Retraite

Étapes financières pour se préparer à la retraite

Temps de lecture : 11 min

La planification de la retraite consiste à gérer votre argent pour tirer le meilleur parti de vos années de retraite. Votre plan de retraite doit concilier vos besoins, vos désirs et la réalité de vos finances.

Sur cette page vous trouverez

Pourquoi avoir un plan pour la retraite?

Un plan de retraite est comme une carte. Elle vous aidera à maintenir le cap sur le plan financier. Elle vous permettra également d’avoir l’esprit tranquille quant aux perspectives d’avenir s’offrant à vous. Votre plan commence par une réflexion :

  • À quel âge voulez-vous prendre votre retraite?
  • Quand pouvez-vous commencer à épargner pour la retraite?
  • Quelles sources de revenus aurez-vous à la retraite?

Il peut être utile de consulter un professionnel en la matière. Un conseiller financier agréé peut vous aider à élaborer votre plan de retraite. Il pourra vous aider à :

  1. Fixer des objectifs.
  2. Déterminer le montant que vous devez épargner pour vivre confortablement.
  3. Choisir vos placements en fonction de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque.

Un conseiller peut également vous aider à trouver des réponses à des questions plus complexes :

  • Comment pouvez-vous vous assurer de disposer d’un revenu de retraite suffisant pour mener le style de vie que vous souhaitez? Par exemple, de combien d’argent aurez-vous besoin si vous avez l’intention de voyager davantage pendant votre retraite?
    • Comment pouvez-vous vous préparer à des problèmes de santé futurs pouvant avoir une incidence sur vos revenus de retraite?
    • Comment pouvez-vous faire face à des dépenses potentiellement importantes comme le paiement d’un mariage ou le versement d’un acompte pour l’achat d’une maison pour vos enfants?

Des entretiens réguliers avec votre conseiller financier vous aideront à adapter vos plans d’investissement pour la retraite. En savoir plus sur travailler avec un conseiller financier.

Par où commencer?

La planification de la retraite commence par l’acquisition d’une habitude d’épargne. Mettre de l’argent de côté chaque mois vous aidera à vous préparer aux situations d’urgence, à ne pas vous endetter et à atteindre vos objectifs financiers en matière de retraite. Il est utile de comprendre l’épargne et l’investissement. Grâce à la capitalisation, vous pouvez réinvestir les revenus de vos investissements pour faire fructifier votre argent plus rapidement. Voyez comment votre épargne peut s’accumuler grâce à notre calculatrice d’intérêts composés.

Si vous vous préoccupez de votre retraite, vous n’êtes pas seul. De nombreux Canadiens s’en inquiètent. Le sondage de recherche de la CVMO, Profils de retraité a révélé que les préoccupations financières les plus courantes chez les retraités et les préretraités canadiens étaient les suivantes :

  • Taux d’inflation élevé et soutenu.
  • Manquer d’argent à la retraite.
  • Hausse du coût du logement et des loyers.
  • Dépenses de soins de santé imprévues.

Le sondage a également révélé que les travailleurs canadiens de plus de 50 ans risquent de ne pas avoir une retraite aussi confortable que ceux qui sont déjà à la retraite. Ils sont également moins susceptibles d’avoir un plan financier. Par rapport aux retraités, les préretraités ont moins d’épargne et plus de dettes.

Vous songez à prendre votre retraite? Essayez notre questionnaire sur la retraite.

Combien d’argent devez-vous épargner pour la retraite?

Déterminer le montant que vous devez épargner pour votre retraite est peut-être l’étape la plus importante de votre plan de retraite. Ce montant peut varier dans le temps. L’estimation du montant que vous devez épargner pour votre retraite dépend de votre âge, de votre mode de vie, de votre revenu de pension et des prestations auxquelles vous avez droit.

  • L’âge – Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à investir, plus votre horizon temporel est long. Votre horizon temporel correspond au temps que vous avez avant de vouloir utiliser l’argent dans vos placements. Renseignez-vous sur votre horizon temporel.
  • Mode de vie – Le montant que vous devrez épargner dépend de la vie que vous souhaitez mener à la retraite. Prévoyez-vous de rester chez vous (vieillir sur place) et des travaux d’aménagement seront-ils nécessaires? Vous souhaiterez peut-être voyager davantage pendant votre retraite et vous adonner à de nouveaux passe-temps. Vous pouvez également mettre de l’argent de côté en vue d’un héritage planifié pour vos enfants ou petits-enfants. Vous pouvez également prévoir un coussin financier pour maintenir votre style de vie en cas de dépenses imprévues.
  • Revenus de pension – Vous pouvez également bénéficier d’un revenu provenant d’un régime de pension sur votre lieu de travail. Il peut s’agir d’un régime de pension à prestations déterminées, d’un régime de retraite à cotisation déterminée ou d’un autre type de régime de pension ou d’épargne.

Le montant du revenu que vous recevrez dépendra de la durée de votre participation au régime et de la manière dont les fonds ont été investis. Pour en savoir plus sur les régimes de retraite et d’épargne.

