1. Commencez à épargner et à investir dès que possible

Lorsque vous commencez à investir, il peut y avoir beaucoup à apprendre. Gardez toutefois en tête que plus vous commencez tôt, plus vous pouvez tirer parti du temps. Plus vous avez de temps pour investir (votre horizon temporel), plus vous bénéficierez du pouvoir de la capitalisation. Commencer tôt vous donne aussi l’occasion de développer de bonnes habitudes, comme établir un budget, mettre de l’argent de côté régulièrement et planifier des objectifs financiers, comme rembourses vos dettes. 

Commencer tôt ne veut pas dire mettre de côté de l’argent que vous n’avez pas. Si vous investissez, mais que vous avez de la difficulté à couvrir vos dépenses mensuelles, cela peut être un signal qu’il faut revoir le montant que vous allouez à vos placements. Il vaut mieux épargner ou investir de petits montants régulièrement que d’investir trop et d’avoir ensuite recours au crédit pour payer vos dépenses courantes.

La connaissance est votre meilleure protection : si vous envisagez d’investir, assurez-vous de faire des recherches pour savoir dans quoi vous investissez et pour éviter les fraudes.   

2. Trouvez une stratégie budgétaire qui vous convient

Épargner et investir devient plus facile lorsque vous savez combien vous pouvez économiser chaque mois de manière réaliste. La budgétisation ne doit pas être compliquée — il existe de nombreuses façons d’établir un budget.  Vous pourriez avoir besoin de quelques conseils supplémentaires pour établir un budget lorsque vous vivez seul pour la première fois. L’étape la plus importante est de comparer vos revenus aux dépenses mensuelles. Si vous avez peu d’argent qui reste à la fin du mois, ou si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, alors vous devrez trouver des façons d’économiser ou de réduire certaines dépenses.

Avec le temps, vous pouvez augmenter ou diminuer vos contributions mensuelles selon vos besoins. Votre vie peut changer, tout comme votre niveau de revenus à cause des dépenses, tels que des besoins familiaux ou le coût de la vie. Il est toujours judicieux de revoir votre budget lorsqu’il y a des changements importants dans votre vie.

3. Constituer un fonds d’urgence

Dans un monde idéal, vous créeriez un fonds d’urgence dans la vingtaine et continueriez à l’alimenter afin de toujours pouvoir couvrir au moins trois mois de dépenses. Mais la réalité est que ce n’est jamais une mauvaise période pour commencer à épargner pour une urgence. Un fonds d’urgence est de l’argent mis de côté pour des événements imprévus, comme une perte d’emploi, une maladie ou des frais de déménagement.

Si économiser pour trois mois de dépenses paraît intimidant, commencez par viser l’équivalent d’un mois et progressez graduellement. Idéalement, l’argent devrait être placé dans un compte distinct de votre compte quotidien, et auquel vous pouvez accéder facilement en cas de besoin. Vous pouvez déposer l’argent dans un compte d’épargne à intérêt ou dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) dont vous pouvez retirer facilement les fonds lorsque vous en avez besoin.

4. Remboursez vos dettes à taux d’intérêt élevé

Il y a des moments dans votre vie où vous pourriez avoir des montants plus importants de dette à rembourser. Il peut s’agir du remboursement d’un prêt étudiant, des cartes de crédit ou d’une dette provenant d’un achat important comme un véhicule. Les dettes à taux d’intérêt élevé, c’est-à-dire supérieur à ce que vous pourriez gagner en investissant ou en épargnant, limitent votre capacité à accumuler des richesses. En effet, une dette à intérêt élevé s’accumulera plus rapidement que vos économies ne croîtront.

Si vous ne savez pas par où commencer, envisagez de rembourser d’abord le prêt ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Pour déterminer quelle dette vous coûte le plus, examinez le taux d’intérêt que vous payez. En remboursant en premier la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, vous réduirez à long terme les frais d’intérêt que vous aurez à payer. Cependant, il existe plusieurs stratégies pour rembourser la dette.

Selon votre lieu de résidence au Canada et votre domaine d’études, vous pourriez être admissible à l’abandon de prêt étudiant. Cela pourrait réduire substantiellement votre dette étudiante, ainsi que la durée nécessaire pour la rembourser. Renseignez-vous davantage sur l’aide au remboursement des prêts étudiants.

