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Comment gérer un gain fortuit

Temps de lecture : 9 min

Si vous vous retrouvez soudainement un peu ou beaucoup plus riche, cela peut être à la fois excitant et accablant. Recevoir une somme d’argent inattendue peut vous donner l’occasion d’aligner vos prochaines étapes avec vos priorités financières.

Sur cette page, vous trouverez

Qu’est-ce qu’un gain fortuit?

Un gain fortuit est un gain financier imprévu. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez recevoir un gain fortuit. Par exemple, vous pourriez recevoir une prime au travail, hériter d’une somme, obtenir un règlement financier, ou gagner à la loterie.

Recevoir une somme d’argent inattendue peut représenter un coup de pouce important. Il peut être tentant de dépenser l’argent aussi vite qu’il arrive. Mais quelle que soit l’origine de votre gain. il est sage de faire une pause. Assurez-vous que vos prochaines étapes — y compris toute décision de dépense — s’harmonisent avec vos priorités financières. Cela peut inclure votre plan financier, vos objectifs de vie, le remboursement de dettes, les considérations fiscales et plus encore.

Vous êtes peut-être quelqu’un qui dépense prudemment ses chèques de paie, mais qui devient plus spontané dans la façon de dépenser une prime. Ceci est un exemple de comptabilité mentale, lorsque nous traitons l’argent différemment selon la manière ou le moment où nous le recevons. Cela peut avoir un effet significatif sur la façon dont nous choisissons de dépenser, d’épargner et d’investir.

Comment faire le point sur votre plan financier

Un gain fortuit crée une occasion précieuse, mais elle peut aussi s’accompagner de stress ou de pression pour gérer l’argent de la bonne façon.

Une première étape utile consiste à revoir votre plan financier pour vous rappeler vos priorités. Si vous n’avez pas de plan financier, vous pouvez en créer un.

Un plan financier peut commencer par dresser une liste de vos objectifs, puis les classer par ordre d’importance. Cela pourrait inclure des objectifs comme épargner pour la retraite, rembourser une hypothèque ou d’autres dettes importantes, ou économiser pour démarrer une entreprise. 

Une fois que vos priorités sont claires, vous pouvez mettre votre gain fortuit à votre service. Vous pourriez l’utiliser pour rembourser vos dettes, épargner, investir, faire un don ou effectuer un achat important. Vous pourriez aussi répartir l’argent entre plusieurs de ces options.

Un plan financier peut commencer par décider quels sont vos objectifs financiers et dans quel délai vous souhaitez les atteindre. En savoir plus sur comment élaborer un plan financier.

Comment le remboursement de dettes pourrait vous aider

Le choix de rembourser vos dettes ou investir dépendra probablement du montant de votre dette et du taux d’intérêt. Voici différentes stratégies de remboursement de dettes : 

  • Concentrez-vous sur les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Si vous avez beaucoup de dettes à intérêt élevé, utiliser votre gain fortuit pour rembourser ces dettes plus rapidement pourrait représenter une aide importante. Cela est dû au fait que les dettes à taux d’intérêt élevé ont tendance à s’accumuler plus rapidement que le rendement que vous obtiendriez d’un investissement. Ce pourrait être un bon choix pour vous si la liberté financière supplémentaire d’être libéré de dettes vous aide dans le futur. Une fois que cette dette aura été considérablement réduite ou éliminée, vous augmenterez vos liquidités mensuelles, ce qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
  • Concentrez-vous sur une dette que vous pouvez réduire considérablement en termes de montant. Cela implique d’effectuer un paiement important sur l’une de vos dettes que vous pouvez éliminer ou réduire de façon significative. Cela peut être utile si vous avez des dettes que vous êtes près de rembourser complètement mais avez besoin d’un montant plus important que ce que vous payez habituellement chaque mois. Cette approche pourrait être utile si elle réduisait les coûts de remboursement de la dette au fil du temps, ou si elle vous apportait la tranquillité d’esprit de la rembourser plus rapidement. Cela pourrait impliquer d’effectuer un paiement important sur le capital d’une hypothèque, d’un prêt automobile ou d’un plan de remboursement de dette. 

Si vous n’êtes pas certain de la solution qui vous convient, envisagez de parler à un professionnel de la gestion des dettes ou à votre conseiller financier inscrit.

