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Lisez la version intégrale du rapport : Protecting Aging Investors through Behavioural Insights (Avis 11-783 du personnel de la CVMO) (disponible en anglais seulement)
Le 27 juillet 2018
Introduction
Dans le cadre de la stratégie et du plan d’action de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario visant à répondre aux besoins et aux priorités des personnes âgées de l’Ontario, décrits dans l’Avis 11-779 du personnel de la CVMO, Stratégie relative aux personnes âgées, nous avons publié le rapport de recherche Encouraging Retirement Planning through Behavioural Insights, qui propose des méthodes fondées sur les sciences comportementales que le gouvernement, les organismes de réglementation, les employeurs et les institutions financières peuvent utiliser pour favoriser la planification de la retraite. Le rapport comprend également les résultats d’une expérience randomisée qui a évalué plusieurs des approches recommandées qui y figurent.
Objectif
Comme il en est question dans la Stratégie relative aux personnes âgées, la vision de la CVMO est celle d’un avenir financier plus solide et plus sûr pour toutes les personnes âgées de l’Ontario. La promotion de la planification de la retraite contribue à cette vision : elle peut procurer aux personnes une plus grande certitude et une tranquillité d’esprit accrue quant à leur vie financière et mener à des niveaux plus élevés d’accumulation de richesse.
Nos recherches antérieures ont révélé que de nombreux Ontariens ne planifient pas leur retraite. Dans l’étude de 2017 intitulée Investire avec l’âge, nous avons constaté que 54 pour cent des Ontariens préretraités âgés de 45 ans ou plus ne dispose d’aucun plan de retraite et que seulement 14 % d’entre eux ont un plan formel écrit. La compréhension des obstacles qui empêchent un plus grand nombre d’Ontariens de planifier leur retraite nous aidera à mieux servir l’intérêt public et à nous efforcer de réaliser la vision décrite dans le cadre de la Stratégie relative aux personnes âgées.
Contexte
Contrairement aux modèles traditionnels de prise de décisions financières, l’introspection comportementale nous aide à mieux comprendre la façon dont les gens prennent des décisions qui, souvent, ne concordent pas avec leurs intentions ou leurs préférences. Par conséquent, le Bureau des investisseurs de la CVMO s’est associé à l’Équipe d’introspection comportementale (BIT) pour entreprendre des recherches visant à cerner les obstacles auxquelles les Ontariens font face en matière de planification de la retraite et les possibilités qui existent pour mettre en œuvre des interventions simples et peu coûteuses qui peuvent contribuer à atténuer ces difficultés. De plus, plusieurs des tactiques proposées dans le rapport ont fait l’objet d’une mise à l’essai au moyen d’une expérience randomisée avec l’appui de partenaires du gouvernement de l’Ontario (y compris son Unité de l’application des sciences du comportement) et du gouvernement du Canada. En effectuant ce type de recherche, nous nous sommes fixés comme objectif de fournir aux intervenants des approches fondées sur l’introspection comportementale pour concevoir des programmes, des produits et des services qui répondent aux besoins des Ontariens âgés.
BIT est une société à vocation sociale détenue en partie par le gouvernement britannique. Formé à l’origine en tant qu’« unité Nudge » au sein du gouvernement britannique, BIT a été la première institution gouvernementale au monde à se consacrer à l’application des sciences comportementales.
Principales conclusions
Initiatives et tactiques recommandées
Les résultats de la recherche sont décrits plus en détail dans le rapport complet intitulé Encouraging Retirement Planning through Behavioural Insights. Le rapport recommande 30 initiatives et tactiques différentes que divers intervenants pourraient mettre en œuvre pour promouvoir la planification de la retraite.
Le rapport organise ces interventions en fonction de quatre principaux défis rencontrés par les gens lorsqu’ils passent de l’intention d’élaborer un plan de retraite à l’action de réaliser un plan : 1) il est difficile de se lancer, 2) il est facile de remettre à plus tard, 3) il est facile de se sentir dépassé et d’abandonner, 4) il est difficile d’obtenir des bons conseils.
Résultats de l’expérience
On a évalué plusieurs des approches potentielles proposées dans le rapport au moyen d’un essai clinique randomisé (ECR), dont les résultats sont examinés dans le rapport. Un ECR introduit une « intervention », soit un message invitant les personnes à planifier leur retraite, dans le monde réel afin d’étudier son incidence sur leur comportement.
Dans cet ECR, on a inclus dans un bulletin hebdomadaire cinq messages différents incitant les gens à utiliser une calculatrice du revenu de retraite en ligne, envoyé par courriel à plus de 70 000 employés de la fonction publique de l’Ontario. Chaque employé a reçu l’un de ces cinq messages; l’expérience a mis à l’essai l’efficacité de chacun des messages pour inciter les employés à ce qui suit : 1) accéder à la calculatrice, 2) commencer à utiliser la calculatrice.
L’expérience a démontré que le fait de stimuler les gens à imaginer leur vie sociale à la retraite en évoquant le temps passé avec leurs amis et la famille peut être très efficace. Elle a également révélé que les messages axés sur la simplicité de la planification de la retraite peuvent être efficaces pour motiver les personnes à entamer le processus de planification de la retraite.
Perspectives d’avenir
Le projet de recherche a permis de recueillir des données probantes précieuses liées aux messages qui interpellent le plus les gens et qui les motivent à participer au processus de planification de la retraite. En améliorant les approches traditionnelles de la planification de la retraite avec des perspectives comportementales, la CVMO en a appris davantage sur la façon dont différents types d’encadrement de la retraite aident les gens à réfléchir à l’avenir et à agir en conséquence.
La CVMO invite tous les intervenants à rechercher des occasions permettant de mettre à l’essai les approches potentielles en matière de changement de comportement indiquées dans le rapport, ainsi que d’autres interventions fondées sur les conclusions du rapport et l’introspection comportementale en générale. Nous intégrerons les résultats de la recherche dans nos activités d’élaboration de politiques et dans nos programmes d’éducation et de sensibilisation, En outre, nous continuerons à collaborer avec les intervenants pour examiner et mettre au point des interventions qui éliminent les obstacles repérer dans le cadre de la recherche..
Lisez la version intégrale du rapport : Encouraging Retirement Planning through Behavioural Insights (Avis 11-783 du personnel de la CVMO) (disponible en anglais seulement).