  • Droit aux prestations de l’administration fédérale – Lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez probablement droit à au moins quelques prestations de retraite du gouvernement fédéral. Cela peut réduire le montant d’épargne personnelle dont vous avez besoin pour votre retraite. Le gouvernement fédéral offre trois prestations de retraite en fonction de votre revenu ou du montant de votre cotisation pendant vos années de travail :
    • Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec (RRQ) – Vous pouvez recevoir des paiements mensuels dès votre 60e anniversaire. Cependant, votre paiement mensuel sera plus faible si vous commencez à le recevoir avant d’atteindre 65 ans. Ce que vous obtenez dépend de ce que vous avez payé dans le régime pendant que vous travailliez. Pour en savoir plus sur le RPC.
    •  Sécurité de la vieillesse (SV) – Vous devez avoir 65 ans ou plus pour recevoir des paiements. Il n’est pas nécessaire de vivre au Canada, mais il faut être citoyen canadien. Ce que vous obtenez dépend de votre autre revenu et de la durée de votre séjour au Canada. Pour en savoir plus sur la SV.
    •  Supplément de revenu garanti (SRG) – Pour les Canadiens et les Canadiennes à faible revenu de 65 ans et plus. Ce que vous obtenez dépend de votre revenu (et de celui de votre conjoint[e] si vous en avez un[e]). Il paie un maximum de 15 000 $ (les couples pourraient en obtenir davantage). Pour en savoir plus sur le SRG.

Vous n’obtenez pas ces prestations automatiquement – vous devez en faire la demande. Vous pouvez utiliser cette calculatrice de Service Canada pour estimer votre revenu à la retraite.

Si vous n’êtes pas sûr de l’évolution de vos liquidités à la retraite par rapport à vos années d’activité, nous disposons d’outils pouvant vous aider :

Où pouvez-vous économiser de l’argent pour la retraite?

Les Canadiens disposent de plusieurs options en matière d’épargne-retraite. Il existe trois plans d’épargne couramment utilisés pour les fonds de retraite :

1. Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Ce compte enregistré est généralement utilisé pour investir, mais il peut également contenir des épargnes. Un REER vous permet de réduire votre revenu imposable au cours de vos années de revenu. Vous recevez une déduction d’impôt en fonction du montant que vous investissez dans votre REER. Les retraits d’un REER sont considérés comme un revenu imposable au moment de la retraite. Pour en savoir plus sur les REER.

2. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Les CELI peuvent contenir des épargnes ou la plupart des types de placements. Les Canadiens et les Canadiennes ont le même plafond annuel de cotisation au CELI, peu importe le niveau de revenu. Les Canadiens et les Canadiennes à faible revenu peuvent trouver que les CELI sont plus propices à l’épargne-retraite que les REER. Les retraits ne sont pas considérés comme des revenus imposables. Pour en savoir plus sur les CELI.

3. Régimes de retraite et d’épargne en milieu de travail
Votre employeur peut offrir des cotisations à un régime de pension dans le cadre de votre programme de rémunération. Les régimes de retraite, les REER collectifs et les autres régimes d’épargne peuvent être un moyen pratique d’épargner parce que vos cotisations sont prélevées sur votre chèque de paie. Et si votre employeur correspond à vos cotisations, votre pouvoir d’épargne est doublé. Pour en savoir plus sur les régimes de retraite.

Une fois que vous savez où vous voulez placer vos efforts d’épargne et d’investissement en vue de la retraite, vous pouvez commencer à verser des cotisations régulières sur votre (vos) compte(s).

Le fait de connaître les revenus que vous êtes censé tirer de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut vous aider à vous préparer à la retraite. Essayez le calculatrice d’épargne REER.

Comment mettre à l’abri votre fonds de retraite?

Il est déchirant de voir quelqu’un se faire voler son épargne-retraite par un escroc. Tout le monde peut être victime d’une escroquerie, à tout âge. Des outils pour garder votre argent en sécurité :

Des changements dans votre état de santé peuvent survenir soudainement et à tout moment. Pour protéger vos investissements, pensez à… :

  • Communiquer à votre conseiller financier le nom d’une personne de confiance – Personne à laquelle votre conseiller peut s’adresser s’il ne parvient pas à vous contacter ou s’il a des inquiétudes à votre sujet.
  • La désignation d’une procuration – Document juridique qui désigne une personne chargée de prendre des décisions financières et autres à votre place lorsque vous n’êtes plus en mesure de le faire vous-même.
  • Mise à jour de votre testament – Un testament valide et à jour permet de s’assurer que vos biens sont distribués comme vous le souhaitez.

Êtes-vous préoccupé(e) par le bien-être financier d’une personne âgée proche de vous? Apprenez les signes de la maltraitance financière des personnes âgées.

Comment se préparer à faire face à des dépenses imprévues à la retraite?