Le remboursement de dettes pourrait améliorer votre cote de crédit et votre dossier de crédit. En savoir plus sur comment vérifier votre rapport de solvabilité.

Quand épargner pourrait être un bon choix

Si votre gestion de la dette est sous contrôle, alors l’épargne est une autre option pour votre gain fortuit. Si vous avez des objectifs financiers que vous souhaitez réaliser dans les deux prochaines années, votre gain fortuit pourrait vous aider. Cela pourrait inclure des choses comme une rénovation domiciliaire, un achat important ou peut-être des vacances de rêve.

Vous pourriez aussi utiliser l’argent du gain fortuit pour augmenter — ou établir — un fonds d’urgence. Cela peut vous aider à être préparé pour les événements imprévus de la vie. Une règle générale est de mettre de côté un montant équivalent à trois à six mois de dépenses dans un compte auquel vous pouvez accéder facilement si vous avez besoin de l’argent.

Il existe plusieurs façons d’épargner, qui pourraient impliquer l’utilisation d’un compte d’épargne dédié ou d’autres produits financiers à court terme. Ces types de comptes permettent de garder votre argent accessible tout en le faisant fructifier. L’épargne est une approche moins risquée que l’investissement, mais les intérêts que vous gagnez pourraient ne pas suivre l’inflation. Elle procurera aussi probablement des rendements plus faibles que ce que vous pourriez obtenir en investissant. Pour cette raison, l’épargne est idéale pour les objectifs à court terme.

Raisons d’envisager d’investir votre gain fortuit

En fonction de l’horizon temporel auquel vous prévoyez d’utiliser l’argent, il peut être judicieux d’investir votre gain fortuit. Investir votre argent peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Et plus tôt vous mettez de l’argent de côté pour atteindre vos objectifs, plus le rendement de votre investissement aura de temps pour se capitaliser et de croître.

Le compte dans lequel vous détenez vos investissements dépend de vos objectifs. Certains comptes sont à l’abri de l’impôt avec différentes limites de cotisation annuelles. 

Choisissez le compte qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre plafond de cotisation disponible. Certains comptes sont à l’abri de l’impôt avec des plafonds de cotisations annuels différents. Choisissez le compte qui correspond le mieux à vos objectifs et à vos droits de cotisation disponibles. Vous pourriez aussi travailler avec un conseiller financier inscrit pour vous aider à planifier où et quand cotiser en fonction de vos objectifs et de votre situation fiscale. Considérez les options suivantes :

  1. Si vous souhaitez investir en franchise d’impôt pour n’importe quel objectif, un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est une option flexible. Un CELI peut contenir des épargnes ou des investissements, ou les deux. Il est à l’abri de l’impôt, ce qui signifie que vos épargnes et investissements croissent libres d’impôt et tout retrait n’est pas imposé. Le CELI a un plafond de cotisation annuel. Si vous ne versez pas le montant total chaque année, vous pouvez reporter les montants non utilisés.
  2. Si vous épargnez pour une maison, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) pourrait vous convenir. Le CELIAPP peut contenir des épargnes ou des investissements, ou les deux. Il y a des plafonds de cotisations annuels, alors vérifiez votre plafond de cotisation avant de décider si vous devez cotiser de votre gain fortuit, et dans quelle mesure.
  3. Si votre objectif principal est d’épargner pour la retraite, vous pourriez envisager d’utiliser — ou d’ouvrir — un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Il est conçu pour vous aider à épargner pour la retraite. En plus d’épargner pour la retraite, le REER offre des avantages fiscaux particuliers. Comme d’autres régimes d’épargne enregistrés, le REER peut contenir des dépôts d’épargne et des investissements. Si vous avez déjà un REER, vérifiez vos droits de cotisation annuels sur votre plus récent avis de cotisation.
  4. Si votre objectif est d’épargner pour l’éducation d’un enfant, vous pourriez envisager de cotiser à un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Comme d’autres comptes à l’abri de l’impôt, le REEE peut contenir des dépôts d’épargne ou des investissements, et votre argent croît libre d’impôt tant qu’il est dans le compte. De plus, le gouvernement égale vos cotisations avec des subventions supplémentaires. Le bénéficiaire du REEE peut utiliser les fonds pour des programmes d’études postsecondaires admissibles, y compris l’université, le cégep ou d’autres établissements d’enseignement désignés.

