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Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum se composent de placements et d’une assurance. On parle alors de rente variable. Avec les produits assortis d’une garantie de revenu minimum, vous obtenez de vos économies un revenu minimum garanti chaque année – dès l’âge de 50 ans pour certains produits. De plus, avec ces produits, les gains de placement peuvent faire augmenter ce revenu au fil du temps.
Avertissement
Les frais associés à ces produits sont élevés; les frais de gestion annuels peuvent être beaucoup plus élevés que pour d’autres types de fonds de placement. Des pénalités peuvent faire diminuer votre revenu garanti si vous retirez un montant supérieur au montant garanti.
Fonctionnement des produits assortis d’une garantie de revenu minimum
Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum sont offerts par les compagnies d’assurances et peuvent avoir diverses caractéristiques. Voici comment fonctionnent habituellement ces produits.
1. Vous déposez une somme forfaitaire
Durant les années qui précèdent votre retraite (par exemple lorsque vous êtes âgé de 55 ans), vous transférez de l’argent à la compagnie d’assurances, à partir de votre régime non enregistré ou enregistré d’épargne, pour acheter le produit assorti d’une garantie de revenu minimum. Vous pouvez aussi déposer des montants additionnels pour ce produit. Comme dans le cas d’une rente traditionnelle, le fonctionnement du produit assorti d’une garantie de revenu minimum repose sur un contrat entre vous et la compagnie d’assurances.
2. Vous choisissez les placements
La compagnie d’assurances vous proposera divers fonds de placement. En général, les compagnies d’assurances imposent une limite quant au montant que vous pouvez investir dans les actions. Par exemple, en vertu du contrat, vous pourrez peut-être investir dans des fonds d’actions un maximum de 70 % du montant déposé. Il se peut aussi que la compagnie d’assurances offre seulement des fonds équilibrés qui comportent diverses combinaisons d’actions, d’obligations et de placements sur le marché monétaire.
Demandez si le contrat peut être modifié
Selon les modalités du contrat, la compagnie d’assurances peut être autorisée à apporter des changements, par exemple hausser les frais qu’elle exige ou augmenter les restrictions liées à l’argent que vous investirez par la suite. Avant d’acheter, informez-vous sur les changements qui peuvent être apportés et déterminez si vous vous sentez à l’aise avec ces modalités.
3. Votre revenu garanti prend effet
Une fois que vous avez déposé et investi votre argent, vous avez droit à un revenu garanti, dès que vous atteignez un âge précis. Habituellement, un produit assorti d’une garantie de revenu minimum vous assure de pouvoir retirer 4 % du montant que vous avez investi chaque année de votre vie, peu importe l’âge jusqu’auquel vous vivez ou le rendement de vos placements.
Par exemple, si vous déposez et investissez 100 000 $ à l’âge de 55 ans, vous aurez droit à un revenu de 4 000 $ chaque année dès l’âge de 65 ans, et ce revenu sera garanti à vie. Au cours d’une année, vous pouvez retirer un montant supérieur à ce montant garanti, mais des pénalités s’appliquent à ces retraits « excédentaires », ce qui peut également faire diminuer votre revenu garanti pour les années à venir.
4. Vous pouvez augmenter votre revenu garanti
L’une des principales caractéristiques des produits assortis d’une garantie de revenu minimum est qu’ils vous permettent d’augmenter votre revenu garanti, en particulier durant les années qui précèdent votre départ à la retraite.
Cela s’effectue de deux façons :
- En recevant une prime annuelle de 5 % – La prime est déterminée en fonction du montant utilisé pour calculer votre revenu garanti à vie. Elle s’applique à toute année où vous n’avez pas retiré d’argent. Les primes diffèrent d’une compagnie à l’autre, mais en général elles ne sont versées que durant les 15 premières années du contrat.
- En immobilisant tous les trois ans les gains réalisés sur le marché – Si la valeur de vos placements a augmenté après trois ans, le montant utilisé pour calculer votre revenu garanti sera fondé sur cette valeur accrue – et il ne baissera jamais en-dessous de cette valeur. Cette caractéristique qui permet de calculer à nouveau le montant de votre revenu garanti demeure en vigueur même après que vous ayez commencé à retirer de l’argent.
5. Vous commencez à retirer votre revenu garanti
Lorsque vous atteignez un âge précis (habituellement vers l’âge de 65 ans), vous commencez à retirer votre revenu chaque année. Même si ces retraits diminuent la valeur marchande de vos placements, ils ne modifient pas le montant utilisé pour calculer votre revenu garanti annuel.
6. Vos bénéficiaires reçoivent la valeur marchande de vos placements
À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent la valeur marchande de vos placements.
Avertissement
Les produits assortis d’une garantie de revenu minimum sont complexes et peuvent varier grandement d’une compagnie d’assurances à une autre. Avant d’acheter un produit, soyez sûr de bien comprendre l’ensemble de ses caractéristiques et des frais qui y sont associés.
Sept points à retenir
- Revenu garanti à vie
- Possibilité d’augmenter le revenu garanti
- Protection contre la baisse de la valeur marchande
- Possibilité de paiement aux bénéficiaires
- Frais élevés
- Restrictions liées au choix des placements
- Pénalités pour les retraits excédentaires