Les dépenses d’urgence et les frais imprévus peuvent survenir à tout âge. Les personnes âgées du Canada se retrouvent souvent dépassées par les événements imprévus pouvant survenir au moment de la retraite. Votre plan de retraite pourrait être affecté par :

  • le soutien d’un membre de la famille;
  • la prise en charge des dépenses de santé;
  • la réception de rendements d’investissement plus faibles.

Profils de retraité a constaté que les retraités et les préretraités ne sont pas toujours préparés à faire face à des situations d’urgence financière. Le sondage de recherche a également révélé que 61 % des préretraités qui épargnent actuellement pour leur retraite n’ont pas pris en compte dans leur planification les coûts imprévus liés aux soins de santé ou aux soins de longue durée.

Bien qu’il soit impossible de prévoir toutes les dépenses, il est judicieux d’anticiper et de prévoir les imprévus. En savoir plus sur la constitution d’un fonds d’urgence et la planification des soins de longue durée.

Quels sont les autres moyens de se préparer financièrement à la retraite?

Passer du travail à la retraite implique de nombreuses décisions. Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire, notamment :

1. Payez vos dettes

Payez vos dettes dès que vous le pouvez, idéalement avant de prendre votre retraite. Tout intérêt que vous accumulez sur vos dettes se répercutera sur le revenu sur lequel vous pourrez compter au moment de votre retraite. Pour en savoir plus sur la gestion de la dette.

2. Passez en revue vos besoins en matière d’assurance

Vos besoins en matière d’assurance changeront probablement au fil du temps. Si vous avez moins de dettes et de personnes à charge, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une couverture d’assurance-vie aussi élevée. Cependant, vous voudrez probablement toujours détenir une couverture en cas d’urgence, comme si votre maison ou votre voiture devait subir des dommages. Si vous étiez déjà couvert(e) par un régime d’assurance en milieu de travail, il est bon d’examiner le coût de la couverture par vous-même. Vous pouvez envisager une assurance contre les maladies graves ou une assurance soins de longue durée. Si vous prévoyez de passer l’hiver dans un autre pays ou de voyager davantage, il peut être judicieux de souscrire une assurance médicale de voyage.

Le sondage de recherche Profils de retraité a révélé que près de la moitié des retraités ont connu un événement inattendu qui a eu d’importantes répercussions sur leurs finances – l’événement le plus courant étant une invalidité de longue durée. Par ailleurs, près de 50 % des préretraités ont vécu avant la retraite un événement qui a réduit leur capacité d’épargner.

3. Révisez régulièrement votre budget

Pour vous assurer d’être sur la bonne voie pour votre retraite, vous devez surveiller vos dépenses et votre épargne actuelles. Si vos revenus mensuels ne vous permettent pas de mettre suffisamment d’argent de côté, envisagez de trouver des moyens pour épargner davantage, de réduire vos dépenses ou d’explorer les moyens d’augmenter vos revenu à la retraite.

4. Demandez les prestations gouvernementales

N’attendez pas jusqu’à la dernière minute pour demander des prestations gouvernementales – cela pourrait vous retarder dans l’obtention de vos paiements. Vous devez faire une demande de prestations du RPC neuf mois avant de prendre votre retraite afin de recevoir vos paiements à temps. Assurez-vous également d’être à jour dans votre déclaration de revenus.

5. Préparez-vous à convertir votre épargne en revenu

Faites des recherches sur vos options de revenu et établissez un régime de sorte que vous ayez un revenu dès le premier jour de votre retraite. Les options de revenu comprennent les FERR, les rentes et l’épargne non à l’abri.

Comment savoir si votre retraite se déroulera bien?

De nombreux Canadiens craignent que leur revenu de retraite ne leur permette pas de maintenir confortablement leur niveau de vie. Toutefois, en planifiant et en bénéficiant de bons conseils financiers, vous pourrez peut-être couvrir vos dépenses et vivre correctement pendant vos années de retraite.

Le sondage de recherche Profils de retraité a révélé quelques bonnes nouvelles. La plupart des retraités canadiens sont satisfaits de leur retraite.

Le sondage de recherche a révélé que : 

  • 77 % des retraités profitent de leur retraite.
  • 70 % des retraités affirment que leur niveau de vie est identique ou même supérieur à celui qu’ils avaient avant de prendre leur retraite.

Résumé

La retraite est une grande étape dans votre vie. Préparez-vous et tenez compte de ce qui suit :

  • Créer un plan de retraite.
  • Réfléchir au moment où vous souhaitez prendre votre retraite, à votre mode de vie et à vos sources de revenus à la retraite.
  • Vous adresser à un conseiller financier agréé.
  • Mettre de l’argent de côté dans un CELI, un REER ou un régime de retraite d’entreprise – ou les trois à la fois.
  • Examiner vos besoins en matière d’assurance, votre budget et les revenus que vous prévoyez de percevoir à la retraite.
  • Vous préparer à faire face à des coûts imprévus.
  • Rembourser les dettes.
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