Ces quatre comptes sont des comptes d’investissement à l’abri de l’impôt qui sont disponibles au Canada. Cela signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur l’argent que vous investissez ou épargnez tant que l’argent reste dans le compte.

Épargner et investir peuvent vous aider à atteindre différents objectifs. Avoir de l’argent dans un compte d’épargne peut vous aider à être prêt lorsque des besoins d’urgence surviennent, ou à planifier des objectifs à court terme. L’investissement peut être un meilleur choix pour des objectifs à plus long terme qui offrent un potentiel de croissance plus élevé. En savoir plus sur différents types de comptes d’investissement.

Quelles sont les implications fiscales d’un gain fortuit?

Si votre situation financière change considérablement en raison d’un gain fortuit, c’est généralement une bonne idée d’examiner si votre situation fiscale changera aussi. Il y a deux questions principales à vous poser :

  • L’argent est-il une sorte de gain fortuit qui est considéré comme imposable?
  • Investissez-vous le gain fortuit d’une façon qui créerait des revenus imposables?

L’Agence du revenu du Canada (ARC) définit une gain fortuit comme un paiement imprévu. Le caractère imposable de la rentrée d’argent inattendue dépend de sa nature. Les cadeaux ne sont généralement pas imposables au Canada. Il existe toutefois des exceptions, notamment un cadeau d’un patron ou employeur, qui est classé par l’ARC comme une prime imposable. Les récompenses en argent ou les cartes-cadeaux sont considérées comme des avantages imposables. Ils sont considérés comme un revenu, et vous devez les déclarer lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

En revanche, certains montants importants sont considérés comme non imposables, y compris la plupart des cadeaux et héritages, et les gains de loterie. En savoir plus sur les montants qui ne sont pas imposables.

Si vous investissez l’argent du gain fortuit, vous pourriez payer de l’impôt sur les revenus de placement. Cela dépend de la façon dont vous investissez et où vous le faites. Par exemple, si vous gagnez à la loterie, vous ne serez pas imposé sur l’argent que vous recevez. Toutefois, si vous investissez une partie de cet argent dans un compte d’investissement non enregistré, vos revenus seraient alors considérés comme un revenu imposable. De même, si vous placez les fonds dans un compte d’épargne, tout intérêt gagné sera imposable. Cependant, si vous décidez d’épargner ou d’investir dans un compte à l’abri de l’impôt, l’argent pourrait croître libre d’impôt tant qu’il reste dans le compte.

Comment faire si vous avez besoin d’aide pour gérer les fonds supplémentaires?

Si vous devez gérer un gain fortuit et n’avez jamais travaillé avec un conseiller financier auparavant, ce pourrait être l’occasion de commencer. Trouver la bonne personne (ou les bonnes personnes) pour vous aider à gérer votre gain fortuit peut faire toute la différence. Un conseiller financier inscrit peut vous aider avec diverses questions financières, notamment :

  • La planification de plusieurs objectifs d’investissement à la fois.
  • L’aide à la planification pour maximiser vos cotisations aux comptes, selon vos objectifs et votre situation fiscale.
  • L’établissement d’un plan financier pour rembourser des dettes, investir et épargner.
  • Des conseils sur les stratégies d’épargne et la gestion de votre budget familial.
  • La consultation sur les types d’assurance qui pourraient être utiles.
  • La préparation pour la période des impôts.

Vous pouvez rencontrer plus d’un conseiller potentiel avant de décider avec qui travailler. En savoir plus sur comment choisir un conseiller financier.

Résumé

Un gain fortuit est un paiement imprévu d’une somme importante d’argent, comme une prime au travail, un héritage ou un gain de loterie. Si vous recevez soudainement un gain fortuit, c’est une bonne idée de réfléchir aux éléments suivants :

  • Vos objectifs financiers – Pour vous aider à décider où cibler l’argent.
  • Vos dettes – il est logique de rembourser ce que vous devez, particulièrement les dettes à intérêt élevé?
  • L’épargne ou l’investissement – Pour des objectifs à court ou à long terme.
  • Les implications fiscales – La plupart des gains fortuits ne sont pas imposables, mais les intérêts gagnés le sont.
  • Si vous avez besoin d’un conseiller financier inscrit – Pour vous aider à comprendre comment gérer votre argent.
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