Huit possibilités d’emprunt

Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourrez sans doute choisir parmi plusieurs possibilités pour emprunter de l’argent.

1. Cartes de crédit

Avec les cartes de crédit, vous pouvez choisir parmi des centaines de possibilités. Les caractéristiques offertes et les taux d’intérêt varient d’une carte à l’autre. Si vous remboursez au complet le solde de votre carte chaque mois, vous ne payerez aucun intérêt.

2. Protection de découvert

Il s’agit d’une protection contre un manque d’argent à court terme dans votre compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir un compte pour faire des dépôts et des retraits, accumuler des intérêts, emprunter une somme d’argent, investir, etc.+ Lisez la définition complète bancaire. Cette protection s’applique aussi aux chèques sans provision. Vous devrez peut-être payer des frais mensuels pour ce service. Si ce n’est pas le cas, vous payerez pour ce service uniquement lorsque vous l’utiliserez. Vous payerez aussi de l’intérêt sur l’argent que vous emprunterez. Cet intérêt pourrait être élevé.

3. Prêt personnel

Vous pouvez obtenir un prêt à termePrêt à terme Prêt contracté auprès d’une banque pour un montant donné que vous devez rembourser selon un échéancier donné.+ Lisez la définition complète ou une marge de créditMarge de crédit Compte que vous ouvrez auprès d’une institution financière (le plus souvent une banque) afin d’emprunter de l’argent. Vous permet d’emprunter ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin, jusqu’à une certaine limite.+ Lisez la définition complète d’une banque, d’une société de fiducieSociété de fiducie Société offrant les mêmes services qu’une banque, mais qui peut aussi gérer des successions, des fiducies et des régimes de retraite, ce que les banques ne peuvent pas faire.+ Lisez la définition complète, d’une caisse populaireCaisse populaire Coopérative d’épargne et de crédit présente principalement dans la province de Québec.+ Lisez la définition complète, d’une coopérative de crédit ou d’une société de financement. Avec un prêt à terme, vous avez un temps déterminé pour rembourser le prêt, et vous avez un taux d’intérêt fixe. Avec une margeMarge Façon d’acheter des placements par l’emprunt d’argent d’un courtier. Vous devez également investir une partie de votre propre argent en premier. Ce que vous empruntez constitue votre marge. Certaines règles s’appliquent à l’importance de la marge que vous pouvez détenir.+ Lisez la définition complète de crédit, votre prêt est préapprouvé jusqu’à une limite déterminée. Vous pouvez emprunter et rembourser n’importe quand, tant que vous faites le paiement mensuel minimum.

4. Prêt hypothécaire

Il s’agit d’un prêt à long terme pour acheter une maison. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sont moins élevés parce que votre maison garantit le prêt. Plusieurs options s’offrent à vous pour ce qui est de la façon dont vous rembourserez le prêt et du moment où vous le rembourserez.

5. Prêt sur la valeur nette de votre maison

Vous pouvez emprunter en utilisant comme garantieGarantie Bien ou actifs que vous engagez comme emprunteur afin de garantir le remboursement du prêt. Vous pourriez perdre la garantie si vous ne remboursez pas le prêt.+ Lisez la définition complète l’argent que vous avez déjà investi dans l’achat de votre maison. Plus vous aurez versé d’argent pour rembourser votre prêt hypothécairePrêt hypothécaire Prêt que vous contractez pour payer une maison ou un autre bien. Ce type de prêt est généralement remboursé sur 20 ans ou plus. Vous effectuez chaque année un nombre déterminé de versements dont le montant est fixe.+ Lisez la définition complète (votre valeur netteValeur nette Valeur de tous les actifs d’une personne, moins ses dettes.+ Lisez la définition complète), plus vous pourrez emprunter. Comme pour les prêts hypothécaires, les taux d’intérêt associés à ce type de prêt sont souvent moins élevés parce que votre maison garantit le prêt.

6. Contrat de location-acquisition

Un contratContrat Entente verbale ou écrite liant les parties et dont l’application peut être imposée par la loi.+ Lisez la définition complète de location-acquisition permet de louer à long terme un produit, comme une voiture. Le contrat de location-acquisition fonctionne à peu près comme un prêt. Vous faites des paiements réguliers à un taux d’intérêt fixe. Habituellement, les paiements sont moins élevés que ceux d’un prêt d’une même duréeDurée Période de temps visée par un contrat. Aussi, période pendant laquelle un placement génère un taux d’intérêt donné.+ Lisez la définition complète. Il y a toutefois une grosse différence : à la fin du contrat de location-acquisition, vous n’êtes pas propriétaire du produit. Cependant, vous avez la possibilité d’acheter ce produit à sa valeur établie à la fin du contrat.

Beaucoup de contrats de location-acquisition exigent le respect de conditions particulières. Par exemple, un contrat de location-acquisition de voiture pourrait comporter une limite quant au nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir chaque mois.

7. Retrait de fonds de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le Régime d’accession à la propriété et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente de l’Agence du revenu du Canada vous permettent de retirer des fonds de votre REER, sans payer d’impôtImpôt Droit perçu par l’État sur le revenu, les biens et les ventes. L’argent sert à financer des programmes publics et d’autres coûts.+ Lisez la définition complète, pour acheter votre première maison ou payer des études. Toutefois, lorsque vous faites ce genre d’emprunt, vous n’accumulez pas d’intérêt à l’abri de l’impôt sur les sommes retirées de votre régime, et vous devez rembourser l’argent emprunté.

8. Emprunt garanti par votre REER

Dans certains cas, vous pouvez utiliser l’argent versé dans votre REER comme garantie pour un prêt bancaire. La politique de votre banque ou l’accord de gestion relative à votre REER pourrait toutefois l’interdire. Assurez-vous de consulter un planificateur fiscal ou un conseiller financier avant d’adopter cette solution. Si vous ne respectez pas les règles, vous devrez payer de l’impôt sur l’argent de votre REER que vous avez utilisé comme garantie.

Point à retenir

La raison pour laquelle vous empruntez permettra de déterminer le type de prêt qui vous convient. Par exemple :

  • si vous devez emprunter une petite somme pour une courte durée, envisagez d’obtenir un prêt personnel ou une marge de credit;
  • si vous achetez votre première maison, envisagez de retirer des fonds de votre REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété.

Attention

Si vous ne remboursez pas votre prêt sur la valeur nette de votre maison, votre prêteurPrêteur Personne ou un organisme qui prête de l’argent.+ Lisez la définition complète peut saisir la maison ou un autre bien.

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