Lors du choix d’un prêt hypothécaire, il est important de prendre en compte les critères suivants pour obtenir le type de prêt hypothécaire adapté à vos besoins.
Sur cette page vous trouverez
Quatre choix principaux
1. La période d’amortissement
Il s’agit de la durée totale du remboursement complet de votre hypothèque. La plupart des gens remboursent leur hypothèque sur une période allant de 15 à 25 ans. Si votre hypothèque est assurée par le gouvernement, la période d’amortissement maximale est de 25 ans.
2. La durée (ou terme) du prêt hypothécaire
La durée du prêt hypothécaire est plus courte que la période d’amortissement. Dans la plupart des cas, elle varie entre un an et cinq ans. À la fin de la durée du prêt hypothécaire, vous devez renouveler votre hypothèque. Plus la durée du prêt hypothécaire est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Il en est ainsi parce que vous obtenez un taux d’intérêt fixe pour de nombreuses années, que les taux d’intérêt augmentent ou diminuent.
3. Le type de prêt hypothécaire
Ouvert ou fermé
Un prêt hypothécaire ouvert vous donne l’occasion de rembourser votre hypothèque complètement en tout temps. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ouverts sont souvent plus élevés. Les prêts hypothécaires fermés sont plus restrictifs. Il est probable que vous puissiez rembourser uniquement une partie du capital à un moment précis. De plus, il y a parfois des pénalités à payer pour faire des remboursements anticipés.
Demandez-vous s’il est probable que vous ayez de l’argent supplémentaire pour payer votre hypothèque. Il y a un prix à payer pour bénéficier de la souplesse qu’offre un prêt hypothécaire ouvert.
Taux d’intérêt fixe ou variable
Un taux d’intérêt fixe demeure le même pour toute la durée du prêt hypothécaire. Le taux d’intérêt variable fluctue en fonction des variations du taux de la Banque du Canada.
Envisagez de choisir un taux d’intérêt fixe si :
- vous croyez que les taux d’intérêt augmenteront bientôt;
- vous êtes préoccupé par les pénalités à payer advenant que vous vendiez votre maison avant la fin de la durée du prêt hypothécaire.
Envisagez de choisir un taux d’intérêt variable si :
- vous prévoyez vendre votre maison avant la fin de la durée du prêt hypothécaire;
- cela ne vous dérange pas que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire suive les variations du taux de la Banque du Canada.
Surveillez les taux d’intérêt. Certains prêteurs vous permettront de passer d’un taux d’intérêt variable à un taux d’intérêt fixe si les taux d’intérêt commencent à augmenter. On parle alors d’immobilisation.
4. Les options de remboursement anticipé
Renseignez-vous auprès de votre prêteur au sujet des options vous permettant de rembourser votre hypothèque plus rapidement :
- ajout d’un montant à la date de vos versements (souvent appelé double versement);
- augmentation du montant de vos versements réguliers;
- versement annuel d’une somme forfaitaire.
Il y a des limites quant à l’augmentation autorisée de vos versements réguliers et de la somme annuelle forfaitaire. Cette augmentation varie généralement entre 10 % et 20 %, selon le prêteur et l’hypothèque. Par exemple, un prêteur peut offrir une option de remboursement anticipé de « 10 + 10 », qui vous permet d’augmenter de 10 % le montant de vos versements réguliers et de faire une fois par an un versement forfaitaire allant jusqu’à 10 % du montant initial de l’hypothèque.
Pénalités à payer si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant la fin du terme
Si vous décidez de rembourser un prêt hypothécaire fermé avant la fin du terme, vous devrez probablement payer une pénalité. La pénalité sera calculée de l’une des deux façons suivantes :
- Trois mois d’intérêt – Le montant de cette pénalité est égal à l’intérêt que vous auriez payé pendant une période de trois mois, calculé au taux d’intérêt actuel de votre prêt hypothécaire.
- Différentiel de taux d’intérêt – La façon de calculer cette pénalité peut varier d’un prêteur à l’autre. Généralement, il s’agit d’un montant fondé sur la différence entre le taux d’intérêt appliqué à votre prêt hypothécaire en cours et le taux d’intérêt en vigueur pour un terme d’une durée semblable à la période qui reste à courir sur votre terme. Le taux d’intérêt utilisé dépend du prêteur, mais si vous deviez conserver votre prêt hypothécaire encore deux ans, par exemple, le taux utilisé serait probablement le taux fixe fermé de deux ans. Le taux peut aussi être établi en fonction du taux admissible fixé pour les prêts hypothécaires, qui correspond au taux sur cinq ans affiché de la Banque du Canada.
La pénalité correspond généralement au plus élevé des deux montants. Si les taux d’intérêt diminuent, le différentiel de taux d’intérêt est généralement plus élevé. Avant de choisir un prêt hypothécaire, renseignez-vous auprès du prêteur au sujet de la pénalité. Demandez-lui d’estimer la pénalité que vous auriez à payer si, par exemple, vous remboursiez votre prêt au milieu du terme.
En plus de la pénalité, d’autres frais peuvent s’appliquer lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire avant la fin du terme, comme des frais administratifs et un montant équivalant à tout rabais initial que vous aviez obtenu sur le taux d’intérêt. Pour en connaître le montant exact et les autres frais, renseignez-vous auprès de votre prêteur. La plupart des grands prêteurs offrent également une calculatrice de pénalité hypothécaire sur leur site Web.
Résumé
N’oubliez pas de prendre en compte ces options lors du choix d’un prêt hypothécaire et de décider laquelle répond le mieux à vos besoins :
- la durée de la période d’amortissement;
- la durée du terme hypothécaire;
- le type de prêt hypothécaire – ouvert ou fermé;
- un prêt hypothécaire fixe ou variable;
- les options de remboursement anticipé.