5. Démarrez un fonds de retraite

Bien qu’il existe de nombreux objectifs de vie pour lesquels vous pouvez épargner, la retraite est la première raison pour laquelle beaucoup de Canadiens investissent. Il existe plusieurs sources de revenus de retraite à considérer, et elles ne reposent pas toutes sur des économies personnelles. Cependant, constituer votre propre fonds de retraite tôt vous aidera à tirer parti d’un horizon temporel long pour faire croître vos économies.

Vous pourriez utiliser un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour vos économies en vue de la retraite, car ces comptes peuvent servir pour tout type d’objectif et ils peuvent également contenir divers types de placements. Ou vous pouvez envisager d’utiliser un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) si vous avez un revenu modéré. Les REER offrent des avantages fiscaux qui conviennent particulièrement aux personnes ayant un revenu de modéré à élevé.

De plus, si vous travaillez dans une entreprise qui offre un régime de retraite parrainé par l’employeur, profitez-en pleinement, quel que soit votre âge. Certains employeurs proposent des programmes de contrepartie : ils versent un pourcentage équivalent de vos propres cotisations. 

6. Cherchez des moyens d’automatiser l’épargne et l’investissement

La vie peut devenir compliquée pour de nombreuses raisons, à tout âge. Cela rend judicieux de mettre en place l’automatisation pour une grande partie de vos finances : contributions d’épargne, placements, paiements de factures. Si vous savez déjà combien vous pouvez verser chaque mois, l’automatisation peut vous faire gagner du temps et de l’énergie.

Vous pouvez programmer les paiements pour qu’ils correspondent au jour où votre salaire arrive dans votre compte, de sorte que ces montants soient déjà déduits avant que vos dépenses discrétionnaires ne se présentent.

Faire des contributions mensuelles ou hebdomadaires aux placements peut vous permettre de tirer parti de la méthode de la moyenne d’achat. Par exemple, au lieu d’investir 12 000 $ en une seule somme, vous investissez 1 000 $ chaque mois durant l’année. C’est une façon de gérer le risque, puisque les fluctuations du marché peuvent faire varier les prix des placements au cours de l’année.

7. Concentrez-vous sur les étapes importantes de votre vie

À mesure que votre vie devient plus complexe, vos finances peuvent aussi se complexifier. Vos objectifs d’épargne peuvent inclure l’achat d’un véhicule, l’épargne pour des vacances de rêve ou la planification d’un mariage. Des objectifs à long terme peuvent être d’investir pour l’éducation postsecondaire de votre enfant ou d’épargner pour l’achat d’une maison.

• Si vous envisagez d’acheter votre première maison, considérez les différentes étapes impliquées. Si vous commencez par répondre à des questions clés, comme l’endroit où vous voulez vivre et le type de logement qui correspond le mieux à vos besoins, cela vous aidera à déterminer combien vous aurez probablement besoin d’épargner. Envisagez également si un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est pertinent pour vous comme endroit pour conserver votre épargne destinée à l’acompte.

• Si vous avez fondé une famille ou prévoyez d’avoir des enfants, vous avez probablement déjà pris conscience des dépenses associées à un foyer plus grand. Pensez à épargner et à investir pendant que vous planifiez la parentalité, afin d’aider à payer des dépenses comme la garde d’enfants, les vêtements ou l’éducation. Si vous commencez à épargner pour l’éducation de vos enfants, renseignez-vous sur les avantages d’un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Vos économies augmentent en franchise d’impôt pendant que l’argent reste dans le compte. Toutefois, contrairement aux REER, vos cotisations ne sont pas déductibles d’impôt.

Chaque fois que vous traversez un événement majeur de la vie, comme un mariage, un divorce, un deuil, un déménagement, un changement d’emploi ou la retraite, assurez-vous de revoir votre plan financier et votre stratégie de placement et de les adapter en conséquence. Obtenir des conseils d’un planificateur financier peut vous aider à planifier ces étapes.

8. Affinez vos objectifs de retraite 

À mesure que votre horizon de placement se raccourcit, il est judicieux de revoir et d’ajuster vos objectifs ainsi que votre stratégie d’investissement pour vous assurer de pouvoir financer l’avenir que vous souhaitez. Idéalement, à cette étape de la vie, vous créez les conditions pour une transition harmonieuse vers la retraite.

