécaires. Elle vous indiquera dans quel ordre les rembourser et le temps nécessaire.
Qu’est-ce qu’un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »?
Les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » sont de plus en plus courants, notamment comme option proposée par les systèmes de paiement en ligne. Ils vous permettent de payer vos achats en plusieurs versements, avec peu ou pas d’intérêts, plutôt que de payer immédiatement la totalité du prix. Les paiements sont généralement effectués par prélèvements automatiques sur votre carte de crédit ou votre compte bancaire.
Le risque associé à ces plans est que vous devez être en mesure d’effectuer tous les paiements prévus. Sinon, vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires. Ce type d’offre peut également inciter à dépenser davantage, puisqu’il n’est pas nécessaire de payer la totalité du montant au moment de l’achat.Â
Quels sont les risques d’un endettement excessif?
Tout emprunt doit être remboursé. L’endettement excessif comporte donc des risques, notamment :
- Il peut devenir une habitude. Il peut être tentant de régler des achats importants ou des dépenses occasionnelles avec une carte de crédit. Cependant, si vous ne remboursez pas le solde immédiatement, votre dette augmentera chaque mois.
- Il réduit l’argent disponible pour d’autres besoins essentiels. Lorsque vous empruntez, vous devez payer des intérêts. C’est de l’argent que vous pouvez épargner ou dépenser autrement.
- Ne pas payer vos factures peut nuire à votre cote de crédit. Si vous accusez des retards de paiement, vous pourriez ne pas pouvoir emprunter davantage en cas de besoin ou devoir payer un taux d’intérêt plus élevé.
Si vous avez de mauvais antécédents de remboursement de vos dettes, ils auront une incidence négative sur votre solvabilité. Par conséquent, il pourrait être difficile d’obtenir des prêts à l’avenir. Si vous avez de la difficulté à rembourser chaque mois le solde de votre carte de crédit ou si vous dépassez régulièrement votre limite, cela peut être un signe qu’il est temps de demander de l’aide pour mieux gérer vos dettes et vos dépenses. Apprenez-en davantage sur le fonctionnement de votre dossier de crédit.
Si vous envisagez d’emprunter de l’argent pour investir, par exemple dans un compte sur marge, sachez que contracter une dette comporte plus de risques que de payer un placement comptant. Que votre placement soit rentable ou non, vous devez quand même rembourser le prêt, plus les intérêts. Si vous comptez uniquement sur le rendement de votre placement pour couvrir les coûts de votre emprunt et que la valeur de votre placement diminue, vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser le prêt. N’oubliez pas qu’aucun placement n’est sans risque.
Résumé
Emprunter de l’argent peut vous aider à atteindre des objectifs importants dans votre vie et peut également rendre vos dépenses quotidiennes plus faciles à gérer. Cependant, il est essentiel de garder certains éléments à l’esprit lorsqu’il s’agit d’emprunter :
- Au Canada, il existe plusieurs façons courantes d’emprunter de l’argent en toute sécurité, notamment les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts étudiants.
- Chaque type de prêt ou de crédit comporte ses propres conditions, comme le taux d’intérêt et les modalités de remboursement.
- Il est important d’avoir un plan de remboursement, peu importe le type de prêt contracté.
- On parle souvent de bonne dette pour désigner un emprunt qui permet d’atteindre un objectif utile, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant.
- La mauvaise dette, quant à elle, est généralement un emprunt qui n’ajoute pas de valeur à votre vie et qui augmente simplement vos dépenses de consommation.
- Vos activités d’emprunt sont consignées dans votre dossier de crédit.
- Si vous avez des antécédents d’incapacité à rembourser vos dettes à temps, ils pourraient nuire à votre dossier de crédit.