Vous devrez déterminer le montant nécessaire pour assurer un niveau de vie confortable à votre retraite. Pour de nombreux investisseurs, c’est le moment de réexaminer leur composition de l’actif et d’intégrer des placements à risque plus faible afin d’investir pour le revenu plutôt que pour la croissance. Envisagez de travailler avec un planificateur financier certifié ou un conseiller financier pour vous aider à revoir et à affiner votre stratégie.

Il est également bon de décider à quel moment vous prévoyez prendre votre retraite : pour de nombreuses personnes, c’est à 65 ans, mais en fin de compte, c’est un choix personnel. Essayez un questionnaire sur la retraite pour voir ce qui pourrait avoir du sens pour vous.

Si vous continuez à travailler au-delà de 65 ans, vous bénéficierez de certains avantages : vous aurez plus de temps pour épargner pour la retraite et accumuler des revenus. Il se peut que vous deviez reporter les prestations gouvernementales, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), ce qui pourrait finalement augmenter le montant que vous recevrez chaque mois.

Vous pouvez également demander le RPC dès 60 ans et la SV dès 65 ans. Si vous décidez de prendre votre retraite à 65 ans, assurez-vous de savoir combien il vous faudra pour couvrir vos dépenses et vivre une vie confortable dans l’avenir prévisible. Assurez-vous que votre fonds d’urgence est toujours en place en cas d’imprévus.

Quelle que soit la date de votre retraite, votre CELI peut rester ouvert tant que vous êtes en vie. Alors que vous devez fermer votre REER avant d’atteindre 70 ans, votre CELI peut continuer à être utilisé comme compte d’épargne ou de placement même après la retraite.

9. Ayez un plan pour vos revenus à la retraite

Prenez en compte toutes vos sources de revenus à la retraite dans votre plan. Cela peut inclure vos cotisations à votre REER, votre CELI, votre RPC et votre SV, et éventuellement d’autres économies et placements personnels. Si vous avez un REER, vous pouvez soit le convertir en une rente, soit le transférer dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Vous avez jusqu’à la fin de l’année où vous atteignez 71 ans pour le convertir en un FERR. Vous devez retirer un montant minimum chaque année. Ce montant augmente à mesure que vous vieillissez. Il n’y a pas de limite maximale de retrait. Si vous choisissez une rente, vos versements sont immobilisés une fois que vous achetez la rente, et ils ne peuvent pas être modifiés.

Les prestations du RPC et de la SV sont d’autres sources possibles de revenus à la retraite. Si vous avez un FERR, il est important de comprendre comment vos retraits de FERR peuvent affecter vos paiements de la SV. Selon votre revenu total, une partie ou la totalité de vos paiements de la SV pourrait être récupérée par le gouvernement fédéral. Il pourrait être judicieux de planifier soigneusement et de consulter un conseiller financier inscrit, un comptable ou un professionnel de la fiscalité pour vous aider à maximiser vos revenus tout en minimisant les conséquences fiscales. 

10. Préparez votre plan successoral et de legs

La planification de votre successionSuccession Montant total de l’argent et des biens laissés par une personne qui décède.+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE et de legs peut devenir centrale une fois que vous êtes à la retraite. Veillez à ce que les bénéficiaires de tous vos comptes soient bien à jour et reflètent vos volontés actuelles en matière de planification successoralePlanification successorale Plans élaborés pour gérer et faire fructifier votre patrimoine durant votre vie et ultérieurement. Peut…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE.

Il est également judicieux de désigner une personne de confiance, si ce n’est pas déjà fait. Contrairement au mandataire, la personne de confiance n’a pas le pouvoir de prendre des décisions concernant votre compteCompte Entente que vous avez conclue avec une institution financière concernant votre argent. Vous pouvez ouvrir…+ LISEZ LA DÉFINITION COMPLÈTE. Au contraire, elle peut servir de ressource à votre conseiller s’il a du mal à vous joindre, s’il soupçonne que vous êtes victime d’exploitation financière ou s’il s’inquiète de votre capacité à prendre des décisions financières.